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「開放銀行」有譜 兩方式研議
2018-10-26 00:26經濟日報 記者葉憶如、邱金蘭／台北報導
因應歐美相繼推動OpenBanking（開放銀行），金管會主委顧立雄昨
（25）日首度表示，已請銀行公會研議兩種開放方式，將客戶資料開
放給第三方服務業者；這項開放可提供消費者更好服務，對銀行也將
造成衝擊。
Open Banking等於將金融數據的主導權還給消費者，使消費者可以獲
得更多元的金融服務，由第三方服務公司來做帳單整合、分析等服務
，歐盟、英國、新加坡及香港等國，都已陸續採行
像美國的Mint就是專門幫客戶在各銀行的帳戶或資產作整合，今年初
實施的歐盟的第二號支付服務指令（PSD2），就規定銀行業須建置應
用程式介面（API），讓類似Mint這種第三方業者，能安全取得銀行
後端資料，提供客戶更好服務。
業者表示，第三方服務業者能根據客戶帳戶、貸款、保險等資訊整合
分析後，提供更好的服務。國外顧問公司曾預估，PSD2將導致銀行二
成五到四成的營收被瓜分。
顧立雄說，金管會正研議如何架構Open Banking，基本上將有兩種方
式，第一，有個特定單位（公辦民營或民營），強制要求銀行揭露訊
息到這個單位，再由這個單位提供給第三方服務業者。
等於銀行把所有資訊集中到一個地方，有點像聯徵中心，例如英國，
就有九家銀行成立這樣一個單位。採這種方式一定要立法，因具強制
性，已超越銀行法第48條保密條款規定。
官員表示，舉例來說，張先生的存款資訊，經同意後放到這個平台，
第三方服務公司整合後可提供最佳存款條件資訊給張先生。
第二，是新加坡、香港方式，銀行跟第三方服務業者形成夥伴關係，
銀行把客戶資料透過標準格式給第三方服務業者，夥伴是由銀行負責
挑，有點委外概念。
如果你很想知道你的帳戶狀況，第三方服務業者會提供服務，幫你做
資訊整合、甚至提供理財規畫等。顧立雄說，第二種較不涉及修法。
他說，歐盟PSD2只提出一個原則，確認客戶資料可攜及具有資訊自主
權，在當事人同意下，銀行不能禁止客戶將能掌握的資訊做移轉。
他認為，採新加坡、香港方式，銀行業者反彈可能會小一點，因跟他
合作的第三方服務業者，屬夥伴關係概念，甚至可成立子公司來做。
金管會研議推動Open Banking方式
歐洲模式
·立法強制銀行在客戶同意下,必須將客戶資料透過共通格式開放出來
·第三方服務業者可透過平台取得客戶資料加以整合,分析,提供客戶最佳服務
·第三方服務業者須經主管機關核准或辦理登記
·因具強制性,須修法
新加坡、香港模式
·由銀行自己挑選合作的第三方服務業者,類似委外概念
·在客戶同意下,銀行將客戶資料開給第三方服務業者,整合,分析,提供客戶最佳服務
·不具強制性,不需修法
資料來源:金管會
邱金蘭/製表