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純網銀要來了 鯰魚效應金融版圖面臨洗牌
最新更新：2019/07/28 14:06
迎接純網銀時代專題2（中央社記者劉姵呈台北28日電）台灣金融市場7月底大事，就是將
正式開啟「純網銀」時代，不僅將徹底顛覆台灣民眾對銀行的印象，也將影響金融市場版
圖。來勢洶洶的純網銀將祭出何種創新服務搶客，發揮鯰魚效應，外界拭目以待。
純網銀執照榜單公布倒數計時，由於金融監督管理委員會主委顧立雄日前信誓旦旦表示，
只會開放2家純網銀，因此提出申請的3家業者「將來銀行」、LINE Bank及「樂天國際商
業銀行」近期十分低調，對未來純網銀的面貌三緘其口。
純網銀是什麼 鯰魚效應鎖定年輕族群
簡單來說，純網銀與客戶互動的窗口，是經由網路、行動裝置的App進行，沒有任何實體
分行、分支機構和任何營業據點，當然更沒有時間、空間限制，隨時可進行交易，也因為
大部分服務都自動化，如過去需要跑流程審核的貸款服務，作業時間都將因此大幅縮短。
換句話說，一旦純網銀正式上路後，未來將改變部分民眾抽號碼牌後，枯坐在營業大廳等
辦存、提、匯款業務景象，網路世代的年輕族群將更容易取得金融創新服務；而業者也可
省下租用店面、雇用臨櫃人員等成本。
業者也透露，純網銀雖無實體分行，但取款可能還是能到ATM或中心機構提領現金，但由
於主管機關近年力推無現金社會，純網銀勢必將運用科技降低現金的使用，包括結合網路
匯款、電子支付、電子錢包等選項，讓民眾有更彈性的選擇，完成支付、繳費等生活需求
。
台經院產業分析師陳衍潔表示，純網銀最早緣起於英國、美國，因為這些國家幅員遼闊，
很多偏遠地區的自動櫃員機（ATM）和分行不普及，純網銀可以透過網路深入到傳統銀行
服務不到的地方；這同樣也是後來中國的金融科技能快速發展的原因。
不過，台灣地小人稠，金融市場本來就已呈現Overbanking（銀行家數太多）現象，尤其
金融科技時代來臨後，各家銀行不僅有網路銀行，也發展了數位銀行品牌，間接影響許多
銀行的分行據點租約到期就不再續約，依金管會統計，至今年5月底，國內銀行的分行家
數降至3397家，連續5年下降，但ATM裝設台數、資安人才需求則是逐年增加。
純網銀拚搏傳統銀行 差異化服務是亮點
在市場競爭下，純網銀要想殺出一條血路，免不了要祭出價格戰，但陳衍潔分析，國銀本
就有既定用戶的優勢，純網銀單靠殺價長期下來會很難生存，削價競爭不利台灣銀行產業
發展，如果純網銀業者可以提供差異化的服務，增加用戶的黏著度，反而可以幫助產業正
向發展。
她舉例，台灣有許多東南亞移工，這類客群使用傳統銀行服務的便利度不高，加上工時關
係，外出時間不多，如果純網銀可以補足服務到現有銀行接觸不到的客群，將會是差異化
的最大亮點。
民營銀行業者也表示，在台灣，使用數位金融服務的客群對於品牌的忠誠度比較低，假設
有另一個更好的平台出現，研發出友善的操作系統，也提供更具吸引力的優惠條件，客戶
資產轉移的速度會非常快。
這名業者進一步分析，台灣使用數位金融服務的客群「群聚力」很強，且非常習慣使用社
群平台分享自己的使用心得與經驗，因此，業者必須花更多成本投入客戶服務或擴充更多
功能，並加強在地化的行銷策略，才能在這場大戰中獲得優勢。
創新服務與資訊安全 純網銀另一挑戰
依金管會公布純網銀設立審核項目及評分比率，占評分比重最高的營運模式可行性，細項
包括有業務範圍與營運模式、業務經營模式創新與穩定性及客戶服務便利與安全性。
民營銀行主管分析，純網銀要拚全數位化服務，未來資安的防護措施最「燒錢」。
Money101台灣董事總經理周純如表示，這項評分其中最重要的包括App操作介面的便利性
、金融服務的流暢度等，這也是純網銀推動各項消費金融最大的考驗。
周純如舉例，純網銀必須靠雲端進行身分認證，雖然金管會將來擬開放以手機門號加上視
訊就能線上開戶，然而，轉帳額度、能否轉帳給其他人等業務是否受限，或是忘記密碼後
取回密碼的方便性，以及能否流暢地滿足民眾外匯、貸款等相關需求，都會影響民眾是否
將該帳戶作為主要帳戶的意願。
再者，資策會資安所副主任田謹維分析，純網銀最大的特色在於「服務完全網路化」，但
最大的風險也在此，民眾對於完全無實體化的輔助，難免會有安全上疑慮。
田謹維表示，傳統銀行因為是以櫃台為主、網銀為輔，網路銀行又可以依據客戶的需求作
限制，且發生問題還是可以馬上找分行處理，但純網銀則不然，因此資安、風控一定要做
的比銀行業者更完善。
他建議，純網銀必須有更嚴格的內部管控機制，建立發生盜領、盜刷或存款歸零等意外事
件時，必須要有通暢管道，可立即提供民眾申訴及追查原因外，更要以高標準規範來保護
民眾個資，及防止洗錢或恐怖組織融資。（編輯：林孟汝/趙蔚蘭）1080728
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純網銀要來了，不僅將徹底顛覆台灣民眾對銀行的印象，也將影響金融市場版圖，而來勢
洶洶的純網銀將祭出何種創新服務搶客，發揮鯰魚效應，外界拭目以待。
中央社製圖 108年7月28日