這篇文算是給"理財初心者"的新年小禮物，
底下是，以出版品的寫法來寫文，如果看到一些怪怪的名詞，
麻煩各位運用一點想像力。
（2.） 如何存一百萬的「簡化流程」。
許多人理財做儲蓄，大多數會設定一個「存款目標」，以台灣而言，
被廣為流傳的目標金額，就是「一百萬」，俗稱；人生的第一桶金。
不過吼，小編說實話，以現在的薪資狀況，再加上，
許多社會新鮮人，進入職場的時間點，會越來越晚，
差不多介於 22歲到25歲之間，某些狀況下，可能會再延個幾年。
要在短時間之內，存到第一桶金，除了薪水超高，
自己又過著相當節約的生活，才有辦法達成這個目標。
在某個年代；大約西元1996~1999年之間，
「15歲」的國中畢業生，在傳統產業，就可以找到一份；
薪水介於21,000元至27,000元之間的全職工作。(看職業別，與性別。)
這篇算是寫給「理財初心者」，參考用的，用比較簡單的方式，
讓初心者們，去理解，「規劃」與「現實」的差異。
不然要怎麼存一百萬，用「小學生的思考邏輯」來計算就好啦！
一個月存『一塊錢』，要存到『一百塊』，一共要『一百個月』。
那相當於是 “八年又四個月”。
面對這麼漫長的儲蓄時間，您就需要去思考一個問題，
這段期間，您會有多少「意料之外的支出」。
例如；這中間，您會不會；換工作？
能不能無縫接軌換工作？沒辦法，就會有待業期。
有待業期；等於沒收入，還要應付日常支出。以及；
與喜歡的人交往，或者失戀，然後重新開始一段新的戀情？
等您到了適婚年齡，會不會心想說，差不多也該定下來了，
或也許剛好「緣份」就是如此的巧合，
讓您遇見一個「可能」可以牽手走一輩子的對象，
再來就是準備婚禮，邁向人生的下一個階段；婚姻。
在存「一百萬的」的期間，您有可能會碰到幾項「關於錢的問題」；
一、學貸；緩衝期過後開始要繳分期付款。
二、車貸；要不要買車，買新車或二手，預算多少……?
三、房貸；跟未來的另一半共同買房，買新屋或二手，預算多少……?
四、結婚花費；這沒有所謂的「行情」，端看兩人的共識，鋪張或簡約？
五、失戀時；療情傷的支出，非常燒錢。嗯！真心沒唬爛。
以客觀的立場而言，小編在現實生活中，遇到不少，
看起來超有夫妻臉的情侶，一起努力克服磨合期，與同居時的生活磨擦，
卻在「提親」的階段，因為「條件」談不攏，婚事最後告吹的，還不少。
其問題徵節點，還是在「人」，一旦只要其中一方的人馬，有所「堅持」，
那就很頭痛啊！
在未來，應該會有許多「迷途小鮮肉」，會因為「某些因素」，
在高中職時期，就跑去打工賺錢，每個年代的「目標」，會隨著社會的潮流
而改變，看那個時代流行什麼，那麼大多數人跑去打工的目標，
就是為了那個「潮」。
在小編那個『沒有智慧型手機的年代』，會跑去打工賺錢的，
絕大多數都是以，買人生中的「第一台機車」，為目標。
然而有少部份的同學是為了補貼家用。
話說，年輕時期的小編，其實有點不務正業，有點「匪類」，
存款的動力來源，就是為了改車； =_=! 現在回想起來，
還真他○的浪費錢，再怎麼改，也比不贏直接換台c.c.數高一點的車。
小編的夢想之一，2013年式黑底紅字的1300 c.c.重型機車，卸任的王者。
若以 2015年這年代的目標，也許還要再加上，高價位的智慧型手機。
PS. 價位真的頗高，同樣的金額，都可以買一台車況不錯的二手機車了。
所以，這邊的起點，是以「15歲為起點」，來撰寫。
如果小編用「小學生的思考方式」；來教您存這一百萬，我想各位，
可能會想 (／‵皿′)／~ ╧╧，冰的啦。
確實從「零」存到一百萬，真的沒想像中那麼容易，但您可以，
把存一百萬的過程，分解成幾個「步驟」與「階段」，按部就班完成。
您看完此文，能不能真的存到一百萬的現金，我是不敢保證啦！
因為，諸位未來的人生變數還很多，只有您自己才能掌控與取捨。
不過，要存到「您的」緊急備用金，真的不難。
人生；是無數抉擇的總和。不管您做什麼事，幾乎都是「等價交換」。
用時間和血汗勞力還有健康，去換取金錢。
用金錢，來換取「可以被省下來的時間」，卻未必能換回「健康」。
「被省下來的時間」可以拿來做其它更有效益的事，例如；投資自己。
先問一個，您可能不曾思考過的問題，您的「一分鐘」，價值幾元？
PS. 幣別；新台幣。新台幣 兩元，跟美金 兩元，差很多。
存一百萬的「簡化流程」如下所列；底下會再慢慢解釋。
(1) 要有收入
↓
(2) 存第一筆十萬
↓
(3) 存第一筆緊急備用金
↓
(4) 一百萬的二分之一
↓
(5) 從50萬到100萬。
步驟 (1) 要有收入；雖然有點廢話，
不過您要去思考一件事，您的薪水真的是固定的嗎？
每個月都剛剛好「一模一樣」，同樣的金額，不多也不少？
每年都有兩個月的年終獎金？
印象中，只有「不願役」的薪水，才是長那樣，
「二兵」五千五百多，「一兵」六千多，「上兵」六千五百多，
遇到軍公教加薪，還有加3％的薪水，農曆過年還有年終獎金。
年代真的有點久遠，忘了是一個月還兩個月。
那時19歲想不開，跑去當，你抽到籤，會有一堆人拍手鼓掌的軍種。
役期是兩年。
收入的真實狀況，其實要分兩種類型來討論，
Case 1：貼近固定的穩定型收入。
每個月，都有穩定收入的；雖貼近固定，但只能算「穩定收入」。
有穩定收入者，在理財上，真的有相對優勢。
再來就是您的生活環境與條件，若與一個人，自己在外租屋，自食其力，
靠自己的力量；養活自己的15歲青少年，來比較。
您覺得會差多少？
各位可以比較一下這其中的差異性，
A.有沒有地方住？
B.生活開銷、三餐的支出？您若是住家裡，真的可以省下很多錢。
C.還有長輩給您撐腰。
Case 2：候鳥型的工作收入。每個月沒有穩定金額的收入進帳，皆算。
這類型，暫時是有工作，但不保證您可以做多久。
還有一種是，類似自己接案的個人工作室那種，要靠知名度。
以2015年的附近幾年，最夯的大概就是「婚禮攝影」。
以這樣的收入條件，會需要多準備一點「週轉金」在身邊，
去應付「沒收入」的時期。
如果，在這時期，連住的地方，都是要「自己」去面對那些開銷，
說存錢，談何容易。
【在邁向人生中的第一個「十萬」，要「學什麼」跟「做什麼」？】
第一筆十萬元的意義，這筆存款是您人生中「靠自己」賺來的，
第一筆「六位數的存款」。
從10萬到100萬，帳面上，只不過是多個零，如果您是每個月，
一萬、兩萬在存的人，您仔細去算一下，您需要花多久的時間？
更甭提，每個月「可存金額」不到一萬元的，存錢存得「超心酸滴」。
先聲明一點，這邊暫以「台灣」的現況來討論，具有美國籍或雙重國籍，
以及未滿20歲之交換學生，先不討論。銀行端；有其相關作業規定。
在這個階段，您至少要學會，「算結餘」，還有，「找銀行」。
【滿20歲者，此段可快轉跳過。】=> 【該找什麼樣的銀行？】
第一，如果您未滿20歲，屬未成年人，是不能「自己」到金融機構開戶。
如果要開戶，需要家長陪同親辦，若家長未能陪同，請參閱下列說明。
以2015年截止之銀行端作業規定，本人需持
(0) 新台幣1,000元，
在未來就是依銀行規定之金額為主。忘了帶錢，就白跑一趟了。
另外，小編有遇過要 10,000元才能開戶的。開戶前，若無人可問，
會建議打個電話問一下。
(1) 國民身分證。
(2) 第二證件(如健保卡、戶籍謄本、駕照、學生證……等)。
(3) 印章。
(4) 若父母雙方，皆無法陪同，需攜帶父母之身分證「正本」及同意書
﹙請父母雙方或「監護人」簽名及蓋章﹚，於開戶時交付銀行，
表示法定代理人均同意其開戶行為。
(5) 若其中父母其中一方，無法陪同，未能到場之一方需填寫同意書，
簽名及蓋章，並檢附「身份證正本」。
【因工作需求而開戶】
(6)若因未成年人所屬公司是以該銀行為轉帳撥薪之法人存戶，
未成年人可出具；經雇主有蓋印的在職證明書(上面要蓋；該公司的大小章)，
並攜帶本人身分證及第二證件(如健保卡、戶籍謄本、駕照、學生證……等)
即可辦理開戶事宜。
要特別說明的是，萬一父母離婚，最好問一下，法定監護人是誰？
才不會白跑一趟。開戶前，最好先打電話說明狀況並問清楚程序。
小編遇過，「監護權」在男方，但是女方「無監護權」要帶小孩去開戶
被拒絕的真實狀況。
因現在離婚率居高不下，在未來會變成如何？天曉得……
【重點備註】：記得申請「提款卡」跟「網路銀行」。非常重要！
您沒開網路銀行，後面的理財手法，您幾乎是不用玩了。
【未來可能會發生的狀況】
2015年截止，民法目前的規定，就是20歲才算成年人。
如果投票權從20歲，下修到18歲，那銀行這邊也許就會開放18歲可開戶。
很多東西，也會跟著下修。
法律層面的東西，先談一點點，後面其實還有很長一大串。
第二，剛開始有收入，大多數都是放「活存」居多，如果您想，
「貼近零風險」的狀況下，再多賺一點錢，透過網銀，把活存轉定存賺利息，
真的會是您現階段的理財好幫手。
【該找什麼樣的銀行？】
因為每個人的開戶狀況，會不同，若因工作而開戶，相對會比較沒選擇性。
若是未滿20歲者想自行開戶，銀行要選好，因為您可能只有一次機會，
萬一開錯了，您覺得您的父母，肯跑第二間銀行嗎？
網銀定存功能；參考列表：
功能性說明(依重要順序排列) 備註
1 24h，活存轉定存，解定存。 轉定存與解定存，算兩個功能。
2 可存，萬元以上之任意金額。 例如：12,345元
3 可指定；定存到期日。
4 多樣化的定存期數之方案。 有指定到期日之功能，此項可忽略。
先引導各位去思考幾個問題，如果你的工作性質是朝九晚五，
上班時間相對較固定的人，如果沒有這功能；
那您下班之後，要怎麼「理財」？
可24小時在網路解定存，為何要算另一個功能。
早期有些網銀的設計，只能網路轉定存，但解定存要臨櫃辦理。
有些網銀，已將解定存的功能，加入現在的網銀內。
若沒有的解定存功能的，您就要好好想一下了。
再來說明；萬元以上之任意金額，
這個算是要搭配信用卡來操作用的，如果您的消費習慣是，
先存到錢，再去購買「想要」或「需要」的商品，
運用信用卡分期零利率的功能，也是能賺點小錢。
第三項與第四項，要一併解說，
可指定；定存到期日，若能搭配信用卡使用，效果更佳。
此功能也是拿來賺點小錢用的。
您想一下，如果您有在用信用卡，再搭配存摺自動扣款，
而且您在刷卡消費之前，就已經有那筆錢，
那這筆錢，在未來勢必繳交給信用卡銀行；屬「未來確定的支出」。
簡單舉個例，假設您刷了30,000元，分六期零利率，購買一個旅遊行程。
30,000 ÷ 6 = 5,000，再假設您是於「信用卡結帳日」7號的隔日，
也就是8號才刷卡消費，等到次月 7日，銀行才會出帳單跟您收錢，
繳款截止日為次月21日。這中間的時間差，大約會經過40~45天左右。
這個時間差，會依銀行及月份之不同而有所不同。
若有搭配銀行帳戶自動扣繳信用卡，那銀行的扣款時間，就是21號的凌晨。
最好是在19號以前，就把錢放到扣款帳戶裡，準備讓他去扣。
如果您是先存到錢，再刷卡消費，那這邊就有賺頭了。
【要學會算利息】本金 X 年利率 ÷ 12 = 該筆本金每月利息所得。
以30,000 丟定存為例，定存一個月的利息，有多少？
假設銀行，定存一個月的固定的利率為0.36％ ( 這個只是假設喔! )。
PS. 小編有經歷過一個月的定存利率比0.36％還要低的時期。
計算方式如下：
算利息之前，務必要先了解一個東西「％」；
0.36％ = （0.36 ÷ 100）= 0.0036（要把利率轉成以小數來表示）；
如果手機或計算機沒「％」，也沒有「左括號、右括號」可按，要先算起來。
拿紙筆，先抄在旁邊，再帶進「運算式」裡面算。
解說到這種程度，若還看不懂，一定要找人問啊！這是最基本的東西。
30,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 9.0 元。然後，繳5000元的信用卡卡款。
25,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 7.5 元，依此類推，
20,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 6.0 元
15,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 4.5 元
10,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 3.0 元
_5,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 1.5 元，
最後一筆5,000元，要從別的地方，抓5,000元或10,000元，
來填補定存的起存額。
原始計算式，9+7.5+6+4.5+3+1.5 =31.5元。約當獲利率為 萬分之10.5。
但實際上，大多數的定存系統，遇到「5角銀」，會採用四捨五入給息。
真正會領到的利息為，9+8+6+5+3+2 = 33元，約當獲利率為 萬分之11。
這邊都算多賺的，若有在加上，現金回饋，或是累積點數。
您這一筆30,000的消費，實際上付出的成本，還不到30,000元。
若是先享受後付款，那情況就不同了，在這邊僅能先簡單地傳達一個觀念，
先享受、後付款，等同於您在「消費您未來的薪水。」
在這邊，您可以思考的點，就是在您的人生中，會有幾筆分期零利率的消費？
定存期數之方案，至少要有，
一個月 至 十一個月，一年，兩年，三年。共14種選項。
才有辦法勉強跟「指定；定存到期日」這功能抗衡。
各位要先清楚的了解一下現實的狀況，因為剛開始存錢，
存款少，利息當然就不會很多，當您的緊急備用金額度存到之後，
每年賺的利息錢，就是幾千元起跳的。
只動動手指頭，上網把活存轉定存，帳戶就會根據您的存款額度，
多個幾千元，這樣不好嗎？
【要學會，列帳與記帳。】
所謂的列帳，其實很簡單啦！就是「未來確定要支出的費用」。
這部份，就要透過「年度支出表」去看，然後求年繳月平均，
再按月存起來即可。
記帳的部份，最主要是記「浮動支出」裡面的大筆開銷。
至於吃吃喝喝，花小錢的娛樂，就看您自己想不想記了。
理財是活的，列帳與記帳，要雙軌並行。
【想辦法抵抗「誘惑」，別讓存款變成5位數。】
在存錢的過程中，您還會碰到一個「大問題」，就是；
必要性消費，與非必要性消費，講白話一點，就是；「需要」與「想要」。
這世上，誘惑太多，有時候，您並非真的需要那樣物品，
只不過看見身旁的朋友，人手一支水果牌手機，您有可能也會想買。
又或者，看見朋友買了台轎車，心想說，有車開真好；
不用日曬雨淋吹冷風。在這狀況下，要您不動心，還真的有難度。
這算是「消費心理學」的一部份，有的時候，需求是被廠商，「創造」出來的。
行銷的最高境界，不是您有多會賣商品，而是「創造需求」。
對～！您沒看錯，很多時候「需求」是被創造出來的。
讓您誤以為，您真的需要購買這項商品，
不買這商品，您一定會後悔……等的行銷手法。
還有另一種狀況，就是您的「興趣」，不管是玩3C產品，或是汽機車，
最容易遇到的狀況，俗話說的「推坑」，推你入錢坑。
在這邊，僅能忠告各位，量力而為。
至於推你入錢坑的是「良師益友」，還是「損友」，您就得自行判斷了。
【若是必要性消費】
如果您要購買的東西，是跟工作有關，或是真的有其必要性。
以不影響存錢的進度為前提，可以稍微用記帳的方式，記一下，
您已經存了幾期。
簡單舉個例，每月可存一萬，但是有購買筆電的需求。
假設筆電要價；24,000。
您可以選擇，一個月記1000元，是準備要購物的基金。
或是一個月記2000元，視需要的時間點，自行調配。
並非叫您別買，而是晚一點點買，最好是錢存夠了再買。
而且買完之後，您手上還是有存款的。
這部份，算是有談到一點點「消費行為學」，
如果您存了三個月有三萬元，買了筆電，剩六千元，再與，
存了六個月，有六萬，買了筆電後，還有三萬六千元的存款之方式，來比較。
您覺得那一種消費行為，會比較讓您在財務上會比較有安全感，
您就選擇那一種，即可，這沒有強迫性，算是引導您怎麼去思考，
關於「消費行為」跟「儲蓄」的關聯性。
在這邊，奉上一句小編的人生經驗分享，
「千萬別花光；您的最後一塊錢」。
因為會連「別的東西」也順便被您給一併消費掉了。例如；緣份。
以財務風險管理的角度去考量，
存款；零，您連抵抗「生活風險」的能力也沒有。
【越過 十萬元這個門檻後；思考備用金的額度。】
當您努力存到十萬元之後，再來要做啥？
請您根據自身的條件與狀況，思考一下備用金的額度，到底要多少才夠。
「抓」備用金額度的方式，還蠻多種的，簡略的列一些，
有參考價值的東西跟各位分享。
如果您是打算以，「收入」，來抓備用金額度。
最簡單的計算方式，就是看「實領平均月薪多少」，不包含年終及獎金。
為一個「基數」。
然後看您需要存幾個基數，心裡才會有「安全感」，就自己算一下。
一般以收入來規劃的算法是，三、六、九、十二、十四倍。
若有打算進行，投資的前置作業，最高規劃到十五倍即可，
再多，真的沒太大的用處。
若不敢投資，您可以進行「模擬購屋置產的壓力測試」。
這邊會有個問題點，某些收入高，但日常支出並不多的人，
其「備用金額度」換算出來，大概就已經超過一百萬。
所以在這邊要先聲明一下，這邊只討論額度，暫不談配置的問題。
若是打算以，「支出」，來抓備用金額度。
那算法就會比較多變，其規劃重點，還是要看您自己適用那一種，
或是喜歡那一種規劃方式，再自己去乘倍數。
這算是有爭議性的議題，小編列出幾種計算的方式，供各位參考。
1.以每月的『固定淨支出』X 6倍，或12倍。然後補到萬元整。
2.以每個月的 『固定支出』+ 『年度浮動支出 的月平均』，
再乘以6倍，或9倍，或12倍，然後補到萬元整，則為額度。
3.固定金額，一萬美金，大約是新台幣30萬元左右。
範圍會落在29萬到34萬之間。(適用年限，至2020年)
4.按照你的年齡去做計算，20~25歲，大約是20萬至30萬之間，
其計算公式，就是用(實際年齡+5)，乘以萬元，做為額度。
假設你現在已經35歲還是單身，尚未結婚，
那麼這個額度，大約就是40萬元。
如果真的完全沒有概念，上網查一下，「勞工最低基本工資」為多少，
然後直接乘以15倍；這是給有打算在未來進行投資的讀者的建議。
若沒打算投資，就是下修，14倍，12倍，亦可。
再下修，就不建議了。
因基本工資大多數時期都不是整數，會建議以千位數為基準點，
來補尾數；補完後，千位數加一，遇九，則再進位。
或去尾數。Ex： 19280；千分位後面去尾數，就變 19000元。
小結：『備用金總額度』，在實務上，
要隨著『年齡』及『收入的增加』去做調整。
以「勞工最低基本工資」來估算亦同。
當您決定好備用金的額度之後，就自行想辦法，努力地把備用金存到。
【運用微型的金融系統，讓管理存款更方便。】
在存「備用金」的過程中，有空就研究一下這個系統。
依照功能性，去把帳戶開出來，並互相設定約定轉帳。
這個圖看似簡單，要建起來，其實挺花時間的。
建議有年假或特休假時，多加運用。
儲蓄帳戶
運用；網路定存的功能
活存：不足萬元之儲蓄
定存：備用金的家。
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