※ 引述《cesar (小西)》之銘言：
: 標題: [請益] 29歲理財規劃
: 時間: Sat Sep 14 09:26:24 2019
:
: 性別：女
: 已婚未有子女
:
: 由於工作時間長且疲勞，回家不是睡死就是得準備工作上的報告大小事，
: 一直沒有時間投入研究理財得這一塊，
: 甚至不知道以自己的狀況該怎麼選擇先研究哪一種理財工具。
: 想請益：以本人財務狀況下
: 比較安全且沒有時間連續關注下
: 適合選擇的理財工具建議（不追求高報酬）
個人解讀是這樣，想要安全＝不希望有負報酬出現。
報酬面的東西是沒有保證的，就算不追求高報酬。
也不敢保證投資一定會有正報酬。
若願意冒點風險，還是有一些投資輔助工具可以適用您的狀況，
工時長，沒有時間可以去看盤，可能也沒時間下單，
大概會比較適合具有「自動買進功能」的投資輔助工具。
在文末會有兩項工具可供您參考，
: 目標：四年內存款大於250萬
目前存款約５０萬，
250 - 50 = 200, 200 / 4 = 50 , 50 / 12 = 4.1666
不加計利息收益，您大概每個月要存四萬餘元。
接下來看一下您的收支狀況，
:
: 收支狀況：
: 收入：稅後93000/月（扣除所得稅級勞健保
: 已有存款：50萬（活存+美金定存
請問一下，沒有台幣定存的部位？
另外，沒有年終獎金？
:
: 支出：
: 私人保險36000/年
: 汽車保養+燃料稅+牌照稅24000/年
由於沒有提供車型與車齡，亦沒有提供居住地與工作地，
就比較難估算車子的損耗程度，
僅能以假設的方式，來提醒您可能漏寫的部分。
根據經濟部能源局編制的１０７年車輛油耗指南
https://tinyurl.com/y2xpwk4z
以汽油每公升30元來推算，一個月3000元的油錢，
假設不包含高速公路通行費，
3000 / 30 = 100公升的汽油，
假設每公升跑１５～１７公里，
每個月相當於行駛 1,500～1,700公里，
每年的行駛距離約 18,000 ～ 20,400公里，
以這樣的油耗，假設是一台1,800c.c.～2,400c.c.的汽車。
您一年的燃料稅與牌照稅是11,230 + 6,210 = 17,440
由於行駛了接近兩萬公里，大約需要保養兩次，
以每次原廠保養約3,000元來估算，一年需6000元的保養費。
所以，您的汽車保險似乎沒有算到。
: 學貸6500/月
: 水電瓦斯網路4000/月（平均
這部分會建議您列出細項，這樣才知道是哪裡被貴到。
附帶一問，這是兩個人居住的開銷？
根據您的描述，工時長，在家時間短，應該很少開伙。
建議您看一下是不是網路費每個月破千元。
: 管理費2500/月
: 孝親費25000/月
: 交通加油3000/月
: 健身房1300/月
比較矛盾的是這筆支出，
如果已經忙到沒時間休息，怎麼還會有體力去健身房。
請問您一個月去幾次健身房？
如果次數過少，建議您考慮一下這筆費用的去留。
: 三餐伙食費8000/月（含朋友家人聚餐
請問公司是否有供應餐點、咖啡、點心之類的？
以您的收入、工作、居住狀況，這筆餐費好像有點不太科學。
燒腦的工作通常會配咖啡或飲料之類的，
壓力大也有可能會靠吃東西來宣洩壓力。
: 手機費500/月
: 美容保養2000/月（醫美及salon花費
: 治裝及生活用品平均2500/月（含各種其他買非奢侈品的花費
: 娛樂500～3000不定（看當月有沒有出遊過夜
: 此外目前每年會出國歐美一趟約7萬的花費，
: 預計要準備生育，這部分的花費會先暫緩或改成亞洲旅遊，
: 房子和車子由先生購買
: 所以我負責的是住宿的雜項及汽車維護的費用。
: 至於孝親費比例很重就是家有難唸的經（嘆）
: 總之，帳面上收入好像不錯，但存款速度非常緩慢，
個人覺得，你大概沒啥在認真記帳，
也沒有使用帳目分離的方式來管理儲蓄部位。
一個月大概可以存三萬，這樣算很快了。
普通上班族一個月要存一萬就很拼了。
: 想生小孩勢必有更高的花費在等我，
: 所以想請益理財規劃及適合的理財工具，謝謝！
何時會懷孕，這只有天曉得的事，最簡單的方式就是準備一筆錢來等他。
所以我們就來算算，您現階段每個月大概可以存多少錢？
底下是我自己慣用的分析方式，供您參考。
【Ａ、儲蓄與債務】＝31,500
．學貸 ： 6,500
．孝親費 ：25,000
・固定儲蓄： 不詳
個人覺得您的孝親費比較像是補貼家用，
會建議您自行暸解一下，娘家的資金缺口有多少，
以及這筆費用要支出到什麼時候，這樣會對您比較有幫助，
至少要進行下一步的理財規劃時，
您把這項資訊告訴規劃人員，
可能會給您更好的理財方向，或是更好的理財建議。
【Ｂ、居住的支出】＝6,500
・水費 ：
・電費 ：
・瓦斯費：
・網路費：
上述小計：4,000
・管理費：2,500
另外，有車，卻沒有看到車位管理費，請問是內含在管理費？
【Ｃ、生活的支出】＝20,300
．三餐伙食：8,000（朋友家人聚餐，次數？）
・交通加油：3,000
・健身房 ：1,300
・美容保養：2,000（醫美及salon花費）
．治裝及
生活用品：2,500（含各種其他買非奢侈品的花費）
．娛樂 ：3,000（以您列出的最高來計）
【Ｄ、稅金與保險】＝5,000（月平均）
・人身保險：36,000
・牌照稅 ：
・燃料稅 ：
・汽車保養：24,000
年度支出合計：60,000
・月平均為：5,000
Ａ＋Ｂ＋Ｃ＋Ｄ＝60,800
收入 － 支出 ＝ 可用餘額
93000 － 60800 ＝ 32,200
因為您可能有少算或是忘了列出，
因此假設您每個月實際可存的金額大約落在三萬塊錢。
每個月的儲蓄目標約為42,000（無條件進位至千位數），
差距為12,000。
假設生活皆無變動的狀況下，3 X 12 X 4年 ＝ 144萬。
目標為200萬（不含原存款50萬）差距為56萬。
剛才有提出一個問題，有沒有年終獎金，如果有的話，
在沒有規劃其他用途的狀況下，拿來補這個缺口應該會夠。
註：假設是每年兩個月，那一年大概有１８萬，
18 X 4 = 72, 就算只有一個半月，13.5 X 4 = 54萬
萬一真的都沒有，那再去參考底下的方案。
:
: 補充生小孩規劃的部分：
: 人生規劃是生一個小孩（有生就好）
: 月子計畫是在家請月嫂及自身媽媽幫忙
: 沒有規律的後援故有小孩預計會托嬰/保母
: 不打算請育嬰留停
:
:
: （第一次發文請鞭小力點..
推文的部分
: cesar
: 孝親費的問題很難改善，因為家裡有些狀況所致，
: 如果是正常的孝親費比例我要達到目標當然容易些，
: 不過既然無法改善家人狀況，
: 我也只能想說在自己能力範圍可以做到的去調整。
: 水電瓦斯的部分會再檢討看看
:
: 目標會再修正，盡量減少娛樂以及生活中不必要的花費，
: 先已提高儲蓄率為主。
【可調整的部分】
說實話，要請一個女孩子不要添購與愛美有關的東西，
本身就是一件很怪的事。
再者您有在做報告，那可能是需要上台解說的，
那會需要一點門面，所以治裝、美容、保養，
幾乎是沒有節省的空間，我覺得那個數字應該只是概略金額，
實際上，會超過的可能性極高。
唯一可以下手的地方大概就是電費以及網路費。
看一下家裡是否有什麼電器是吃電怪獸，
網路費的部分，需要斟酌您與先生的使用狀況，
如果沒有在打線上遊戲之類的，看要不要降速。
可以打一下電話問客服人員，看合約還有多久，
若是社區網路，那就去比較一下，是不是有費用過高的現象。
至於健身房，如果使用頻率有是於六～八次，
要不要保留，您再想想。
若您懷孕後，再考慮要不要停掉，
就我所知，健走似乎是對孕婦而言比較有幫助的運動，
這部分就請您屆時再請教專業醫師，
或是有板友願意貢獻知識，還麻煩板友補充一下。
若是使用頻率極低的情況下，才會建議您把這筆費用節省下來。
娛樂的部分，
因為您有提到會改在亞洲旅遊，就算縮減平日娛樂，
您依然會有一筆年度旅遊的支出，
這部分的月攤提也沒有看見，所以您要想一下，
這筆錢是誰在支出的？
【投資參考方案的解說】
透過儲蓄存到的本金約１４４萬，要賺到５４萬，
而且是分四年定期定額投入。
大概要14%左右的年複利報酬（此數字僅供參考）。
實際上能不能辦到，就要看你選了什麼標的，
這應該沒有人可以掛保證。
以您描述的狀況，我所能想的投資輔助工具有兩個。
這兩間券商我剛好有帳戶。
假設現在開始加入存股行列，當您確定懷孕之後，再看要如何調整。
看是要減少每個月的存股金額，
或是停止存股把股票部位當成備用資金來看待。
因為確定懷孕後就比較能確切地「用錢時間點」給推算出來。
就看預產期落在何時，去問一下月嫂、保母行情，按月把錢準備好。
【一、玉山證券，股票e指存】
https://stocksavings.esunsec.com.tw/trial
這個具有自動買進的功能，至於買進價格要怎麼設定，
建議您與營業員討論。
由於我們是借用玉山金控底下的玉山證券來解說，
因此以玉山金（2884）這檔股票來當作解說範例。
目前玉山金的股價落在 26.40，
剛剛我們算出來，您每個月大概可以存下３萬元，
那就可以參考股票e指存。
因為他每次的買進單位是一張，以26.40來計算，
您買進一張股票的費用為，
（26.40 X 1000股）＋ （ 26400 X 1.425 / 1000 ）全額手續費
＝26438（四捨五入）
如果不想一個月買一張，
他還有提供兩個月買一次或三個月買一次的功能。
這種投資方式叫定期定量買入。
註：若標的
比較需要注意的地方是，
他可以投資的股票大多數都是0050的成分股。
所以您要先去看，他列出的投資標的有沒有您想買進的股票。
標的查詢的方式：
玉山金旁邊有一個選股，點一下，
再點一下產業類別，就會看到一個表格，
您再自己點進去看。
註：台灣五十（0050）、中型１００（0051）、
富邦臺灣公司治理100基金（00692.TW）
在國內ＥＴＦ裡面，建議您每個都點進去看看。
如果沒有想投資的標的，
或者是您沒有打算投資那麼多錢在股票市場中，
您可以考慮另一個備案。
【二、元富證券，小資零股理財平台】
http://www.masterlink.com.tw/money
他可以選擇的股票就會比較多。
但是他的買進方式會比較偏向「定期定額」，
當您申請了一個專案之後，會幫您換算可購買的股數，
不足一股的部分就不會買進。
中間不能任意變更每個月的定期定額之金額。
https://tinyurl.com/yxjb325t
其他可以定期定額買股的券商資訊，供您參考。
註：零股之買進不保證一定買得到，
這部分建議您依照所選擇的標的與營業員討論該怎麼買進。
由於您每個月的可存金額還不算少，亦可一半定存，一半存股。
資金分配的比例該如何拿捏，您再認真思考一下。
最後一個選項就是每個月都存一筆定存，
定存的收益雖然是爛了一點，但是可以確保本金的安全無虞。
當然，您還有其他的選擇，
例如：定期定額把存款換成美金，再去投資美股ＥＴＦ。
至於該如何實作，您要自己去找一下資料，或是詢問板友，
我在這方面就比較沒啥研究。
【給其他板友的提醒】
Firstrade 最近好像有出包，順便提醒一下有Firstrade帳戶的朋友，
去關心一下這個消息，因不確定消息真假以及影響層面，
多小心一點，總是好的。
以上，回文結束。
願您，身體健康，孕事順利，
平安喜樂，財源滾滾進口袋。
ameryu. 2019-09-15 #