Savings
除了current account，另一大類是saving account。顧名思義是給你儲蓄之
用。有些銀行的savings可能需要你有他們的current account才能開，但這不
一定。savings的確有些如同台灣的定存，是term deposit，時間未到不能動
用，但是大部分其實是"instant access"，也就是隨時可以提領。通常學生有
了current account、online banking以後，直接在網路銀行上開的都是這種。
利率現在通常很差，加上頭一年的introductory rate也只有1%上下。有些2年
或以上的"fixed rate"帳戶的利率比較高，大部分也可以直接在網路銀行開，
但會有條款，若提領會用較差的利率計算利息，所以雖然其實是活期存款，可
instant access不必提前給銀行notice說要動用，但是很像台灣的定存解約的
狀況，而被誤解成定存。
弄清楚自己的savings是否為"instant access"，比較重要的影響是，
"instant access"的帳戶裡的錢，如同current account，都可作為延簽時的
財力證明，儘管現在tier 4申請，台灣人是low risk country，在學校有HTS
status的情形不必繳交財力證明，但也許你一年後申請的延簽種類不是tier 4，
而是要辦工作簽、配偶簽等等。而且有些簽證種類需要的財力證明，需要在戶
頭裡六個月以上。多知道一點是好的。
有些銀行還有一類產品叫regular saver（或著相類的名稱）。通常為期一年，
每月可存入一定上限，例如，250鎊，一年可存到3000鎊，年利率號稱6%。
但是這種戶頭其實3000鎊一年你只存了一半的時間，所以實際上估算利率時要
估3%。而且要有他們的current account才能開這種戶頭，而current account
又非常可能被收帳管費。如果你是本來就帶一大筆錢來，或者你雖然不是一次
把錢帶來，但是你並沒有這種常態小額的收入要存，這種戶頭未必適合你。
另外，NS&I這個機構有個非常有趣的saving叫做"Premium Bonds"。這個saving
不是給你利息，而是按你存多少錢，每月給你多少中獎機會，獎項最高可以有
一百萬，最慘當然就是槓龜。雖然號稱你可以預期每年拿到你存入金額1.35%的
彩金，而且免扣稅，實際上你真的能拿到這麼多錢的機會並不高。他們有另一
個產品叫"Income Bonds"，每月給利息，利率不輸一般instant access savings
，隨時可以500塊為一單位提領至你的current account，戶頭裡最少要有500塊。
而NS&I沒有存保上限的問題，所以你如果有很大一筆錢不知道該擺哪裡，最差
就是擺這邊。其他savings戶頭，利率應該至少贏過NS&I的income bonds才有
吸引力。
高利率current account
有了current account和savings的差別的概念以後，我想提一下怎樣盡可能賺
取最大的利息。但是這其實我以前有貼過文講過了。我也不打算把一家一家的
銀行帳戶產品拿出來報告數字。我想用另一個角度來談怎樣安排自己的各種帳
戶賺利息這件事。你有這些知識以後應該可以自己按你的情形規劃。
如果你爬文，或者看過之前提到的留學生手冊，有些文章會叫你在"活存"帳戶
裡放平常生活開支用的錢，然後在"定存"帳戶裡放大筆還用不到的錢賺利息。
這裡除了有把current account講成"活存"、把saving account講成"定存"的
問題外，還有個根本的問題是時代變了。現在的savings其實利率都很低。反
而是current account，許多銀行希望吸引客戶，對能夠定期繳錢進來的current
account反而有高利率或者額外rewards。對於身價幾十萬鎊的超級大戶可能沒
有差，但對一年頂多只放一、兩萬的留學生或英國新工奴來說，這種高利率
current account反而才是主要的利息收入來源。
Current account的確原本利率很低，可能僅有0.1%，甚至完全沒有。台灣的支
票帳戶也是一樣通常是沒利息的。但是現在許多銀行，在固定每月都有存入一
定數額的條件下，可以提供在某個限定額度內3%-5%的利率。看在這個利率的份
上，你的錢應該優先放在這種current account裡，放滿到給息上限後再放其他
savings裡。這種current account原本設計是要吸引有一定數額穩定收入的人，
把戶頭當作"薪轉戶"。但是帳戶本來就只有pay-in和pay-out兩種欄位，也沒人
規定你的pay-in（收入）要怎麼來，也沒規定每個月一定要pay-in要比pay-out
多（但是你還是至少要維持戶頭裡有錢，不能透支），所以你完全可以在自己
的帳戶間互轉，甚至無聊去銀行把錢提出來再當場存回去來達成pay-in數額的
要求，享受比較高的利率。這個作法我以前貼過文，這裡不過份重述，請自己
搜尋。或者你也可以參考這篇：
http://goo.gl/yxWiuk
這篇我唯一有意見的是把這叫做"loophole"。既然作法完全合乎條款，銀行也
成功達到吸引客戶的目的，怎麼算是漏洞呢？
現在各銀行有哪些這樣的current account產品，請自己參考這篇，自己研究其
細節條款，我不一一介紹說明。只要記得，只要你財力夠，而且和各銀行申請
帳戶時通過credit check，其實沒有人限定你只能和一家銀行來往。而且既然
利息比起一般savings高，你有充分理由優先考慮盡可能多開這種
current account當作savings來用。
我要怎樣才能設定兩個direct debit？
在之前的貼文常常被問到，這些高利率current account，很多有附帶條件，必
須要設定兩個direct debit，才能享受較高利率。而甚至有些不只是適用利率
的問題，而是是否可以免除帳管費的問題。而我住學校宿舍，或者跟二房東分
租房間，沒有這麼多帳單可設direct debit。該怎麼辦？我覺得這的確是個問
題，這裡我提供一個解決方法。我只簡略解釋，操作細節應該很直接，不需我
多做說明。
一個是設paypal帳戶，然後把你所有這些current account都設為paypal的fund
的來源。請注意是設bank account作為paypal資金來源，不是設它們附帶的
debit card做為資金來源。這個設定會做direct debit授權給paypal，於是你
的每個current account都會有一個paypal的directdebit。實際上你的paypal
交易只需要從其中一個，甚至只需要從你其他的資金來源（debit card或credit
card）來付錢，這些設定了授權給paypal的direct debit的帳戶，paypal一次
都沒有從這裡請款也不要緊。只要設定好了，你沒有在網路銀行把它刪掉，就
是還是在那裡。基本上你完全沒有使用paypal也沒關係。
另一個方法是去UK lottery（自己google網站）設定用direct debit定期買樂
透。樂透這種東西是窮人稅，並不鼓勵。你可以設定好以後，uk lottery請過
款玩了一次，然後去uk lottery網站說我不玩了，把定期買的"lottery ticket"
取消，他們便不會再自動幫你買。但是，這並不是取消direct debit授權，所
以你在銀行這邊的direct debit紀錄仍然存在。
很好！這樣你就有兩個其實不會來扣錢的direct debit了。
（補充：關於UK National Lottery這段我還要再試驗確認。很久沒去玩，
它們的網站介面也改了。要取消定期自動買lottery，網頁上要選的選項是
cancel direct debit。
但是以我的經驗，一般來說，跟服務商那邊取消direct debit，是它們不
再跟銀行請款，但銀行那邊的紀錄還是會有你授權了服務商可以來請款，
所以direct debit仍在。direct debit本來就是針對不定期不定額的款項
自動撥款轉帳，有授權而實際上無交易我不覺得銀行會抱怨什麼。
我會注意這個細節，有問題會來回報改正。）
（補充2：另一個我想到的方式是去開個next的account，然後和他們設定
direct debit。
http://www.next.co.uk/directdebit.asp
我自己沒有在next網站買過東西，只有之前幫朋友代買，他網路挑選後，
我也從網路訂購。在next註冊一個account買東西，他們不像其他的商店會
馬上請款，而是類似信用卡的作法，給你一個額度讓你買衣服買東西，月底
給你帳單請你付款。你可以付全額，也可以付最低應繳額（但這樣會有利息
)，慢慢把帳單還掉。基本上等於是個沒有credit check也沒有卡但只能跟
他們買東西的信用卡帳戶。但我想這個帳戶應該沒辦法幫你建立消費信用。
9/12更正：next directory的帳戶也會產生信用紀錄。我在自己的credit
report裡有看到。之前忽略了。
然後，你可以打電話或者郵寄application form，辦個direct debit。
基本上只要你沒買東西就不會有帳單，但是direct debit仍存在。但我不確
定沒有買東西是否可以註冊帳號然後授權direct debit。另外有聽說如果一
開始註冊時的option沒有選對，它們每季會寄產品目錄來，而這個會被收錢。
不過，如果你真的會向他們買東西，選擇讓他寄目錄來買東西可以免運費。
我不確定這是不是現在的作法。
我其實也不確定這是否真的可行。有人試過可以的話請回報分享。
但是這樣子做也只是讓你的一個戶頭有direct debit，而不像paypal或
uk lottery，可以讓你每個銀行帳戶都設direct debit。）
話說回來，如果你有各種utility bill，而且每期都按時繳清，這會對你的信
用紀錄有幫助。如果你計畫長期待在英國，我會建議你不要怕麻煩，自己接洽
、處理用自己的名義訂購這些服務。這樣的話給current account設定幾個
direct debit應該根本不是什麼難事才對。
ISA
Saving account中還有一個類型是ISA。這是英國政府給每個18歲以上的人每年
一定的額度，可做投資或儲蓄，其利息所得不必扣稅。以前的額度中你最多只
能有一半是放在儲蓄，但現在已經沒有這個限制，而且額度提高到每人每年
15,000鎊。申請ISA帳戶需要有national insurance number。你有工作權就可
以申請。所以有權打工的學生也可以去申請。
http://goo.gl/br9lks
2014會計年度（2014年4月6日-2015年4月5日），你可以開一個ISA帳戶，總共
可以存入15,000。如果你這年度已經存滿這個限額，而把錢提出來，比如說，
提了5000塊，你這5000塊的額度已經用掉，不能補回。所以ISA適合放你真的
不會動用的錢。有些人操作前述的高利率current account，因為日常花用也
會從current account出去，為了維持拿到最多利息的水位，會需要把錢從別的
savings提出來轉入。ISA戶頭並不適合做這種調節存款水位的水庫。但這要看
你具體的狀況。
ISA的利率通常比較高，或著不會比一般savings差。但是因為免扣利息所得稅
，所以會比一般savings不只高，而且高出很多。（不過以一般學生的狀況，
你的利息所得稅應該也可以退稅）。有些ISA的利率會限期，時間過了以後會
調降成很低很低的利率。但每年二、三月各家銀行都會推出各種新的ISA產品
讓你shopping。你可以把過往年度的ISA，請求新開ISA戶頭的銀行幫你轉移到
新的戶頭裡。只要錢一直是在ISA裡面，你的這筆本金生的利息都不會被扣稅。
千萬記得這不是你自己把錢從ISA戶頭提出來，自己再存入新的ISA戶頭。這樣
的做法會受到每年可存入限額的限制。請銀行幫你做，你每年都可以累積新的
一筆本金進ISA裡，連同往年轉移過來的錢，這些錢生的利息都不用繳利息所
得稅。我想ISA對於有計畫要長期停留英國的人應該蠻重要的。
其他ISA相關訊息、解釋，請google或者去前面提到的money saving expert
或者money advice service網站查詢。
利息所得退稅
英國的所得稅率，普通稅率是20%。利息所得要繳所得稅。一般銀行會把你各
種帳戶賺的利息預先扣除所得稅再給你。所以各戶頭廣告時通常會有AER%（
這個是如果錢放在戶頭裡不動利滾利可以拿到的年利率）、gross%（這個是
實際的稅前年利率）還有net%（利息扣除所得稅後的年利率）。我來往的銀
行只有NS&I Income Bonds例外，給的是gross interest不是Net，但是這不
代表這個利息收入不必繳稅