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== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
第八集
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
【『額外的獎金』該怎麼使用？】
每個工作階段會領到多少「額外的獎金」，
有一部份要看您多努力在工作。
一般而言，最大宗的就是『年終獎金』，
其次是，『年中獎金』，三節獎金，
某些公司是三節禮金(金額通常不會太大)。
另外，還有可能領到『紅利獎金』。
因，本系列著墨在；
﹙一﹚理財新手
﹙二﹚現金存款不多
﹙三﹚剛進入職場的新鮮人
所以，小編撰寫的流程與『思考方向』會偏向
新手的『適用性』。
這算是【 給存款不多，與新手的建議。 】
【 拿到獎金後的評估順序 】
＊先看備用金存得如何？
如果，您的每月可存金額，真的不多，領到獎金，
也不要亂動，扣除一些實際上的必要開銷，
加上『給自己小小的獎勵』的支出，
剩下的，就先拿去存備用金。
若您每月的可存金額不多，除了原單位幫您加薪之外，
再不然就是『跳槽』，或是『換工作』。
又或者假日兼差等其它開源的方式，
來增加收入。
不然要談理財、理債、投資，等等之類的其它事，
真的會有難度。
在這個時期，備用金對您的最大用途之一，
是為了『換工作』而準備。
理由：除非您有辦法『無縫接軌』換工作。
若不影響『收入現金流』，那就沒差。
不然，在這階段，備用金對您的用途，
就是用來防備您沒有收入的狀況下，
依然要支出，學貸、手機月租費、房租，
等等其它固定支出。
若有一定程度的備用金，就可以往下思考。
註：備用金 與 固定支出的列帳，在前幾集有談得很詳細。
名詞看不懂，就往上爬文。
＊如果您的身上有債務；
比較常聽到債務類型，依『行情利率』由高而低排列。
信用卡循環利息：
如果您繳款不是全額繳清，而是拿帳單去便利商店繳。
『最低應繳金額』。
那這筆消費，就算是『債務』了。
行情利率約， 12% ～ 20%，一般區間是 15% ～ 20%之間。
謝謝 Go2大大的告知，上限在104/09改成『15%』。
不過這部份有沒有回溯計算，小編就要花時間去瞭解了。
以日計息，採『微複利計算』。
最貴的是這個。
信貸：無擔保品之貸款。﹙無實體擔保品﹚
其實並非真的沒有擔保品，信貸的擔保品就是，
您的信用記錄，以及在聯徵記錄上的『信用評分』。
車貸：屬動產，有無抵押設定，看借款人。
有些手骨較粗的長輩，如果覺得你這孩子信得過，
有時會在這邊幫您一小把。
房貸：屬不動產，除非無貸款，不然就會有設定抵押。
這個就算【有擔保品之長期放貸】。
以銀行端來說，萬一您繳不出房貸，
銀行還可以拿去法拍。算是對銀行比較有保障一點點。
為何『動產』的利率會比較高，原因就在這。
學貸：屬政策性貸款，一般來說，其利率真的會比房貸低。
若非政策性貸款，若以國外來討論，利率的範圍，
會落在『車貸 與 信貸』之間。
留學貸款，這就要去看銀行端有無專案，
不然留學貸款的利率也不算低。
一般正常的處理順序，就是從利率最高的去處理。
若利率差不多，就是去比較『原始分期年限』。
先處理短年期的，再處理長年期的。
一樣，先不要去碰『縮短還款年限』，
有多出來的錢，就用匯款的方式去進行，
『部份提前清償』，有些銀行，要在空白處或備註欄寫上；
身份證字號，還需要備註『調低月付金』。
PS. 要部份提前清償，最好打電話問客服問清楚流程。
每間銀行的還款方式會略有不同，所以比較難分享，請見諒。
跟各位分享一個相對好記的概念，
『同價格比品質，同品質比價格。』
同貸款金額，比利率。
同利率，比期數(貸款餘額也要稍微考量一下)。
如果您發現家人有債務，有打算幫忙處理，
那以上的知識，最好再深入鑽研。
會處理債務，跟不會處理債務，真的差很多。
不會處理的，會越幫越忙，那個洞有可能會越來越大。
弄到『不可收拾的地步』，那就會變得非常難處理。
在這邊，小編只談學貸，若您還有其它的債務或貸款，
那就變成『綜和型的財務問題』，
大部份要給足資料，才有辦法給出相對比較好的建議。
PS. 像這類問題，小編會建議您到版上發問，
版上『神獸級』人物很多，運氣好一點，
就有人會指引您一條『明路』。
算『貸款』的三要素，
訂約總金額、攤還年限、銀行核定之年利率。
有這三樣東西才有辦法算『月付金』。
功力深一點的，只要月付金，跟貸款用途就能算出個大概。
大多數「銀行理專」跟「電話客服」都有這種能力。
這邊是跟各位告知說，如何從『生活週遭』去找出理財高手，
聽他們講一個小時的『理財經』，勝讀『小編的十篇文』。
＊理債的實務評估參考
這邊會先以學貸來做說明，
因為臺灣的學貸算是很佛心的，
畢業一年後再還款 = =!
所以，在這個地方要分成三個階段來討論。
0. 繳學貸前的緩衝期；
因為，每個人真正繳款的時間點，
會因為畢業時間而有所不同，
在這個階段，您若想把學貸還清，是OK。
只要您的能力範圍許可的話。
但大多數的人，並不會這麼想，
會想好好「利用」這一年的緩衝期。
底下算是小編的個人建議，
如果您的『固定月支出』並不多，
又或者，您的『職業別』的工作收入算是相對穩定，
又或者，您不需要準備『緊急備用金』的。
那小編寫的文，您大概可以不用看了。
基本上，這種「純理財」的東西，對您一點吸引力也沒有
您真的就可以直接往投資的方向去鑽研。
警語：投資賺賠，風險自承。
如果想要好好學習「純理財」，
原則上，會建議您跟『學貸』和平共處。
除非您這輩子不打算買房子，
不然拿學貸來當『理債』的『練習題』，
算是風險比較小的。
當您有債務的時候，對於『備用金』的存在，
會比較有感覺。
簡單打個比方，您努力工作了一年，存了50萬。
然而學貸一共借了60萬(假設年利率2%，分20年還)。
用簡單的算術，把50萬全部拿去還學貸。
現金存款『歸零』。
剩餘債務為10萬，月繳大約500左右(繳240期)。
以60萬計算，原先的月繳是3000左右。
另一種是，先還20萬，
那月繳大概會降到2000元左右。
大原則就是，把月付金降到您不會有壓力的額度。
其實兩種還款方式都可以，
您只要考量一個點，
如果您需要用到錢的時候，
您要如何把錢生出來？
這邊的答案就會因人而異了。
如果您可以把學貸的支出比，
壓制在『本薪收入』的月支出比 5%以下，
然後手上有『您自己覺得夠用的備用金』。
這時，小編會勸您，不要遲疑，
去找看看您對什麼投資有興趣。
這個『投資』的範圍就很廣了，
除了『數據交易(股票、外匯)』的投資之外，
您可以開始注意房價、地段......等。
或者是，創業(建議獨資)。
如果有空的話可以問問身邊的朋友，
合股生意，其實很容易出狀況，
若真要合股，請三思。
1. 繳款中，但繳款總期數，未達總期數的一半。
以繳240期為例，
如果您只繳了幾期，然後手邊突然多了一筆錢，
例如年終獎金之類的，而且這筆錢也不會被花掉，
一樣，先去看一下您的備用金，看夠不夠？
不夠的話，就撥一點點錢補進去，
先補到最低限度即可，
剩下的部份，您就拿去還銀行，
臺銀的部份是可以線上還款，
另一間小編就不清楚了。
以剛剛的學貸60萬為例，
假設您已經繳了幾期，
【 第一期 】
原始月付金： 600000 X 50.588 / 10000 = 3035
第一期的利息部份： 60萬 X 2%(年利率) / 12 = 1000
第一期償還本金： 2035元。
第二期的計息本金，600000 － 2035 = 597965
【 第二期 】
第二期月付金，一樣繳 3035元。
第二期的利息部份，597965 X 2% / 12 = 996.6元 (實收997元)
第二期繳款，償還本金部份， 3035 － 997 = 2038元。
第三期的計息本金，597965 － 2038 = 595927
第三期過後，若『利率沒變』，就是依此類推。
接下來，要弄一點比較少人在討論的東西給各位看。
期數 月付金 償還利息 償還本金
(100%) 所佔比例 所佔比例
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一、 3035 1000 2035
(0.3294) (0.6705)
二、 3035 997 2038
(0.3285) (0.6714)
先簡略用兩期來說明，
一般的本息攤還的方式，在還款年限的前半段，
利息比重會佔比較多，償還本金的部份會佔比較少。
如果您第二期還完之後，又多還了一萬兩千塊。
這一萬兩千塊，所創造出來的價值您覺得有多少？
實際上會超過一萬兩千塊。
這個用文字敘述講一堆沒屁用，小編用算的給你看就知道了。
剩餘期數 238期。
12000 X 2% / 12 = 20 元
20 X 238期 = 4760元
以實際價值來討論，您多還了一筆 12000元，
若假設一率到底，您還可以 省下『4760元』的利息。
換句話說，您還給銀行 12000元，替自己創造了 16760元的價值。
換個角度看，16760 / 12000 = 1.3966，若換算約當獲利。
1.3966 － 1 = 39.66%。
如果您有自信，您的投資報酬率可以超越 39.66%。
是可以不用急著把錢還給銀行，
各位可能會有疑問，單利 40%，有可能嗎？
版上神人多，神獸級的也不少，四根漲停就超過了。
小編只能說不排除有這種可能性，至於機率有多少，
大概跟櫻木花道投外線三分球的進籃機率差不多。
PS. 看得懂這個梗的，就自己去找，賠錢了不要來找小編哭訴。
【 降低月付金之後第三期的應繳金額 】
之前有做了一下調查，想知道『貸款的月付金』是怎麼算的人，並不多。
所以小編這邊會用超神速的方式，跟各位解說。
建議先算月利率： 年利率 / 12 = 月利率 代入下列公式。
( 本金 X 月利率 X ( 1 + 月利率) ^ 剩餘期數 )
貸款月付金 =