美金定存，提前解約的解說
前陣子美國聯邦準備理事會（Fed）
在台北時間3月22日凌晨2點發布最新貨幣決策聲明，
結果如市場預期的升息1碼，
將聯邦基金利率的目標範圍從1.25%到1.5%
調高到1.5％到1.75％，是2018年以來首次升息。
如果您剛好手上有美金定存，
到底要不要解約，轉到利率較高的定存？
這個要自己實際去計算過才會知道。
利率走勢的『簡易』判斷，請參考下列文章[版上舊文]
[心得] 利率的死亡交叉是啥東東？
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1450367275.A.B43.html
基本上，建議懂個大概就好，其背後的黑手還是央行跟聯準會，
利率的升降是他們說了算。
檯面上看得到的東西，都只會用『市場預期』來簡略帶過。
此文是寫給『小額存戶』看的，
若是VIP或大額的客戶，可以自己去跟銀行談(凹)美金定存利率。
或者自行多加比較，或上網查資料，底下只是舉例，
美金定存利率並沒有比市場高，純粹是以現有的資源與工具來投資。
之前美國升息，台灣卻反而降息，一堆人罵翻了，
聽說連儲蓄險的利率也跟著降。
當時央行總裁說台灣還有降息的空間，
個人的解讀是，台幣沒有升息的本錢......
利率本身是一把雙面刃，
升息，對定存的人，是好事，利息可以收多一點。
選擇固定利率的，只要算好既定的利息收入，是不會被扣到補充保費。
若選機動利率，又剛好很不小心的讓利息收入超過20000，
那被扣走補充保費後，未必會贏過固定利率的利息收益。
然而，升息對於有房貸的，有債務的，然後利率是非固定的，
就會有差別，利息可以少繳一點，相對的，房貸月付金就會下降。
台灣之所以沒有升息的本錢，其中一點是貸款的違約率。
利率每上升一個基點(0.01%)，就會增加多少信用違約率。
民間有一種說法是，要向銀行借錢，借到銀行不敢讓你倒。
另外，很多中小企業都是用一塊錢在做十塊錢的生意，
要這樣開槓桿，就必須要有銀行的幫忙，提供週轉金。
而銀行的收益，大部份都是來自於利息差的收入。
所謂利息差的收入就是，銀行透過定存吸收資金，
借給有需要的人或者是公司行號，並酌收一些規費，以及『利息』。
銀行收到利息之後，在依約(依照定存所約定的給付條件)，
付利息給民眾，如果您是按月給息，銀行就是按月付息，
整存整付，就是定存到期後，本金加利息轉入指定帳號。
假設銀行一年期定存1%，銀行的放款利率2%，
這中間的差異就是『利息差』，銀行是做貨幣仲介生意的，
從進貨與出貨這角度來微觀，銀行是做無本生意的。
也就是拿『存款人』的錢，去借給別人，並從中獲取利潤。
以上，算是定存為什麼會有利息收入的簡單解釋。
寫這篇文章的用意，是要跟各位聊聊，
萬一升息了，剛好我選的是固定利率，到底要不要解定存，
去換更高利率的定存單？
以美金為例，如果你只有定存六天以內，可以解掉沒關係，
以升息前的美金定存利率(03-27之前)，一千美金的定存來討論之
https://i.imgur.com/NYs0Gxb.png
假設您美金定存設定一年利率 1.55%，結果不到七天，銀行調整利率了。
這時候把定存解掉，你頂多只損失這幾天的利息。
然後換上新的一年期定存利率就會是1.70%。
【 提前解約的損失要怎麼計算？ 】
市場謠傳『聯準會預備要漸進式升息』，不排除有繼續升息的可能，
註：可供參考與判斷的指標，固定利率(大) ＞ 機動利率(小)
但這個講的是美金，台幣利率會不會跟進，那就是另一回事了，
目前看來是脫勾的狀況。機動利率 ＞ 固定利率(台幣現況)
https://i.imgur.com/kysb3wS.png
第一步，您要去先看，從定存的第一日起算，已經經過了多久的時間。
小弟獻個醜，弱弱的一千一百多美金的定存。
https://i.imgur.com/ksxzKqI.png
這是台企銀的網銀轉定存，牌告是 1.70%，一年期，固定利率。
不過實際上轉到美金定存裡面是變成 1.75%，打過０８００客服，
客服建議打去分行詢問。因此，為啥會差0.05%，就要等我問到答案，
才有辦法補上來。
台企銀的截圖
https://i.imgur.com/oL3EeI7.png
假設定存三個月過後，６月２２日聯準會又升息一碼（０．２５％）
美金的牌告利率，一年期來到１.９５％。(1.70 +0.25 = 1.95 )
這時候後『解定存』換單到底划不划算，會拿到多少利息？
答：其實並不會賺太多。如果有新的資金，那倒無坊。
如果台灣的銀行在７月９日過後開始升息，也就是７月１０日實施日期，
以上面的範例，４月９日的定存，假設在７月１３日解約。
這樣利息該如何計算？（註：定存金額改以１０００美金計）
【 觀念解說 】
一、雖然小弟是設定一年期的定存，但是實際上只有定存三個月，
又多幾天。（10、11、12、13，畸零天數為四天）
其利息的計算方式，並不是用1.75%打八折計算。
而是以你當時的牌告利率之三個月期的定存利率『再打八折』。
不是以新的利率來計算之。
根據截圖，所記錄的三個月期之定存利率為1.05％，
因此，解美金的定存可以拿到的利息為：
1000 X ( 1.05% X 0.8 ) / 12(一年) X 3(三個月) ＝ 2.10元
畸零天數：4天。註：畸零天數的利息依各銀行規定計算之。
1000 X ( 1.05% X 0.8 ) / 365(一年) X 4(天) ＝ 0.092元，
四捨五入後，應當為0.09元的利息錢。
合計為： 2.10 + 0.09 = 2.19元的利息
若您原本只設定三個月，本應可領到的利息為，
1000 X ( 1.05% ) / 12(一年) X 3(三個月) ＝ 2.625元
實際上的差距是不大的。
若用一年來比較
1000 X ( 1.75% ) ＝ 17.50元，17.50 / 12 X 3 ＝ 4.735
4.735 － 2.625 ＝ 2.11元，假設不解約，還可以多賺2.11元的美金。
二、若遇上『解定存，本金被倒扣』的情況。
如果您選擇的給息方式，是按月給息。
1000 X ( 1.75% ) / 12 ＝ 1.458元，(每一千美金的按月給息)
如果您是定存一萬美金，每個月就是領 1.458 X 10 = 14.58元
因為您已經領走三筆 (四捨五入後)1.46元的利息，共 4.38 美元。
若三個月就解約，銀行只需付您 2.1元的利息。
4.38 – 2.10 = 2.28(這是多付的)，多付給您的利息，就會從本金倒扣。
以結果論而言，您解約時，只會拿到 997.72元(要扣掉 2.28 美元)。
如果是整存整付，就不會有倒扣本金的問題。
按常理說，除非是把美元定存配置在退休規劃的投資組合中，
不然很少有人會選擇月配息。
另一種狀況是，金額太過龐大，就要用月配息來規避補充保費的課徵。
大多數的人買美金，都是為了讓錢變多(算投資)，或者繳美元保單。
繳美金保單的，就存短期定存即可，只要來得及扣款。
算是可以多賺一點點利息錢，加減賺。
若是要賺匯差的，等甜蜜點一到，就直接定存解掉換成新台幣。
外匯操作，小賺個3%，不是難事，只要你有耐心。
還有別自找麻煩，在別處造成資金缺口(例：融資券、保證金需求等等)，
最後只能砍掉外幣部位，去補救其它的部位。
第二步，自己算利息，去比較優缺利弊。
選機動好還是固定好？
關於這問題，因為我的資金算是相當有限，而且我不想殺死太多腦細胞。
也懶得去模擬多種狀況，所以都『直接選固定』。
如果您的資金有點龐大，可以花點時間設一些模擬條件比較看看。
不過提前解定存利息打八折，再怎樣，都不划算。
於是乎，賺利息錢只是附加的，主要目標是在賺匯差。
有句話各位可能聽過千百萬遍了，還是來複習一下吧！
當心『賺了利差，賠了匯差』。
以目前即期賣出價29.245(台灣銀行)，要賺 3%，
您就要等到銀行端的『即期買入價』來到 29.245 X 1.03 ＝ 30.122。
看到大於這個數字，就賣掉，大約會賺個3%多。
【 外幣的交易手續費 】
可能有人會很好奇，外幣買進與賣出，到底有沒有手續費？
實際上是有的，不過大多數人都沒注意到罷了，
當您要向銀行買美金的時候是看『即期匯率本行賣出』(台灣銀行的網頁)
https://i.imgur.com/eFHdjnL.png
然後要把美金賣回去給銀行的時後，
要去看『即期匯率本行賣買入』(台灣銀行的網頁)，
這中間會有0.1元(新台幣的價差)，這個就是隱藏在其中的手續費。
而且是以量計價，如果您今天買了10萬美金(292萬4500元)，
就會產生1萬台幣的價差。
如果馬上賣回去給銀行，你只能拿到 291萬4500元。
這中間的價差，就是銀行沒先收的手續費，認真討論的話，
算是後收手續費的投資，至於要如何運用到『免手續費』，
就端看您是如何操作自己的投資部位了。
ameryu. 2018-04-10 #