※ 引述《hendrick (呵呵)》之銘言：
: 標題: [請益] 27歲男理財規畫
: 時間: Sun Oct 7 04:59:02 2018
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: 個人概況：
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: 目前金融業工作穩定，且運氣好有員存加持，但也因此不確定該如何進行資產配置，
: 誠請各位建議
個人覺得資產配置的部份可以先暫緩，
建議您把理財的重心擺在『儲蓄』。
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: 一.目前資產狀況：
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: 1.存款
: 員工優存(48萬，利率7.4%) 28萬
員工優存的部份建議存滿。
另外請問一下，這個 7.40%的利率會持續多久？
發放利息的時間？一年發放幾次？
480,000 X 7.40% = 35,520，這是一年的利息錢。
您可以好好地規劃這筆錢的運用。
目前的狀況是28萬，中間的差距是 20萬。
要如何彌補中間的差距，是您要擺在第一順位去思考的事。
280,000 X 7.40% = 20,720，這是目前的利息錢。
如果是按月存入的，利息會少一些。
: 代墊家庭支出(明年會收回) 8.1萬
: 儲蓄險明年滿期可解約 4.4萬
尚未進到口袋的錢，就像已軋票未兌現的支票，
應屬『待收款』，建議不要視為存款，
錢還沒拿到手，變數還很多，內稽內徵的書或講義可以去看一下，
裡面有一段在描述遠期資金的評估會有寫。
: 共約40.5萬
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: 2.負債
: 員貸(2.89%) 33.4萬
根據您提供的資料，再反向推算，
33.4萬應該是貸款餘額，
原始貸款金額可能為40萬，
因不確定利息計算方式，因此假設為固定。
初步推算出來之原始貸款資料為
貸款 40萬， 分七年攤還，固定利率為 2.89%。
分期月繳為 131.638 x 40 = 5266元(小數點四捨五入)
實收有可能是 5270元(個位數無條件進位)
: 購物網分期(0%) 2萬
請問一下，兩萬是分幾期攤還？
另外，這是單筆消費或是多筆消費的總和？
: 共35.4萬
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: 3.其他
: 機車一台
: 汽車一台(家裡給不能賣)
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: 二.目前收入
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: 每月扣勞健保約4萬左右
: 加三節&年終四個月年薪總約70萬
4 x 12 = 48萬，建議採用經常性薪資來當作理財的基準。
獎金的總和約 22萬
: 換算月平均5.7萬
建議您用每個月可支配支出為4萬元來當作理財基礎，
有多餘的獎金，再另外分配與處理，
在員工優存還沒存滿之前，若有餘裕的資金建議您存進員工優存。
: 三.每月支出分析
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: 員貸本+息 5200
: 狗 2500
稍微重新整理一下您的財務資料，發現了幾個小問題
綜和說明如下：
貸款資料的分析，如上所列，要分七年攤還。
又或者請您自己記錄一下，要分幾年攤環？
試算的結果：已繳15期，還剩69期(總期數為84期)
一、固定儲蓄沒列出來，請問您預計每個月固定要存多少錢？
又或者員工貸款多貸一點，再追加20萬的貸款，把員工優存存滿。
每個月在貸款部份需要多支出 2633元左右。
二、尚未有投資的部份，等員工優存存滿之後，再去找投資標地。
基金的部份自己多加研究，以後應該會有購買需求。
寵物的支出，建議跟儲蓄擺在一起計算，
: 房租水電瓦斯第四台6500
: 車保養稅金保險4000
請問這邊是否有包含人壽保險的保險費？
: 食費日用交通電話娛樂聚餐15000
這邊的費用，您自己評估是否過高？
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: 共計約3.3萬*12=40萬
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: 四.額外支出
: 另外有安排預算充實自己人生，如出國遊歷，上課，健身，以及紅包禮物等等抓10萬
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: 所以預計結餘會是70-40-10=20萬
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: 總結以上想請益我的理財/債選項...
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: 1.先把貸款照利率高低儘速還完，只留緊急預備金，減輕負債心理壓力。
以套利來討論，再加上您所提供的背景資料，個人覺得您是
可以輕鬆達成套利條件的。再說有48萬的扣達，可以好好運用。
銀行付你 7.40%的利息，您只要支出 2.89%的利息。
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: 2.不管貸款，直接加貸滿行存48萬(利率一樣)，每月慢慢攤還本利即可。
因為不確定您會加貸多少，剛剛初略的計算是加貸20萬，
假設利率相同，借新還舊以60萬元計，分七年攤還。
60 x 131.638 = 7898.28，月繳金額會來到7900元左右。
目前債務餘額約為 33.40萬，600,000 - 334,000 = 266,000
把優存補滿後，還會有66000元左右的資金，
這部份就『暫時』規劃成緊急備用金，
如果想要賺那 7.40%，那這筆資金就只能鎖在優存裡，
相對的，您就需要另外準備一筆小額的資金來，
來當成緊急備用金，金額不用多，您覺得夠用就好。
如果沒有概念，先暫訂10萬為目標。
: 或其他沒想到的選項，請各位幫忙，謝謝
方向大致上是這樣，重點是套利的運用，
首先把優存存滿，再加定存10萬，或者是12萬，
把存款的金額湊個整數，員工優存 48萬 + 一般定存 12萬 = 60 萬
接下來的步驟，謹供參考：
拿到優存利息後，就先額外部份提前攤還本金。
第一年應該是沒辦法拿到完整的配息『35,520元』，
因為是透過套利賺到的錢，所以會建議先處理融資的部份。
利息收入以及額外收入，沒用到的部份就拿去還員工貸款的本金。
另外還有兩筆『待收款』，處理的建議流程如下：
取得款項 → 確認備用金的金額是否足夠？
→ 若備用金已存滿 → 把資金轉向『部份提前償還貸款』
→ 若備用金尚未存滿 → 建議把備用金存滿之後，再去還貸款本金。
: → hendrick: 只是破不了心魔，覺得貸款又架高額度越還越多 10/07 13:10
您已經建立了一個異於常人的『非工資收入部位』，
假設48萬存滿之後，員工優存利率幾年之內皆維持不變，
那您每一年可以獲得 35,520 元的利息錢，
對於定存族而言，要拿三百多萬出來定儲一年，才有這樣的收益。
35520 / 1.07%(台銀一年定儲利率) = 3,319,626
對於買儲蓄險的人而言，是需要拿一兩百萬出來才有的收益。
而且還不是想解約就能解約，今天買儲蓄險，十五天之後解約？
這個應該會有虧錢的可能性。
對於買股票的人而言，年年現金殖利率 7.40%，不是一件容易的事。
對於買基金的人來說，年配息 7.40%，還不會配到本金!?
要不要賭身家財產？這見仁見智。
理債的方式也很多種，最容易理解的就是
還款期限不變，降低月付金。
當您開始部份償還本金之後，下一期的月付金，就會減少。
當期付金小於每個月4000元，又或者低於月收入的百分之十的時候，
再重新評估理財方向。
若想追求無債一身輕，就努力還到完為止。
以上供您參考
ameryu. 2018-10-07 #