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二○一七年才成立的澳洲純網銀Xinja Bank，在二○一九年十二月取得全銀行執照後剛滿
一年的時間點上投下震撼彈，二○二一剛開年就黯然宣布即將退場。
這家純網銀發表的一紙聲明：「在近一年受到疫情影響的情況及增資更加困難的環境，且
加上審視了澳洲市場的狀況，我們決定暫停業務並將終止（退回）我們的銀行執照」。此
一消息，也引起市場關注其他純網銀的經營狀況。
例如二○一五年成立於英國的純網銀Monzo Bank，創立僅五年餘，市值已突破十二點五億
英鎊，提供席捲歐洲的創新金融服務，並已擁有超過四百萬的客戶數。根據二○二○年的
財務報告Monzo稅後虧損卻已超過一點一三億英鎊，相較於二○一九年四千七百萬英鎊的
虧損擴大一倍以上。Monzo Bank是否能夠避免重蹈Xinja Bank的覆轍？分析者點出獲利是
關鍵。
從市場經營的角度來看，獲客動能與獲利商業模式的確立，一直是純網銀經營所汲汲追求
的目標，同樣的目的套用在傳統商業銀行數位帳戶的經營上也是一樣，也因此，台灣各銀
行的數位帳戶早就拉好戰線，比拚高利活存的同時，也加深與客戶貸款與理財等面向的往
來，甚或建立金控整合的生態系。
回到用戶端的觀點，數位帳戶、網路銀行與純網銀的差別到底在哪？數位帳戶與網路銀行
，都可說是傳統銀行的服務延伸，也因此既有銀行品牌的信任度與線上線下（分行）服務
的完整整合，對使用者而言都是加分項目。許多銀行在近一年到二年積極推出的改版ＡＰ
Ｐ或獨立創新ＡＰＰ，都是在打造用戶新零售生態圈的護城河。
純網銀則提供純粹數位線上的服務管道，但也會透過合作夥伴的串連與其他場景的擴充運
用，強化使用者的便利與帶來更好的體驗感，甚或應用新興技術、數據分析與智能運營的
模式，嵌入核心的競爭力。
從FinTech（金融科技）的角度來看，金融科技的本質仍然是金融，所謂金融為本，科技
為用。純網銀與傳統商業銀行經營的進與退，或者更可說是衝擊與互補，雖然在台灣還未
有答案且是全球仍在辯證與發展的議題，然而在二○二一年初純網銀於台灣正式開業後，
所被期待扮演的活絡場景金融、刺激傳統銀行數位創新的「鯰魚」角色，接下來將在市場
競爭、跨業合作、獲利模式、金融管理、資訊安全等多重壓力測試下，實現此一目標。科
技引領競爭，而競爭終將改變市場格局，此一數位新篇章讓我們著實期待，並期許共同前
行。
心得
順應科技跟時代的進步，純網銀開啟
面對的挑戰跟傳統銀行發展出網銀跟數位帳戶又是不一樣的
如朱士廷所提到的，相比傳統銀行來說
純網銀需要的是用戶的信任度跟線上線下的整合
雖說純網銀是活絡金融科技的重要角色
但因為不像傳統銀行擁有如此大量的穩定用戶
但未來還是值得去觀望的吧！？