男42歲媒體業，妻45歲公務員，小孩11歲，9歲
家庭年收210萬，之後頂多每年微幅增加1-2萬，預計到頂最多230萬
房產：1棟嘉義市區11年透天現值約1600萬元，1間嘉義預售大樓990萬含車2+1房
房貸：1600萬透天貸款550萬20年，990萬大樓貸款790萬30年，合計1340萬，約2.2%
寬限期每月2.5萬，預計3年後每月房貸約6.5萬，一年約78萬
動產：
80萬家庭備用金
270萬現金
股市ETF 0050+00878 合計30萬（目前打平）
安聯高收益成長基金40萬（已停扣，目前小虧2萬）
鋒裕新興市場債券基金15萬（已停扣，目前小虧2萬）
國泰幸福專案無手續費，富達全球入息基金30萬、貝萊德環球資產配置基金合20萬
（需連3年定期定額，剩1年，目前賺3萬）
各類儲蓄險保單700萬（包含美元160萬保證利息3.5%），其中已到期350萬可解約
全數繳完到期大概還有6年，到期後共1000萬，因為有些是早期買的，有些是晚
期，早期滿期後利率快4%，晚期的大約2.25%，綜合起來差不多在3.2%。
目前的規劃是，80萬家庭備用金不動，大多平常定存，隨時可用
已投入的ETF和基金照原樣不動，儲蓄險保單暫時先不動，畢竟保證獲益
剩餘的270萬元，想分10個月定期投入，1/3改買VT ETF、1/3買00713、1/3買美債00751b
大樓可能看小孩3年後高中就學狀況，若不需用到會出租，附近月租行情約
2.5萬到3萬不等
因為老婆比較保守，請教版友依照目前的狀況，這樣的作法還有沒有需要調整的？
譬如說多一點美元資產避險？或是還有建議的投資方式？
整理建議
1.拉高家庭預備金
2.00751b可改BND
3.00713改006208
4.將低利的儲蓄險解約投入

資產配置可再加上美國公債，或是00751b直接用BND取代緊急預備金略嫌不夠，尤其寬限期後可能需要再增加另外不太確定為什麼已投入了00878卻又要另外投入00713高股息標的需計算股息稅等成本，尤其家庭收入算比較高

瞭解 所以預備金再拉高一些 00878現在感覺金融股多y或者是把00713改為006208 會比較好嗎

個人覺得現階段還不太需要太多的現金流，若你也認同，

儲蓄險的利率是單利，可在網路上搜尋IRR計算機來計算它的年化報酬率。在這波升息中不少保單的IRR明顯低於美國公債或投資等級債，且台灣的保險公司和美過政府,蘋果,麥當勞這些比，哪個不容易倒？所以近一年解約者眾多。新聞有報導保單解約潮。

那確實006208會較好，等要退休時真的想要領配息，再換

儲蓄險確實是最困擾的 感覺低利的解掉似乎較好

好多儲蓄險！

養小孩階段怕虧損 都是存儲蓄險 獲利不多 但至少也存了

感謝樓上建議

可以把年收入、盈餘和理財目標考量進去。一年一年估算到七八十歲，再回推需要的報酬率、調整配置。

保證利息3.5%???請問哪一張??美元160萬?折合台幣4800萬?

是10幾年前買的美元保單 160萬是折合台幣 如果是美金我就不會在這邊發問啦 直接去退休阿

可能要規劃贈與的部分

你目前投資的ETF跟基金都屬於風險比較大的基金，建議可以投資債券基金喔，先機環球動態債基金、鋒裕美元短債基金都不錯