有點好奇這是不是學校的作業，
不過既然有人想討論，這個人生大問題，
小弟提出一些個人淺見，供原PO參考，以利調整。
畢竟事先做好功課，畫出自己想要的「人生藍圖」，
總會實現的可能性。
※ 引述《golazylife》之銘言：
:
: 1.投資部位每年年化報酬率約6%，100%投入SPY & QQQ；通貨膨脹率2%。
通膨實際上沒那麼少，前幾天，我家巷子口的鍋燒意麵，
從55元漲到60元了，＝__＝！
漲幅大約是 9％，60 / 55 ＝ 1.0909。
先聲明一下，這篇要有點底子來看，因為原PO應該有點底子，
所以我可以快速回答，不用解說太多東西。
: 2.緊急準備金 (現金部位) 隨時保有1~2年的生活費，避免投資部位劇烈震盪時做出不理性
: 行為。
理想狀況下，緊急備用金跟投資專用的帳戶拆開。
再者，緊急備用金的部份轉投資，經常風險標地都不會太高。
大約是兩至三項金融商品的組合，但一定會有定存的配置。
因為您的假設是，烏托邦的理想鄉，
並未考量到，老、殘、死、疾、失智、照護(PT & ALL DAY)。
那我們就往這方向去討論。
: 3.退休生活費使用勞保年金及以房養老貸款。
理想狀況下，是這兩樣東西都能領得到，且保證給付的狀況下。
在退休生活，用這兩樣收入來過生活。
若是實務規劃，要寫兩份，
(1)._ 假設還有年金以及「以房養老(合庫有承作)」......
多元退休收入之所得替代率的問題。
若是正常情況下，約退休前的最後一年之經常性薪資(不含獎金)。
其六成至七成之間，為您的退休所得替代。
基本上現在的一般勞工所得替代是有點「冏rz...」就是了。
例：退休前一年的平均薪資為 100,000元，
那替代所得，差不多要 60000~70000元之間。
(2)._ 假設上述兩樣的收入為「零」，您要怎麼規劃？
: 4.希望在百歲時仍保有500萬的資產。
:
:
: 網誌版：https://goo.gl/ImVVSK
:
:
: 試算表 試著以上列重點規劃一位30歲男性未來70年的人生計畫及理財目標，
:
: 有興趣的朋友可以使用 Google 試算表 “建立副本…" 功能將此試算表修改為自己的版
: 本，藉以訂定自己的人生計劃及理財目標。
:
:
: 以下是此位30歲男性的理財細部規劃說明：
:
: Danny目前30歲，月薪$32K，公司保障14個月薪水，估計Danny到45歲以前收入每年成長
: 5% (每年調薪5%)，之後以2%成長到退休。
:
: 婚前每年生活費約$156K (單身家用$96K、休閒旅遊$10K、各類稅及保險$50K)。
這邊就會有一個大問題，
薪資的四大類之分配，
(1)._ 儲蓄：30%
(2)._ 居住：30%
(3)._ 生活：30%
(4)._ 保險：10%
以當時的基本工資去換算之後。
(1)._ 儲蓄：30%： 21000 × 0.3 ＝ 6300
(2)._ 居住：30%： 21000 × 0.3 ＝ 6300
(3)._ 生活：30%： 21000 × 0.3 ＝ 6300
(4)._ 保險：10%： 21000 × 0.1 ＝ 2100
(居住支出) + (生活支出) ＝ 151200元(一年)，這個算最基本的。
再來是一開頭就規劃了一個很貴的保險，
你若後面想加別的險種，是否有那個經濟能力？？？
我們舉一個最近很夯的險種，殘扶險，這商品是後面才推出的，
請問您要如何在十年前、五年前去購買一個「未來商品」？
PS. 小叮噹的配色也是藍色跟白色。
: 工作第三年認識了另一半Mary(27歲)，同時購入人生第一部汽車$500K。
如果是中古的，應該也還好，如果是全新的......
好像沒幾台可以選耶。
而且買車之後，你一年的生活總支出要如何壓在15萬6000元？
台灣的汽車，「燃料稅加牌照稅」，
基本上每月均攤，差不多要1000元。
再來是全險(有乙式跟丙式)，前三年的保費會比較貴一點。
你按月均攤一個月少說也要保留1000~1500元去繳這個全險。
: Mary擔任行政工作，月薪$25K，每年以1%成長到退休。
:
: 隔年 (Danny 33歲) 兩人攜手步入禮堂，一同創造幸福美滿的人生。
:
: (蜜月旅行$150K、保險費因為Danny結婚成為家庭支柱以及新增車險而提高到$100K)
這邊的花費，其實沒行情可言，不過你總要宴客吧？
:
: 婚前一個人生活，生活費不需太多，身邊保持緊急準備金$200K；
:
: 婚後開銷增加，緊急準備金提高到$400K，其餘收入均投入ETF。
:
這個數據僅適用到2010年左右，現在是2016年，
緊急備用金的額度，實際上不止這個金額。
你都有算通膨了，備用金沒跟著通膨調，怪怪的。
: 婚後第四年 (Danny 36歲)，夫妻倆努力工作賺了足夠的頭期款，買了一棟$5,000K的房子
: 。
這個應該是一個假設，
五百萬的房子，要看是那一個縣市的行政區域，
這個會因為每個人的生活環境及背景的不同而有所不同。
: 貸款$4,000K、30年期、利率2.5%，每年須付本利$190K。
這邊的列帳方式有點怪，因為房貸除了月繳，就是雙週繳。
在列房貸支出會建議列出月繳金額。
以此為範例，透過查表，可以馬上算出。
假設利率未變動的狀況下，
貸款金額(單位：萬) /(一萬) ×R(N) ＝ 月繳金額
R ＝ 年利率
(N) ＝ 貸款年限；底下是「萬元利率因子表」。
http://imgur.com/1Ofeqzg
2.5%(30Y) ＝ 39.512
400 ×39.512 ＝ 15804.8元，銀行可能會收。
(1). 15805元。或者
(2). 15810元，有的銀行會多收一點湊到十位數或百位數，
若確定溢繳，會從欠款總金額扣除。
15805 ×12 ＝ 189,660元。
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還有一點，物極必反，現在銀行一直在擋定存，
大概會想走日本的路線，「換一種遊戲規則」。
目前的房貸，大多數為「指數型」，
假設一年期的定存利率為，0.001%。(十萬分之一)
那大多數人的房貸利率就會跟著向下調。
基本上會是兩敗俱傷的局面，不過會有好幾個族群因此獲得暴利。
再者，貸八成？
然後你好像忘了算傢俱、家電用品、生活用品......
這個點到為止就好，不然要組成一個家庭，
你會看到一堆$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$。
: 買房後隔年寶寶出生，家用提高到$240K，還有褓姆費等支出$216K。
:
:
:
: 因應生活費增加，緊急準備金在寶寶出生後提高到$600K。
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: 小孩上了幼稚園後育兒費用減輕了一些$96K。
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: 上了小學，不能輸在起跑線，下課要補習、學才藝，教育費一年約$60K。
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: 升上了國中，幾乎每個同學都在補習，教育費又再增加到一年$120K。
:
: 高中考不好，又想上國立大學省大學學費，因此下課後還是去補習，教育費一年維持
: $120K。
:
: 小孩終於考上大學，對孩子的責任在付完了大一的學費後告一個段落，之後的學費讓小孩
: 去打工賺錢、同時累積社會經驗。
小朋友若只有大一，除非民法修正18歲就有投票權，
不然你這邊就要調整一下。
: 被教育費用壓得喘不過氣，每十年花$500K換一台國產車。
每十年花50萬換一台國產車，是賣舊的，再自掏腰包50萬買一台新的，
還是直接花50萬買一台新的？
第一個十年或許還有一點可能性，但是若加計通膨？
:
: Danny & Mary 分別在56歲及53歲時退休，當年預估累積結餘(退休準備金)有900多萬。
退休年齡，沒意外應該會往後延。
而且56歲及53歲退休的規劃方式，就是剛剛說的第二項。
假設社會福利的補助為零。
: Danny及Mary 61歲時均有勞保退休年金，每月可領$14,750 & $9,916。
經過25、30年的通膨，每月領 15000 ＆ 10000，
請問可以買幾個便當，又或者是「大麥克」？
PS. 詳情請參閱大麥克指數，以及「非官方的大雞腿便當指數」。
: Danny 60歲時，為了不拖累孩子，向銀行申請以房養老，當年500萬買的房子相當保值。
:
: 以房屋鑑價七折貸款、利率2.16%、一直到Danny 95歲，每年可以領$99K至$67K。
:
: 雖然孩子已經上了大學不住家裡，不過緊急準備金還是希望保持$600K，以備不時之需。
:
: 假設通貨膨漲率每年2%，投資報酬率每年6%。
:
: Danny的理財計畫，100歲時存款還有$5,870K。
:
這邊要假設，無疾無病。
:
: 現金流量表：(請參考網誌版 https://goo.gl/ImVVSK)
:
:
: 試算表：(請參考網誌版 https://goo.gl/ImVVSK)
: ※ 編輯: golazylife (61.223.157.239), 12/03/2016 07:26:37
以上是小弟的個人淺見，供原PO參考看看。
ameryu.

這篇讚 點出很多問題點

這才是事實，有計畫很好，不周全很慘

推 分析很精闢

能讓a大認為有底子，感覺一切都值了。喔耶！感謝a大撥出寶貴的時間分析，小弟會繼續精進，希望下一版會更好。小弟許多朋友都有這方面的問題，小弟對數字比較熟悉，所以就先幫他們研究研究，待a大點出的這些問題有解決方案後，他們會比較敢成家

其實光保險就Q論很多東西了，原文可能以為買終身險就可以一勞永逸了，但事實上並非如此。深入了解過後光是如何依照"真正"的需求規劃及調配保障額度就是非常大的難題。討論*

推！

先簡略補充一下，買保險，是儘量「備而不用」。

買錯保險需要用時則是 狼狽不堪。以原原PO觀點 其實就產生很多問題點 可能會覺得買終身險就夠了 可是實質上有了解過醫療環境嗎? 這會是大問題當然保險是備而不用沒錯，可是當要用到時買錯根本GGhttps://goo.gl/9E0IXi 我同意APIN說的保險本身就會減緩資產的累積 如何在其中獲得適合個人的平衡點才是最重要的。(前提買對保險。)http://imgur.com/a/KgqRn 買錯的人就如同最右邊那欄額度不夠不打緊 偏偏年繳保費又是那麼高 根本無言