※ 引述《rlsum (devil)》之銘言：
: 各位板大 媽媽 爸爸好~
: 小弟的女兒即將在這月底出生
: 這兩個月都一直在看保險的文章
: 以及跟我自己的保險員詢問
: 但得到的保單 都好像不是很理想
其實不理想的原因很簡單
一般看了網路上保險文章然後又去詢問業務意見
常常得到的是兩種大不同的說法
因為網路上跟一般業務的觀念
就是兩種觀念（終身&定期）的相衝突
網路上保險文章一般人若才剛接觸一兩個月
也很難徹頭徹尾去了解終身跟定期的差異
可能業務隨便拋出幾個定期險不保證續保
或是沒有終身75歲後之後怎辦的謬論
就又回過頭來投保終身險了
: 我爬板上文章 以及我GOOGLE到的文
: 都有指出一年保險金最好在一萬五以內
因為是全面用定期險為主
小孩子的醫療險/意外險/重疾險保費基本上都可控制在1萬5以內
若一年超過2萬的大部分都是被塞進去1個以上的終身險
對於罐頭保單的規劃最好都要有個初步的認知，包括：
1.為何採取雙實支實付來取代終身醫療？
來達到住院時可能產生的高額自費項目的風險移轉，同時可拉高住院日額
2.為何選擇富邦MADD/AHI/NMR三類意外險種？
　因是保險公司裡少見的保證續保
3.為何用重疾險取代終身癌症險？
　因一次給付100萬的重疾險比起傳統分項給付的癌症險，治療方式可更多元更不受侷限
能理解罐頭保單之所以如此規劃的原因後
就比較不會被終身醫療或終身癌症險這類險種一波帶走..
: 但業務員給的第一份保單金額快4萬
: 後來拿到的也都要兩三萬
: 更別提我也還想保別間的實支實付
: 想請問各位爸媽 業務員給我的保單
: 我該如果增加或刪減
: 我後來有拿APIN大的罐頭保單給業務員
: 結果我得到的富邦保單如下:
下面的險種先不說好或壞
得先知道該險種是否符合保戶的需求及保障內容
通常該險種差不是沒有原因的
下面險種的解釋
也是大家在遇到各類終身型險種時可以去思考的點
: 契約 保險種類 代號 年期 保額 保費
: 主契約 1.富利旺終身壽險 XWO 20年 100萬 19200元
一般通常是用XWO10萬終壽出單附加罐頭保單內容即可
不過最近很常出現XWO100萬規劃
主因是在XWO本身除了身故理賠外
又附加因疾病或意外造成的1-3級殘廢理賠
因此很多業務開始鼓吹說買了XWO100萬，殘廢也終身保障
類似現在一般人常聽到的長看險
但XWO因為保障範圍太小（一般來說殘廢險可理賠1-6級殘,但XWO只到3級）
加上又是終身險
保費就會異常驚人
事實上若是要轉移小孩子的可能因疾病或意外造成的殘廢風險
投保定期殘廢險的保費大概只要終身險3分之1不到,保障還double
也因此XWO超過10萬以上的規劃都會被視作差
: 2.安心寶倍終身健康保險 HIW 20年 1000元 10050元
這類終身險種常主打3點
1.保費有去有回
但要知道保費要拿回不是99歲就是掛了
2.連續無理賠記錄保障增值10-60%
若一開始就用雙實支規劃,保障就直接拉很高,何必再等它慢慢增值
3.日額乘以3000倍的醫療帳戶
以1000日額來說就有300萬醫療帳戶,聽起來超棒
但若理解以現今醫療技術環境不斷革新,加上新健保制度執行的情況
未來住院天數會逐漸減少/自費項目會不斷增加
終身醫療這種日額型的定額理賠保障只會慢慢限縮
等到未來會發現所謂300萬醫療帳戶只是擺好看
因很多自費項目都不賠
這也是為何現在不推薦終身醫療的原因
保費高保障低
: 3.守護人生終身健康保險 SIB 20年 1000元 8150元
是屬於終身手術險的一種
另外罹患重疾時理賠10萬
另外也是有手術增值保險金跟所繳保費身故退還的設計
這類手術險通常會投保的原因
在於比起實支實付這類花多少賠多少,純粹抵銷醫療費用來說
可額外獲得一筆定額理賠（簡單說有些情況會賠的比實支實付多）
因此有些人會加保定期的手術險
但是否為了這筆額外的理賠
現在就要花上8000多元的保費是有待商榷
畢竟常動手術的狀況不常見
: 4.多保倍多重重大傷病終 SWA 20年 50萬 11000元
: 身健康保險
終身重大傷病險算是少數網路上會推薦的
因主要可理賠癌症50萬
加上它有特別的三重設計（罹患七項重疾之一後保單可繼續維持效力再做其它重疾理賠）
因此是終身險當中比較實用的險種
但若是考量七項重疾之一除了癌症之外
其它6項條款上的理賠條件都相當嚴苛的情況下
事實上把他當作癌症理賠即可
不過以小孩子來說
網路上常出現的罹癌一次給付100萬重疾險
保費一年不過數百塊
是否有需要為了終身而去花上萬塊投保此類重疾險種有待商榷
畢竟50萬保額幾十年通膨影響下就不值多少錢
好像就不值得現在花大錢去買一個以後保障一定縮水的終身險
: 附約 1.一年定期安心殘廢保險附約 211R 1年 100萬 530元
保費相當低
但缺點是他跟主約保額是呈1：1的額度
也就是XWO拉到100萬
211R才能拉到100萬
: 2.新综合住院醫療保險附約 NHR1 1年 25萬 4577元
: 3.安心寶意外身故及殘廢保險金 MADD 1年 100萬 390元
: 4.安心寶意外傷害醫療保險金( NMR 1年 3萬 536元
: 一般型)
: 5.日額型意外傷害住院醫療保險 AHI 1年 20單位 1160元
: 附約
上面四樣就是罐頭保單內容不再多說
: 6.新住院醫療定期健康保險附約 HSD5 75歲滿 1單位 5747元
很多業務常用HS系列的實支想來取代NHR
理由不外乎是
1.是平準保費,不會隨年紀提高保費
但要注意保險公司未來還是有調整保費的權利
而小孩子本身保費就低,也不用刻意追求平準保費
2.理賠門診手術且有安胎條款
相對於NHR的通融理賠門診手術,HS系列則有明確理賠
另外必要之安胎也有理賠
是較好的地方
不過因為小孩子門診手術花費通常不高
基於保大不保小的原則
就不是那麼重要
而安胎基本上也不在小孩子考慮的範圍
比較要注意的是住院時所花的高額雜費開銷
HSD最高10萬元的雜費相較於NHR1最高的26萬雜費
明顯少了許多
這也是之所以用NHR1取代HSD的原因
: 7.親子型保險費豁免附約 WPA 20年 249元
對於豁免保費要有一個想法是
若是要保人發生豁免情況（身故或殘廢或重疾）
那要保人本身的身故或殘廢或重疾的保障有沒有做高
這才是真正要面對的事情
若是要保人本身保障不足
即使替小孩加了豁免條款
萬一發生事情時
只是小孩子保費不用繳
對整個家庭來說其實沒什麼幫助
而一般定期險規劃因為保費本來就低
自然就比較不需要依賴豁免保費這東西
: 我聽業務員解說後
: 挑了主契約的2.3.附約的1.2.3.4.5.7.
: 但這樣加總金額要28480元
看完上面你可以再想想
什麼才是你需要的
而不是說會賠你就買
終身有保障就被吸引
事實上賠了哪些
還有額度有多少
都是該注意的
: 請各位爸媽幫我看看,我到底有什麼是不需要的
: 我爬文得知,小孩不需要買終身的
: 但是不買終身感覺好像會缺少了什麼
缺少一股安心感
但擁有這份安心感實際上並沒有辦法多帶來更高保障就是
: 且沒有主約,附約怎麼買QQ
: 請給我一盞明燈吧~~~
: 最近每天上大夜班
: 休息時間都是在爬文看保險資料
: 還是都沒頭緒 囧rz