未來銀行五種樣貌 一次搞懂
2019-07-10 經濟日報 記者陳美君╱台北報導
科技進步激勵金融創新，帶來機會與風險。中央銀行指出，金融科技日新月異，促成銀行
金融業務與服務加速創新，未來銀行可能有五種樣貌，包括「改良式銀行」、「新型銀行
」、「分散式銀行」、「委託型銀行」與「去中介化銀行」。
所謂改良型銀行是指，傳統銀行運用科技，改變既有的商業模式及調整使用者介面，以維
持客戶關係及核心業務。
新型銀行，例如純網銀，則是運用先進科技提供數位金融服務，直接經營客戶關係。
分散式銀行，傳統銀行、金融科技公司及大型科技公司各依專業，透過數位平台提供特定
具利基的服務。
委託型銀行，傳統銀行純粹提供金融商品，而銷售及客戶關係維持委託給金融科技公司或
大型科技公司。
至於去中介化銀行，金融科技或大型科技公司直接透過平台提供金融服務。
中央銀行指出，根據IMF研究，長久以來，金融服務一直受到科技的影響，從12世紀的票
據交換，到近代的自動櫃員機（ATM）、電子交易、網路銀行、行動銀行、點對點（P2P）
交易與區塊鏈等。
2000年起，金融科技創新的速度加快，以往需百年才能產生的創新金融服務，現在可能不
用十年，就可引進新的服務型態。
央行詳細敘述銀行型態的進化，從Bank 1.0，到Bank 4.0。
Bank 1.0為實體銀行階段，客戶須在銀行營業時間上門，親自臨櫃交易，服務受到場地與
營業時間限制。
Bank 2.0為網路銀行時代，1990年代起，個人電腦及網際網路蓬勃發展，網路銀行業務興
起，使金融服務不受時空限制，不過，此階段的虛擬網路服務仍著重於「支援」實體通路
。
Bank 3.0為行動銀行，智慧型手機使用人口數逐漸增加，促使行動銀行業務增加，在此階
段，行動支付與行動錢包盛行，金融服務更加多元，銀行不再侷限於一個地方，而是一種
行為。
如今，全球進入Bank 4.0時代，銀行服務將無所不在，結合智慧裝置及人工智慧等技術，
提供融入日常生活且互動的金融服務，不受時間與地域限制。
在Bank 4.0時代，藉由分析消費行為及應用情境，即時提供更好的理財與消費建議，提升
客戶對金融服務的情感依賴及黏著度。
央行表示，「未來銀行服務（banking）可能不在銀行（bank）」。換句話說，銀行服務
到處都在，只是不一定發生在銀行裡。
https://money.udn.com/money/story/5613/3920951
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