Big Hint： 文長慎入。
因為此文，小弟會認真寫，
而且是用「理規」的角度去寫建議方向，
建議慢慢看，有些東西，可能要多看幾次才能理解。
再者，裡面會提到一點點關於「少子化的衝擊」的東西，
有想要深入了解的版友，再往下慢慢看。
還有，若是小家庭理財，要顧及的層面就會比較多，
回文自然就會落落長。
量身撰寫的理財規劃書，開始。
※ 引述《sjanwang (丫拍)》之銘言：
: 標題: [請益] 有個小baby後的夫妻理財
: 時間: Fri Sep 30 09:39:33 2016
:
先整理一下文字排版部份。
再來，看一下
【家庭收入部份】
: 雙方皆為公務人員，
: 先生36歲，月收扣掉公健保約 46,000 元
: 我 33歲，月收扣掉公健保約 36,000 元
「經常性家戶所得」為：82,000元。
尚未包含年終獎金及績效獎金。
PS. 某些專業書籍很愛用經常性○○○○，
這樣的詞彙。
說穿了就是，「概略的每月家庭收入」。
因為有些公司行號的薪水是以天計算，
並非固定薪資，在規劃時，要把這點考慮進去。
普通狀況下就是，30日、31日及28日的薪資收入。
假設
年終加績效合計為「 2個月」。
三節獎金，沒有。
那家庭年收入，大約會落在，8.2萬 ×14 ＝ 114.8萬。
不過這也只是「暫時性」的，因為軍公教人員，
會隨著物價指數的調漲累計，而調漲薪資。
在這邊就暫時假設用115萬去計算。
若是一般投保勞保的版友，建議用114萬去當做計算基準。
甚至是用 8.2萬 ×12 ＝ 98.4萬，去當做計算基準。
會特別提這一點，是因為，
一個大景氣循環，最長會拉到15年，
你從25歲開始工作，預計55歲退休，大概會經歷30年。
就算讓你財務自由可以提早退，也不會提早幾年啦！
如果，單身的話，45歲達到財務自由的人不是沒有。
只是要付出多少，用錢買不到的代價，
就讓當事人自己去評估，我們只能從旁協助。
從你開始工作到退休，至少兩次的景氣循環，
一般勞工朋友，可能會遇到沒年終獎金可領的狀況，
有些機車一點的老闆，是印股票在換鈔票。
配股票給你，還有開扣憑喔，
然後跟你說，那是你的年終獎金，
「......」，這樣算有年終獎金嗎？
用這種手法的上市櫃公司還不少間，
更讓人火大的是，你拿到股票還不一定可以馬上賣。
公司要對外公開募資，你還跑不掉。
不買自家公司股票，還會被貼上對公司忠誠度(奴性)不足的標籤......
這夠機車了吧！？
軍公教人員，與一般自營商，和勞工朋友，
薪資基礎點，在拿捏的差異性就在這邊，
剩下的部份就可以照著套用。
總而言之，花點時間，自己去逐項列出，
再去一一分別計算，最後再加總。
就是你一整年度的收支表，
若有空的話，差不在這個時候(九月底，十月初)，
去做「財務檢視」的動作，
尤其是股票部位，
因為股票配息該配的都配得差不多了，
就差0056了。
至於財務檢視所需的輔助工具，
會另寫在【理財生活-004 年度行事曆的運用方法】裡面。
煩請原PO，務必要去看，因為好用的筆記本，
每一年販售的時間很短，
有的文具店是賣完後，就不會再進貨。
那就多跑幾間去找看看，別拖到年底才去買。
【現有資產】：可視為現金的部份。
PS. 有修改一下，尚請原PO見諒。
若要改列成文字稿，會比較方便閱讀。
: 存款部位
: 活存 約 10萬
: 定期 約 150萬
: 黃金 約 20萬( 請問是實體黃金？還是黃金存摺呢？ )......(A)
: 儲蓄險 60萬，每本20萬，三本共60萬。
: 這三年會陸續到期，已把保費定存準備好。......(B)
: 基金 約 10萬
: 目前每月六千扣國際債劵，每月六千扣拉美，總金額約10萬......(C)
: 總存款約 250萬
驗算，10＋150＋20＋60＋10 ＝ 250(萬)
標記解釋；
(A) 黃金，如果是黃金存摺，那就屬「投資範圍」。
可以視為現金。
但，若是實體黃金的金飾或金條，那就屬「國際備用貨幣」。
就不要列進「資產」裡。
我個人的做法是「只記錄重量」，但是金額為「零」。
有空的人，可以去查一下史料之類的東西，
實體黃金，在戰爭時期，是最有用的貨幣。
另外，是僅次於美金的「國際準貨幣」。
戰爭，是沒人會希望發生的事，但你不能忽略他潛在的威脅。
如果有閒錢，而且金價回檔到低點，
真的可以去買一些「一兩金條(台銀有)、五兩金條」。
或是999純金的金飾。
買一點點就好喔！黃金，你擺在那邊，不會生利息，也不會生金雞蛋。
實體黃金，買太多，真的沒太多用途。
黃金存摺，這個是拿來「賺價差」的投資 ，至於要怎麼玩，
就因人而異。
(B) 儲蓄險，如果買儲蓄險的用意是為了多賺那一點點的利息，
在理財實務上，算是可行的。
不過您要順便考慮幾項要件，
(1) 即時變現性有多快？
在這邊指的是，你的保單借款是否可以24小時，
透過網銀，或ATM去借出來用。
(2) 保單借款利率幾％？
這個算是替投資部位建立一個緩衝區(Buffer)，
如果人生碰上一些意外狀況，需要用到錢，
但是，你投資部位贖回的時間，需要 2～14天。
若銀行定存都已經解光，還不夠用，就是先從這邊去下手。
等你投資部位的資金回歸後，再補進去即可。
(3) 購買保額，大概就量力而為，也不要買太多。
如果有考慮近幾年買房，就相對不建議，買儲蓄險。
定存的優勢，在拿出頭期款這檔事，
就可以把「儲蓄險」的臉，打得又紅又腫。
除非你拿頭款時，不需要儲蓄險裡的錢，那就沒差。
先聲明一點，這部份並非是小弟在替儲蓄險背書。
而是你在做理財規劃時，真的會有人覺得要買一點儲蓄險才保險。(？？？)
我想，眾多理財高手們一定很難理解，保守族的想法。
那個是勸也勸不聽的，你能奈他何？
但是，我們是「理規」，所以要儘量寫出，
讓客戶打從心底「可以接受的方案」。
而且，也要進行道德上告知的義務，
萬一客戶有金錢上的需求，錢要如何調動及運作？
一般的金融業理財專員或金融機構業務，
會不會對客戶進行主動告知的動作，小弟是不清楚，
但是，只要有客戶想在財務規劃裡，配置「儲蓄險」的時候，
就必需進行主動告知。
(C)基金 10萬
因為原PO沒寫明，這是帳面價值？還是，已經投入的總金額？
需要特別注意的點是，【 ★★★ 基金的交易機制 】，
還有「贖回的速度」，一般為 3 ～ 14天。
當您急需用錢的時後，基金(或，投資型保單)，是遠水救不了近火的。
=======================================================================
綜和以上幾點，也就是為何小弟，一直在版上重覆提過N次的，
可以24小時網銀解定存，其背後的含意，就是變成現金的速度。
因為你不知道你何時會需要用到「大錢」？
這個可稱之為「用錢的風險」。
「缺錢的風險」，則又是另外一回事。
再來，要去看當事人，年度支出部份，
除了機車強制險，比較「機車」的兩年一保之外，
大多數的開銷都是以一年為週期。
【 支出部份 】
在此先感謝原PO，在版上發問，
小弟才有辦法寫一些關於「少子化衝擊」的文章。
先來分析原PO的支出情形，再告訴各位，
少子化的衝擊，到底有多嚴重？
:
: 目前住娘家，含三餐，孝親費，baby照顧費，
: 每月15000，補貼水電3000。
:
【 交際應酬 】：屬年度支出。
:
: 年度月平均下來，每月大約1000。
換句話說，一年大概要包12000的禮金出去。......(D)
: 孝親紅包四個父母每人六千，
: 另各貼6000過年的年菜支出，共36000。
: 母親節各包3600，
: 平均為 3300
驗算： 36000 ＋ ( 3600 ×2 ) ＝ 36000 ＋ 7200(雙方的母親)
＝ 43200 。
43200 ÷12 ＝ 3600(？)......(E)
這邊漏算一包母親節的紅包。
如果這邊有算錯，煩請原PO指正，
因為我解讀到的資料是這樣。
另外原PO自已也是「媽媽、母親」，
應該可以跟您老公凹一包3600元的紅包，
您說這樣好不好呀？ (￣▽￣＃)﹏﹏
不過，這邊會有個小小的疑問，
您們不會去慶祝節日之類的嗎？
呃～這算個人的生活經驗談，
小弟的朋友，若是職業別落在軍公教的，
每逢節慶，大多數都會去吃餐廳慶祝之類的。
不然就是買好料的，回家自己煮，
再不然就是突然給他想到，在家自己烤肉之類的。
勞工階層的也是會去，但是次數會相對較少，
反倒是曾祖母級的母親節辦桌，小弟吃過很多次。
這種「小型慶祝會的支出」，沒看到您列，
所以在這裡補充一下，如果只是包紅包，
那開銷的部份就真的算還好。
小家庭理財的部份，可不比未結婚的，
有些家族聚會，很難閃得掉。
帶小朋友出門吃飯，有時會弄得跟打仗一樣。
ˋ(′_‵||)ˊ......
還要全副武裝出門，吃完一頓飯，
回到家，大概也累癱了。
年節禮金支出：12,000 ＋ 43,200 ＝ 55,200(元)......(D)+(E)
年度支出求月平均： 55,200(元) ÷ 12 ＝ 4600/每月
: 保險費稅金部分(以月計算)
: 車子約 3000
車子的保險是只有一台汽車，還是有包含機車部份。
因為您在推文有提到想在員林買房。
那實務上應該會至少有一台機車。
正常狀況下，有可能會是兩台。
然後，您沒有再計算到，
汽車，一般普通保養的費用，
以及，固定公里數的保養費(大保養、小保養)。
還有額外的固定消耗品，以及換輪胎的費用。
再來是，去檢查一下你們家汽車的保單，有沒有投保超額責任險？
那個保費沒多少，如果經濟許可，推薦你們加一下。
若上下班是開車，且會行經高速公路，那拖吊險，看有沒有必要。
因為高速公路上，只能吊上拖車以「全載」的方式。
一般產險送的免費道路救援，是不包含「全載」這部份的。
這個有時算很坑人的，就看你遇到什麼樣的拖吊業者。
: 先生約 3000
: 我 約 1000
: 寶寶約 1200
人身保險部份，年繳月平均約為：5200/每月
: 所得稅約 3000
請問這部份是所得稅預扣嗎？
因為小朋友剛出生，這部份明年可能會有變動。
: 手機費(含網路)
: 先生約 500
: 我 約 700
小計： 1200
: 【 個人零用 】
:
: 每人約5000，共10,000元
我想，這部份您只是抓個大概，
所以這邊就有一個點可以討論。
如果 5000元，沒花完，您打算怎麼處理剩下的金額？
以小家庭理財的角度，會推薦放到家人身上的其中一個帳戶，
做為週轉金帳戶，沒花完的，看是要集中管理，或各自管理。
就看每個小家庭的屬性來決定了，
看誰比較有空去弄理財的東西，就交給對方去決定。
: baby奶粉雜支約4000元
因為您只有列奶粉雜支，沒列到自費疫苗的部份，
再加上近幾年，新生兒公費補助疫苗的項目變多了，
雖然不會造成負擔，但還是要稍微抓一下預算。
像肺炎鏈球菌疫苗，一共要打四劑，
這我就有特地跑去向醫師請教，
他說，之前沒補助，就要全自費，
現在有補助三劑公費，第四劑，就看家長。
然後，小弟還跑去跟當藥師的朋友請教，
他說，基本上公費的就全部照排程去施打。
若是要自費的，基本上那間診所或施打的單位，
是一定會提的( 就是看您要不要自費施打這樣 )。
PS. 藥師今年年初當爸爸。
藥師朋友說，近幾年的新生兒手冊，
幾乎是年年小改版，免費疫苗部份會越來越多。
: 總支出為 48700元
回過頭來驗算一下
居住費用： 15000
補貼水電： 3000
年節禮金： 4600 /月
汽車開銷： 3000 /月(保養費另計)
家庭保費： 5200 /月(原PO的保單可能要拿出檢視一下，那金額不太對勁)
所得稅： 3000 /月(預扣的大約金額)
手機月租： 1200 /月
個人雜費： 10000 /月
嬰兒奶粉： 4000 /月
————————————
合計： 49000 /月
家庭收入 － 家庭支出
＝ 82,000 － 49,000
＝ 33,000......若考量到實際狀況，
每個月實際可存金額，大約可以抓 3萬。
不過您每個月的基金投資，可能要停扣。
不然就是切割一筆本金出來，用那筆本金去操做。
如果持續扣款的話。
您每個月能拿來付房貸的金額，只剩下 21000元。
PS. 33000 － 12000 ＝ 21000.......(這個是您遺忘的部份。)
假設自行購屋後，搬離娘家，不用補貼水電，
那就會產生一個問題，孝親費的部份，該怎麼處理？
【 隱藏風險 】
: 先生原生家庭不需要煩惱，主要是娘家父母無存款無保險(基本的健保國民年金意外我有
: 幫他們處理)，父親尚在打零工，但工作極不穩定，母親家管
:
: 公務人員福利越來越薄，不期待退休金，還得每月付退撫養老公務人員，只能靠自己想辦
: 法為未來打算
關於少子化的衝擊，就是從這邊開始的。
既得利益者，會放棄他原有的利益嗎？
絕大多數都是不會的。
公務人員的福利還是比一般勞工多啦，
別那麼灰心。
最簡單的想法，
就是假設所有的社會福利制度，全部崩盤。
您要如何去進行退休規劃，及醫療和長照相關的規劃？
另外，為何多數人在計算通膨的時候，都是以3%為基礎在計算？
因為軍公教調薪，都是3%。
雖非年年調薪，但是只要軍公教一調，
勞團帶個風向，跟政府進行攻防戰，
一樣還是會調整，就看調多調少。
政府主導的東西，你去跟他抗議一樣沒用啦！
漲基本工資，對整體社會而言，真的沒有比較爽啦！
你今天明文規定，最低基本工資的時薪，120元，
然後說要漲到126元，漲幅5%。
你覺得這個5%，到最後會是誰買單？
經過多層次轉嫁，最後還是會反映到售價上，
末端的消費者都是社會大眾啊，那最後買單的還是消費者本身。
如果不進行調整售價，那就只好變相漲價？
不管如何，虧錢生意，應該是沒啥人會去做啦!
慈善團體都沒慈悲心了，更何況是一般民間企業。
這就是物價回不去的因素之一。
再來談談另一項衝擊，
就是一個小家庭，要養三個家庭。
以原PO的狀況，以財務資料上來看，
只有負擔一邊的孝親費。
如果要負擔兩邊的孝親費，
你真的會不知道怎麼辦。
這個狀況，就是您的小孩子，將來會面臨的狀況。
假設社會福利制度沒崩盤，減輕年輕人壓力的力道，
還是有限。
如果想要設想的周全一點，你乾脆就當做那些都不存在，
歸零後，再重新出發，多領的部份，就當做是額外賺到的。
各位要面對一個現實，養兒防老的年代，已日落西山。
養兒防老的時代，既將結束。
多數人要迎接的是，
奉養父母的最後一代，
被子女拋棄的第一代。
: 理財目標
:
: 短期希望能在三年內買棟800w到1000w房子，先生也希望兩年內生第二胎，長期希望能存
: 點退休金
就是看到，原PO想生第二胎，小弟才打算認真寫回文的。
很多人其實都會想生第二胎。
但是因為經濟現況，真的會不敢生第二個。
萬元利率因子表(銀行房貸版)
連結網址：
http://imgur.com/a/zXPDR
PS. 有人稱之為年金表，不過小弟在網路上找了老半天都找不到，
所以就自製了一份簡單的，供原PO速算使用。
算法很簡單，
以原PO的預算當範例：
先假設全貸 1000萬，
R(N)＝年利率(年期)
先去把那張圖下載下來，再自己查表去推算。
不然就是銀行的官網進行試算。
表上面有列到40年期的房貸，
我賭「台灣政府」可能會開放，
凹＝__＝凹，追日超美，獨步全球，台灣難波萬啦！
35年房貸，美國、日本皆有，
現在就看台灣政府的態度了。
以全貸 1000萬，年利率 2.00%，20年期，
透過查表，您會得到一個數字，50.588。
計算的方式就是，
1000萬 / 萬 ×50.588 ＝ 50588元......每個月的房貸金額。
PS. 一定要「除以萬」。
如果您向銀行貸款 800萬，那就是
800萬 / 萬 ×50.588 ＝ 40470元
不過，因為公務員的加持，利率有可能只要1.70%。
之前在版上有看到，有人的房貸利率為 1.70%，
但沒告知年期，那小弟就以 1.70%為例，
來計算各種年期的月付金。
雖然你們有250萬的【可視為現金部位】的部份，
但是可動用的，大約是200萬，
其實你們現在就可以開始看房子，
因為基本工資漲上去之後，每一建坪的成本，再過不久，
一樣還是會反映到售價上。
R(N)＝1.70%(20)＝49.180， 800 ×49.180 ＝ 39,344(元)
R(N)＝1.70%(25)＝40.940， 800 ×40.940 ＝ 32,752(元)
R(N)＝1.70%(30)＝35.480， 800 ×35.480 ＝ 28,384(元)
當您算到很熟的時候，就可以直接查表，用乘的，算出月繳金額。
因為您們的貸款條件，表面上看起來還不錯，
不過您都沒列到信用卡卡費，這個有點怪，
免年費的信用卡，通常都需要透過消費來抵免年費。
註：謝謝youngkai 大大的不吝指正與補充，
某些信用卡，僅需申請電子帳單，即可享有免年費。
關於卡費的部份，這部份原PO再自己加一下。
會提到信用卡，最主要是聯徵，
雖然沒有直接關連性，但是若有使用分期零利率購物中，
有些銀行會對您的房貸申請扣分，
若有遲繳記錄，那就會比較麻煩一點點。
以最近利率低到，很多人都不想存定存的時候，
去買房子，應該可以談到不錯的利率，
接下來就是您們的功課了，
去打聽看看，那裡可以全貸，
還有建商及建案的口碑，
若考量到長久性居住，會建議你們直接買全新的透天。
因為您說的那個地點，我去爬了一下資料，
怎麼都是超過30年的房子在出售？
這種數據真的超奇怪的，
如果說那個區域是，員林市的蛋黃區，或最早的繁榮區，
那還勉強說得過去。
再不然就是我購屋條件按錯，才會找到一堆老房子。
我們假設以25年房貸去看，您真的可以開始看房子了。
因為月付金，是你們負擔的起的。
剛剛算出來的經常性餘額，為30000元。
這個是還沒加上年終獎金跟其它獎金的討論方式。
★★★ 這邊是個人建議，煩請原PO三思而後行。
如果小弟是你先生，有這樣的條件
會先想辦法去貸到最大年限跟最大額度。
然後等領獎金，就算是有一萬元的餘裕。
就拿去還房貸本金，
一萬元看起沒太大的用途，
但是，你拿去還房貸，可以替你省下的利息錢，
會遠大於妳的想像。
年金公式是固定的，銀行在計算各位的房貸月繳金額的基礎公式，
都是採用年金公式為基礎。
會有差異的部份就是，計息方式，
有的是採月息(除以12)，
有的是算日息，日息就看該銀行的系統設定，
有些是(除360)，有些是(除365)，
這個要打去銀行客服問才會曉得。
重點是，當你進行部份提前清償房貸的動作後，
下個月的月繳金額，就會變少，
這時候，娛樂減少一點，那邊省一點，這邊節省一下，
手邊留一筆錢，當緊急備用金，然後，咬牙撐個兩三年。
有閒錢就拿去還房貸本金。
把房貸月繳金額，控制到您覺得壓力較輕的程度。
再來考慮生第二胎，您覺得如何？
若沒意外，這時候，您的薪水應該會增加啦！
然後，大寶的生活開銷，其實也會慢慢增加，
再來就是看您們決定要給大寶什麼樣的教育環境，
看有沒有辦法走，全公立單位路線。
至於二寶的部份，就看您們評估的點在那？
以原po現在33歲，再過2年，這樣應該算高齡產婦了。
這就要考慮體況。
個人覺得，原po可以跟老公討論看看。
以薪水沒增加的狀況下，可能只能二擇一，
如果順其自然的有了......
到時再去頭痛好了，這是一個很「困難」的決定。
退休金的規劃部份，會建議等您們，每個月扣除一切開銷，
每個月還能擠出一萬塊出來規劃，那可能還加減有搞頭一點。
註：【 少子化的衝擊 】會另開一篇文，
這部份，您不一定會遇到，但是，民國81年出生後的
新手父母，您的小朋友，所遇到的衝擊，會遠大於您的想像。
若在此文討論，應該會破一千行， (￣□￣!!!)a 。
再來幫原po把退休規劃的部份，
先打個「草圖」或是描繪一下「小範圍」的藍圖 。
不過在那之前，先cue一下版友在別的文章的留言。
推 zxclover: http://imgur.com/gLILVBm.jpg 06/24 01:15
→ zxclover: 曾google到這張圖，但還沒仔細研究 06/24 01:16
真的很配服 zxclover 大大的用功程度，
那裡面有一張圖，是小孩養到24歲畢業，一共要花多少錢？
註：圖是以大學四年，研究所兩年當舉例。
目前還找不到時間，去重算那個金額。
基本上，那個金額暫時先忽略，因為那個總金額，「沒有加計通膨」的因素，
實際去做準確的計算，其實落差會蠻大的。
我簡單問各位一個問題就好，現在的保姆費行情，
大約是一萬多，我們假設他一萬五好了。
您覺得五年後，他仍舊收一萬五的機率有多少？
這部份，會建議原po先不樣想太多，小朋友小學畢業以前，
真的就是，努力清房貸，先降低月付金。
不過這邊您會需要一個觀念來平衡您的生活，
專款專用的概念，從上述資料觀察，您幾乎都沒列到「娛樂開銷」這個區塊。
不論是國內旅遊，或是全家出國遊玩，只要用心規劃，
還是可以久久出去大玩特玩一趟。
以上算是，在忙碌的生活之餘，還能擠出一點時間跟金錢，
找機會留下歡樂的畫面與回憶。
【 退休規劃的「小藍圖」 】
這聽起來好像很不可思議，錢都快不夠用了，
還有辦法進行退休規劃？
當然可以，
不然您以為「理財規劃人員」是做啥用的？
在有限的資源之下，要去進行退休規劃。
就是拿您的額外獎金去進行規劃與配置。
先講點「投資模型」的東西。
一. ﹥以自住為考量去購屋，每個月，皆投入相當接近的金額。
註：如果要進行退休規劃，因為這筆錢，大概可以操做30年
因此會建議您，要採用專款專用的概念。
在進行退休規劃的時候，也是一樣，
你每個月提撥一些錢，到「自己的退休金帳戶」，
如果是透過買股票，或是其它方式，進行投資。
建議是開一個可以「集中資金的帳戶」。
您會比較方便管理。
二. ﹥無視保險的轉嫁功能。
基本上，您買的保險，其真正能夠保障的年限，
並沒有您想像中的長，再怎麼會算，
您也算不贏一個精算師團隊。
在這樣的條件下，您要怎麼規劃晚年的退休生活？
一樣是替自己建立一個循環式定存，或是採用退休信託的機制，
每個月都撥一筆錢到您的生活帳戶裡。
讓他每個月都有錢到期，或者每個月都有錢入帳。
以現金的社會保險，跟商業保險來看。
大概就只剩「社會保險的年金制度」。
不過按照字面解讀，是不是應該一年領一次？
然而你實際在領錢的時候，是月領的。
商業保險的部份，小弟並沒研究到很深入。
但是，截至目前為止，只聽過「生存年金」這個名詞。
就是每年給你一筆錢，然後你要自己去規劃，
如何度過這十二個月。
【 ★★★ 】 你要去搞清楚，您『非工資收入來源的配置』是長什麼樣子的。
最典型的說法就是「資產配置」，但是很多人在規劃時，往往會忽略，
他真正的樣子，實際上，這個名詞後面，是需要加上幾個字的。
「 資產配置 『的產能』 」，一年有多少？
裡面還要簡略的細分，
(1) 固定，每月的非工資收入。(例如：收租套房；風險承擔部份，房客未按時繳房租。)
註：每個月都有收到錢的皆算。
(2) 不固定的，每月非工資收入。(短線操作「股、匯市」，及套利行為。)
萬年警語：投資有賺有賠，風險自承......敬請詳閱公開說明書。
如果你從現在開始練投資的功力，
最起碼可以練就，「半甲子(30年)」的功力，
在投資的領域裡，可沒有所謂的「大還丹」，
吃下去就可以增加一甲子(60年)的功力。
(3) 接近固定的，「每年」的非工資收入。
(a)比較典型的例子，是「股票的現金股利」。
但是，如果該個股，當年度沒發現金股利，或是，
★★★ 股利發放減半，對於配置比例大於六成的人。
對於期待爽領股利度過晚年生活的人，
那您要拼的所得替代率，就是200%。
去避免被腰斬的「現金股利之發放」。
又或者，
如果萬一沒發，那你這一整年，要吃啥？
(b)其它，一年一獲的類型的「非工資收入」，
在大多數的情況下，皆可被歸類為此項。
(4) 不固定的非工資收入。
(a)一般泛指，整筆的投資交易所得，例如養地，囤房......之類。)
大概就是，丟一筆錢進去，要好幾年之後，才能回收的，這些都算。
(b)短線炒做失敗，變長期續攤後，
「股價/淨值/匯率」有漲回去之後的獲利。
(c)暫留空位，找時間後補。
版稅，算其中之一。例：JK羅琳寫的哈利波特。
以上都只是舉個大範圍的例子，
真正在玩『金錢遊戲』的時候，選項沒那麼少。
另外還有一種收入，
☆ 吃飽太閒，打發時間用的小生意(工資收入)。
這個在不少地方都有，就一台小發財車，
弄個，黑輪、米血、魚板、貢丸，香腸、糯米腸，就可以擺一攤。
還給你掛個橫布條，寫上三個字「關東煮」。
食材賣完就收攤。
這種的，通常會有一個特性，口味中間偏上，
但是價格，差不多是接近成本價在賣。
一般都會比市場均價還要低。
不然就是同樣的價格，份量就是比別人多。
因為賺多賺少，對他們來講，其實沒差，
就只是想透過做小生意，跟顧客聊聊天這樣。
再不然就是定點做個小生意這樣，
大部份都是賣幾樣「路邊攤小吃」這樣。
像我們住在台南市比較偏郊區的地方，
就有不少阿婆鹹酥雞，阿公黑輪攤，香腸攤。
夏天偶爾還會弄個 古早味「鹹酸甜梅子冰」 出來賣。
還有廟口雞排、蔥油餅、酥炸臭豆腐之類的。
三. ﹥獲利了結後，想辦法進行滾雪球式的「再投資」。
簡單的說，就是要像滾雪球一樣。
至於您的雪球最後會滾到多大，
基本上要搭配，
天時、地利、人和，再加上，時也，運也，命也。
這幾項因素來看。
簡單的說，大家都想找那種「穩賺的」，或是「好賺的」。
穩賺的，被嫌說，獲利太低，低到連投資意願都沒有。
好賺的，會被說，這個風險太高了，我心臟承受不了。
＝__＝凸，都給你們講就好。
當你的雙眼被「貪婪」給鬼遮眼的時候，
旁人再怎麼勸說都沒用。
真正可以賺取超額利潤的東西，
通常別人是不會告訴你「門路」的，懂嗎？
還「有錢大家賺」勒？我只是在分享一種概念......？
基於「好東西跟好朋友分享的概念」......？？？
很多「金字塔多層次傳銷」就是用這種方式在設套局。
總而言之，財不露白，自己多加防範與小心就是了。
要破解這個，其實也不難。
用一個廣為人知的「七二法則」，
再加上，「三餐」不可能無中生有的觀念，就能破解。
先請教一個問題，如果一年可賺72％，
為什麼，我的本金加上獲利並沒有翻一倍？
本金 100 ×1.72 ＝ 172 ？？？
啊～不是說，
透過投資報酬率，去反推，本金翻一倍的所需時間。
72 ÷72(%) ＝ 1年，為什麼不是 100%的獲利，
註：這樣本利和要等於 200%。
現在要來推翻，各位腦中「被先入為主」的既有的知識。
很多書都會跟你說，七二法則是以「年」為基礎在做計算的。
你確定？
其真正的計算基礎，是以「週期」為計算基準。
換句話說，看您是要以月、季(三個月)、四個月、半年，
為一個計算週期，其計算出來的最終報酬率就會不一樣。
當您手上的資產，大到一個程度後，
你就能夠使用「真正的七二法則」去進行投資操作了。
以上為，淺談「投資模型」的部份。
【 退休生活與退休金來源的籌措 】
原po可能會對這部份，比較有興趣。
不過讓我想一下，要怎樣寫得「淺顯易懂」一點。
如果很趕著要規劃的，可以自己上網找退休規劃的計算方式。
那個套一些數學式，就有答案，
不過，前提是你要有一筆足夠的本金，才有辦法進行規劃。
不曉得是在「醫龍」的第幾部，
有看過『ＱＯＬ』這名詞，
基本上，一個的理規菜鳥，
在寫財務規劃書的時候，是要把ＱＯＬ考量進去的。
註：ＱＯＬ ＝ Quality of Life，『生活品質』。
若以ＱＯＬ來考量，原po的「理財主軸」，還是要以儲蓄為基礎。
因為您每個月的薪水，或家庭所得是接近固定。
又因為職業上的限制，要多賺點外快。好像也沒那麼容易。
如果怕買房之後變屋奴，
小弟倒是可以列「一整套的理財配置走向」給您參考。
理財的東西，是活的，而且沒有所謂最好的理財模式，
只有最適合您自己的理財方式。
若有考慮到退休的問題，那關於「資產配置」的東西，有空就多看看。
這部份，要隨「人生階段不同」，再去進行調整與規劃。
因為您還沒購屋，那小弟就先從，購屋前的前置作業，開始解說起。
這邊解說結束，這篇文也就結束了。
【「小家庭」，整套的理財配置走向。】
(1).先去算出你每個月的實際結餘。
而不是用一年中的某一個月份的結餘，去乘以12。
(2).有土斯有財？ 先去算出月繳房貸的需求為多少？
大多數人都會想要擁有一個自己的家。
那你就去算一下，你「夢想中的家」，
一個月要繳多少房貸。
最簡單的算法，就是貸一百萬，月繳大約 5000元。
若貸款「一千萬」，月繳大約 五萬元左右。
若貸款「八百萬」，月繳大約 四萬元左右。
至於貸款年限，要看您當時的狀況而定。
若是以貸款八百萬為範例，
在版上，小弟有分享過一張分析表。
以貸款20年為基準點，去比較25、30、35年房貸，
每月期付金的差異，以及總共被賺走多少利息。
(3).接下來就是進行「評估」與「討論」。
(a).評估：當您計算出來每個月的餘額，
再去跟「預定該繳的房貸月付金」做比較。
如果，餘額 ＞ 月付金，
就表示，您還有餘力去做點「退休規劃」。
如果，餘額 ＜ 月付金。
解決方法，回頭去看看月支出裡面的細項，
看那邊可以再省下一些錢，
盡可能讓「每月結餘，可以應付房貸月繳。」
然後，還有剩。
(b).討論：買房子，這算人生大事之一，
建議您，至少要跟您老公討論清楚，
避免日後為錢吵架。
不瞞您說，我收過一堆站內信，都是買了太貴的房子，
負擔不起，繳不出房貸，問我該怎麼辦？
有的是過得「太享受」，那個就接近無解。
如果「願意苦一陣子」的，那或許還有解。
這跟心態有關，跟賺錢能力無關。
另外，可以討論的對像，看是夫家的長輩，或是娘家的長輩，皆可。
如果您要買透天的，那會不會淹水，這個問題，
真的要去問長輩才會知道，因為史料不太會留下記錄。
最常看到的新聞標題是，「住了五十年，從沒淹過水，沒想到居然會淹水！！！」。
先評估，有一個好處，「降低缺錢的風險」。
(4). ★ 開始看房子，掌握行情價格，並做筆記。
＆ 自行評估，是否要進行「購屋後的壓力測試」？
有不少人一開始，房子買得很開心，因為終於有了自己的房子，
不用再寄人籬下，過著「顛沛流離」的日子，
但是，有不少人都低估了房屋修繕的開銷，
如果您是買全新的房子，前五～七年，若沒遇到大型天災，
要花到修繕維護費的機率較低。
接下來就看建商跟承包商的良心了。
做購屋筆記的部份，您要自己多走走、多問問、多看看。
關於壓力測試的部份，有幾點要說明。
(a).您先評估一個數字出來，
簡單的舉例，就是您每個月可負擔的房貸金額。
假設您每個月，預估房貸月付金，為「四萬元整」。
(b).每個月的固定時間，把這筆錢轉入定存，
您可以使用，預約轉定存功能，讓這筆錢，自動轉入定存。
用來模擬，每個月被銀行扣走的房貸期付金。
定存期數，原則上選一年就好，
利率，選固定，
金額，以範例而言，是「四萬元整」，
如果有辦法多存就多存，若沒辦法，
就退而求其次，存少一點。
其重點是，看您每個月都可以固定存下多少(近似值即可)。
另外，定存時間選一年，算是綜和評估後，
最佳期數的選擇，因為您存在測試帳號的這筆錢，
是未來「可能」會被用掉的錢。
定存時間太長，那未到期的定存，辦解定存，利息會打折。
定存時間太短，真的沒啥搞頭。
個人自己實驗的結果，就是存一年期為佳，
若有指定到期日之功能，
那就可以用您的發薪日，再加15天，再加一年，為定存的指定到期日。
假設 每月 5日領薪水，您可以設定成20日到期。
以2016年11月04日為例，您留下當月會用掉的支出。
就把錢轉到定存裡。假設有辦法設定指定到期日。
一年期的操做步驟會如下，
註：若您的領薪日，恰逢例假日，一般都是會提前領薪水。
但是某些機關、團體、甚至是公司行號，
因為有設定批次轉帳，就算領薪日恰逢例假日，
一樣還是要等到領薪日的凌晨，才會入帳。
起存時間─────→定存到期的時間設定。
01. 2016-11-04────→2017-11-20
02. 2016-12-05────→2017-12-20
03. 2017-01-05────→2018-01-19，2017年的除夕夜是01-27，要注意一下。
04. 2017-02-03────→2018-02-20
05. 2017-03-03────→2018-03-20
06. 2017-04-05────→2018-04-20
07. 2017-05-05────→2018-05-18
08. 2017-06-05────→2018-06-20
09. 2017-07-05────→2018-07-20
10. 2017-08-04────→2018-08-20
11. 2017-09-05────→2018-09-20
12. 2017-10-05────→2018-10-19
13. 2017-11-03────→2018-11-20
14.到期2017-11-20────→2018-12-20，這邊要決定您的循環式定存的週期大小。
15. 2017-12-05────→2019-01-18
16.到期2017-12-20────→2019-02-20。
17. 2018-01-05────→2019-03-20
18.到期2018-01-19────→2019-04-19
19. 2018-02-05────→2019-05-20
20.到期2018-02-20────→2019-06-20，定存週期，已超過15.5個月。
21. 2018-03-05────→2019-06-20。
22.到期2018-03-20────→2019-07-19，設定此日期一共為15個月又29天左右。
23. 2018-04-05────→2019-07-19。亦可設定成2019-07-22(一)，到期。
24.到期2018-04-20────→2019-08-20。
25. 2018-05-04────→2019-08-20。
如果沒有把兩筆併成一筆，那您每個月就會有兩筆定存到期。
若在2019年06月20日，之前尚未找到理想中的房子。
那在這個地方，「可能」就要開始調整每一筆定存的金額的大小，
可把2019-06-20到期的兩筆定存，整合成一筆。
此外，還有一種狀況可能會發生，
剛開始調整財務狀況時，可能每月可存金額會較少，
然而次年度，可存的金額變多了，再自己去進行，適度的調整。
(c).運用此法的優點，
因為你還沒真正擁有房子，萬一真的繳不出那筆固定的金額，
那您的購屋計劃，勢必有調整的必要。
再者，您也不會因為繳不出房貸，而面臨房子被法拍或賤價出售的冏境。
(c-1). 看是要「先求有，再求好」？
概念是這樣，先買一間負擔的起的小房子。
因為小朋友，在這個階段的花費，說真的很難預料。
盡可能別造成自己經濟上的壓力，
然後，有多餘的閒錢就是努力清房貸。
註：緊急備用金的額度，會隨著您與家人的年齡之增加，
而有往上調整的必要。
假設貸款20年，貸款年限的前半段，
多額外還款，會對您比較有利。
等到第一間的房貸，清償的差不多，
就可以開始物色第二間房子了。
基本上這間房子會建議您多花點時間找，
因為這是您退休後要居住的房子。
至於第一間房，看是要出租或是賣掉，皆可。
註：這邊就屬「退休規劃的資產配置」方式之一。
個人建議，您可以出租房子，來賺取非工資收入。
再者，未來小家庭的居住需求，會越來越多，
買不起房子的會更多，
到最後，有可能會轉向租屋市場。
就算房價真的泡沫了，這時候就是考驗人性的時候，
因為您不知道底部在那裡？
然後就會陷入，想要買在最低點的無限輪迴裡。
有很不少人就是想要買在絕對最低點，
那錯過買房時機，就是您自己的選擇，怨不得別人。
(c-2). 接近「無痛轉嫁」繳納房貸月付金。
假設你把財務狀況調整到每個月可存下四萬元。
一年至少可存下48萬。
又因為，您已經適應沒有這四萬元的生活，
若依然可以擁有不錯的生活品質，
以這樣的狀況去買房子，生活也不會過得很吃緊。
原理是這樣，您一開始就讓這筆錢，存到另一個帳戶。
用剩下的金額，來應付當月的支出。
註：先把錢分離，避免自己不小心花掉。
到次月領薪日之前，若還有剩，
基本上來說，你們家會缺到錢的機率就不會太高了。
除了一些不可預期的意外之事，需要用到錢。
那就是另外一回事了。
(c-3). 持續累積增加您的購屋頭期款。
當您每個月都讓這四萬元，被分離到另一個帳戶。
實務上，等同於變向累加可支付的購屋頭期款。
若頭期款拿越多出來，後面繳房貸月付金，會相對輕鬆很多。
假設時間經過了15個月，您才買房，
那您可付的頭期款，就會多六十萬。
若頭期款不需付那麼多，可以留著做為添購傢俱的資金。
或是其它用途。
(5).莫忘家中消耗品的更換費用。
這部份，算是多數被人遺忘的部份，
因為很多東西都是久久才換一次，
你又不能指望你所買的東西，
其使用年限可比擬「大同電鍋」的使用壽命，
先跟原po提一個點，供原po去思考一下，
當店家一直標榜「環保愛地球」的時候，
是真的環保，還是假環保議題，行鍊財之實？
簡單的舉個例，環保鞋底的鞋子，
你若放著都沒穿，他的鞋底會自然分解......！！！
這樣可以理解？
消耗品的東西，大概都是幾十塊、幾百塊，
不過長久累積下來，也是一筆不小的數目。
(6).持續不間斷的，進行小額投資。
在這個地方，說實話，要談退休規劃，真的有難度，
因為您生活的重心，皆會擺在小朋友身上，
不過，若還想分配一點餘力去進行退休規劃，
那小額投資，就有其必要性，算是用少少的錢在練投資基本功。
簡單的說，
練功性質所賺取的「經驗值」的價值，會大於您在賺取價差時的獲利。
投資的敏銳度，用錢買不到，也沒有書可以教，
書上寫的都是理論居多，當您真正進入市場，
跟著玩「金錢遊戲」，那又是另外一回事了。
這個是有餘力時再去做。
因為您退休規劃裡面的非工資收入，
有其中一部份，就是需要「投資收入」來支援。
一般是配置 總資產的40%～60%(穩健成長型的)，
若有房產出租，去賺取所得替代率，那比例就可隨年齡調降。
註：若是想走『穩健偏保守』的理財模式，
那在配置投資部位，大約是總資產的 30%～50%(上限)。
總而言之，您退休後的收入來源，
在實務上，至少會有兩到三種收入來源，
至於類別是啥，就看您自己的理財屬性了。
註：社會保險 /福利部份，先排除，最糟的狀況就是沒得領嘛！
所以，扣除政府給的之外，還要自己去弄個兩三種收入出來，
把所得替代率撐到105%以上。
如果僅靠定存，應該是不夠的，
但，定存還是要多少放一點在身邊，
除非您可以找到，變現條件比定存還好，
實際利率比定存還高，還不用綁約的。
那不放定存，就沒關係。
以現在這世代而言，個人是還沒看過，
有啥東西的變現速度會比「定存」快的。
註：活存是最基本的，但是他的獲利速度及能力，
是被「定存」海放的，
最基本的理財手法，就是把「定存」當「活存」用。
碩果僅存的大概就是您們當初結婚時的金飾，
或是自購的金條，拿去銀樓就能換到一筆金額。
不過有的銀樓，會扣重量趴(％)數喔，這點要注意。
(7).練習調度錢財的能力。
這邊講的不是去跟人家借錢。
而是您要訓練自己，如何去調度錢財，
如果發生了「需要用錢的狀況」，
您的腦袋裡，必需要清楚的知道，
要從那邊依照順序，有條有理的開始去籌錢。
照理說，緊急備用金，算是最後一道防線了。
但是還有一個地方可以借錢，只是要利息，
那就是「有保價金的保險保單」。
終身險一般都是沒有保價金的，
但是市面上有某些險種，雖然是終身險，
但也有保價金，不過那個保價金非常之少，
幾乎是可以當做沒有。
儲蓄險的保單，基本上是可以拿來借款的。
不過您若有考慮到拿到錢的速度，
那大概剩沒幾間。
這樣舉例比較快，要可以像郵局儲蓄險一樣，
到 ATM就可以保單借款，
又或者某些保險金控，可以透過網銀去進行保單借款的。
註：這邊在談的是功能性的舉例。
要賺比較高利息的，就自己花時間去找。
因為某些時候，就算你把所有可動用的現金都集中起來之後，
還有「缺」，那就去看一下，保單可借金額夠不夠，
夠的話，就不用考慮太多，先借出來用個幾天，
等過幾天資金到位，再還回去。
因為您遠在國外的投資，或是一些變現時間較長的投資部位。
其「遠水」是滅不了「近火」的。
註：這邊談的是立即性。
您只要有辦法處理此類，「立即性」的財務需求。
應該沒有啥一般財務問題可以考倒您了。
最難處理的就是「無法預料的」，意外性的金錢需求。
保單借款，沒事別去借。利息頗貴。
信用卡預借現金也是，沒事別亂動用。
假若兩者二選一，那就以保單借款為優先。
不過這個要考慮一下時空背景，
因為現在新規劃的保險保單，並非每張保單都有保價金，
但是早期一點的，有不少保單是有保價金，並可以借款的。
所以這部份，原PO要自己去了解一下，自家的保單狀況。
: 推 R23: 請問你還有其他兄弟姊妹嗎？因為爸媽這塊的醫療風險很大，應 10/01 03:38
: → R23: 該先補足，看您有買意外，但至少實支實付、重大疾病跟類長看 10/01 03:38
: → R23: 的殘廢險也要補一下，才不會因為一次疾病發生燒掉存款～ 10/01 03:38
R23 大大提到的區塊，
並非人人都有兄弟姐妹可以共同分擔。
這部份會有一個很大的因素，
而造成某些人不願意共同分擔。
其中以時空背景之因素，佔最大宗。
(1) 老一輩，「重男輕女」的觀念。
就算你法律有規定特留份又怎樣，老子不甩你就是不甩你啦！
(2) 長輩偏心，造成資源分配不均。
尤其是長孫跟么子，最容易產生這種狀況。
平時好處都讓他們佔盡便宜，等到出事時，
才要大家「平均分擔」。
最好是人家會甩你啦！
如果有兄弟姐妹，自願「和平」的共同分擔，
那算好事一件。
如果是「被迫」，那會不會碎念，就看那些人想造多少口業。
你以為這只會在八點檔連續劇才會發生嗎？
我反倒覺得，看別人爭家產，比看連續劇有趣多了。
如果原po，剛好有一本「很難唸的經」。
那跟少子化衝擊，真的沒差很多。
以上是以一個「初階理財規劃人員」的角度，
所撰寫出來的，短年期的財務規劃建議書，供原PO參考。
在此也恭喜原PO家中，新增了一位可愛的小小成員。
願您 闔家大小，身體健康，
萬事順心，平安喜樂。
＝ The end. ＝
ameryu. 2016-10-08＃