※ 引述《MAXCAI (國王的抽鬼牌)》之銘言：
: 標題: [請益] 年輕夫妻理財規劃求教
: 時間: Sat Sep 2 21:43:22 2017
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: 年輕夫妻理財求教
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: 收入
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: 上班族兩人（南部）合計實領約:NT$66,000.-
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: 支出
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: 房租+水電：NT$:9,000.-
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: 週一～週五晚餐（老婆從娘家包回來吃，補貼給丈母娘菜錢）NT$:2,000.-/月
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: 零用錢：NT$:12,000.-(兩人合計 自己管理 有剩就是自己的私房錢)
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: 汽車保養＆保險＆稅金&逢年過節禮金每月攤提：NT$:6,000.-
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: 兩人共同花費（雜支/包含週六日三餐等）：NT$:6,000.-
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: 汽車加油：NT$:1,000.-
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以家戶所得來理財，建議最好『加記一本內帳』，
不然你到了養兒育女階段，純理財就會變成一門苦差事。
因為您列的資料挺有限的，分析起來就會落落長一串。
房租、水電： 9000 元
晚餐： 2000 元
零用金： 12000 元；所以，平日的早餐及午餐是從這邊支出的？
汽車(註一)： 6000 元；汽車保養＆保險＆稅金&逢年過節禮金，每月攤提。
共同花費 ： 6000 元。雜支/包含週六日三餐等
汽車加油 ： 1000 元。
合 計 ： 36000 元
【關於 汽車 (註一) 的分析】
汽車保養＆保險＆稅金&逢年過節禮金每月攤提
以最便宜的來估算，稅金一年份，12000元。
汽車保險，大約6000元。保養，僅算小保養。
每次 2000元，不含輪胎及其它消耗品。
66000 x 12 = 792000，所得稅『概略計算』，
因為您沒列績效、紅利、年終......等等之類的。
( 792000 - 303000 -303000 ) x 0.05 = 9300元
【人身保險部份】：看是終身險或定期險。
此外，要把自然費率，隨年齡加費的部份考慮進去。
然後，根據資料您住南部，那應該會有機車。
機車也是需要繳稅金，七月燃料稅。
基本的強制險，以及第三人責任險(自行斟酌)。
這個項目，建議您分開詳列，重新檢視。
【 可能沒列到的部份 】
(a). 機車的開銷，汽機車的固定公里的大保養。
(b). 手機的月租費？
(c). 信用卡的消費？
(d). 通勤的支出？
: 資產＆儲蓄
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: 現金存款：NT$1,160,000.-
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: 每月固定儲蓄（必存）：NT$20,000.
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除了『必存』之外，實際上還會多一萬元。
: 負債
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: 筆電分期付款 NT$19,000.-
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: 理財目標
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: 原本的規劃是剛結婚時要拼命買房頭期款所規劃的
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: 目標為房價約800萬上下的物件，因為父母已答應會再贊助150萬頭期款
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: 再加上因為這兩年各自都有調薪 也都願意把調薪的錢拿出來做金融投資（約一萬元）
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若真要給建議，這個一萬元，先存起來吧！
投資，又不是穩賺不賠。
若真要投資，可以看一下『ETF』，再去交差比對裡面重疊的股票，
再自行判斷要不要拿去投資。
後年買房，十月、一十、十二、再加12個月，至少有15個月。
現有存款， 116萬 + 必存 30萬 + 15萬(的投資) = 161萬。
父母贊助150萬元，這樣會有311萬，假設投資部位獲利100%。
那您的頭款總金額會來到，311+15 = 326萬 !?其實幫助並不會太大。
買房之後，還有傢俱，家電，這些都是支出，錢要從何而來，您要自己想清楚。
因為您沒有列出要購買的房屋類型，那真的比較難推測。
電梯大樓，要看管理費，還有一些公共支出。然後可能需要花點小錢裝潢。
透天厝，不一定要裝潢，但是，多數人會加裝防盜鐵窗或遮雨棚之類的。
這些支出，是沒辦法算在房貸裡面的。建議先衡量起來。
: 買房目標是在後年年初（大約存到300萬頭期款）
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: 不知大家有沒有什麼建議的標的呢？還是該做怎樣的理財配置呢？
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: 還有最近在想兩萬塊的現金儲蓄是不是也可以轉到金融投資去試試看了？
最大的問題點就是，『人生豈可皆盡如人意？』。
計劃，往往趕不上變化。
先噹一下儲蓄險好了，有不少人買了儲蓄險，要來存頭期款。
問題就在於，當你找到好物件，或喜歡的物件，而且價格是您可以接受的。
又或者是比市價略低的。
當您需要用錢的時候，如果手上的現金不足，就會需要動用儲蓄險的部份。
不論解約或是保單借款，對當事人都會產上財務傷害。
如果你要存購屋頭期款，千萬不要透過儲蓄險來存。
等你吃到儲蓄險的虧，就會理解我現在所講的了。
再來，就事論事，關於父母贊助的這件事，
如果錢已經轉到您手上，那就整筆定存，按月取息。
因為這是一筆不能亂動的錢，不要拿這筆錢去冒險。
重點就在這邊，如果您是確定握有兩筆資金，
116萬 +150萬 = 266萬，以買800萬的房子為例，
800 x 0.3 = 240萬元，以三成自備款來說，是確定足夠的。
那您的錢要怎麼運用，其彈性程度就會比較大。
而且每個月的可投資金額，實際上會來到『32216元』。
266萬 x 1% /12 = 2216.66元
另一種狀況，150萬還沒轉到您手上，那暫時不要算進來，
可能會比較保險一點。
其中一個問題點就是，您是預計後年 2019年 ，要買房子。
假設明年房價崩跌，您是要撐到2019年再買？
還是趁房價暴跌時，在2018年趁勢買入？
買房，在某種層面而言，還是需要一點緣份跟運氣。
您可以去問問買過房子的親朋好友，每個人的買房經歷，都不太一樣。
真正能按照計劃走的，算少數。
再來就是最現實的問題，如果父母要暫助的資金，沒法到位，
那你要用現有的資金去買，還是？
: 以上 懇請各位賜教
如果真的手癢，就拿利息錢去玩看看，訓練投資經驗也好。
: 嗯！算過，會落在兩萬五上下，按照現在儲蓄習慣，每個月還會剩一點
這部份，等您真正買房子之後，才會有正確的數據。
在那之前，會建議先把『列帳』學好。
因為您沒有考量，換工作的可能性，如果收入變少了，那該怎麼辦？
: 對於現在生活條件沒有不滿，就是只有兩年才能出國一次,老婆有點怨言
: 當然800萬是上限，若是後年可以看到650以內的房子，我想會是最安全的選擇。
版上有篇文章，2016年的文，
6/16 ameryu □ [心得]+分享：運用『投資』，年年都出國旅行？
這個就要自行斟酌風險，操作難度並不高，認真講起來，
是打平通膨再多賺一個定存利息的獲利。
: 沒有打算生小孩，2個都是么子，比較沒有這方面的壓力。
既然沒打算生小孩，其實會建議把多的錢拿去清房貸，
可能會比較實在，因為您的計算基礎是20年房貸。
房貸前十年，若有額外還款，其實際價值，會大於帳面價值。
如果有綁約，資金就先定存，等綁約期一過，就拿去償還房貸本金。
註：從這邊開始，是不打算生小孩的財務規劃方式，且包含退休。
把房貸月付金，降到家戶所得的20%以下。
居住開銷的總支出，控制在家戶所得的25%以下。
再慢慢的調整，讓居住方面的總支出，在家戶所得的20%以下。
接下來，就要開始思考，您退休生活的收入來源？
這部份，您就要先瞭解自己的投資屬性，以及投資偏好。
若喜歡出國旅行，可以先從外幣買賣賺價差，開始練習起。
其中一部份，應當還是要靠投資部位的資產配置，
來創造『非工資收入』，以供應退休生活的日常支出。
要不要買房出租，夫妻可以討論一下。
不打算買房出租的話，保留一部份的資金在定存當緊急備用金之外，
剩下的就要好好思考，要怎麼配置？
是要買股票炒短線，還是很多人在討論的『定存股』，
附帶一提，定存股，您要自己去定義，
個人覺得就算是ETF的其中幾檔，也只能算『類定存股』，
會比較偏向『零存整賣』，至於要不要抱一輩子，就自己判斷吧！
類定存股，最容易發生的狀況，就是『紙上富貴』，還請多加注意。
沒打算生小孩，理財規劃的方向，就會相對簡明。
這部份先列出，供您參考，
買房後的理財重心，會建議把房貸的月支出先壓低，再來考慮，退休的事。
記得要留下一筆緊急備用金之後，有多餘，再拿去清房貸。
若房貸的支出，控制到一定程度，就算不投資，應該可以讓你們年年出國一趟。
當然，也要看你們是去什麼國家，如果是十幾萬起跳的行程。
那可能，就要好好考慮一下。
＝ The end.＝
ameryu. 2017-09-03#