《提醒你》植入人工血管做化療 防癌險可能不賠
http://www.nextmag.com.tw/magazine/news/20151022/28253104
民眾投保防癌險後，若罹癌需植入人工血管做化療，因人工血管的植入及取出不具癌症治
療效果，部分保險公司有可能不理賠。
案情：十六年前，黃小姐投保三商美邦人壽的壽險，二○○七年，她又加買附約防癌險。
二年前，她罹患乳癌，須植入人工血管做化療，當時她向三商美邦申請人工血管植入手術
的理賠，但業者卻要她簽同意書，同意人工血管植入與取出手術合併認定，只理賠一次。
黃小姐說，她當時生病急需用錢，雖覺得不合理，但也只能先簽了。今年初化療結束、取
出人工血管後，她向三商美邦反映此事並申請理賠，對方就用人工血管非癌症手術，以及
她曾簽過同意書為由拒賠，但她疑惑，植入人工血管就是為了做癌症治療，為什麼不算癌
症手術？
「我另外投保的大都會人壽（現併入中國信託人壽）防癌險，很乾脆的理賠了植入跟取出
手術的費用。」她抱怨：「而且金管會三年前就曾發文要保險公司不能要求保戶簽同意書
，藉此規避保險公司應盡義務，那三商美邦當初叫我簽同意書，現在又拒賠，不是很不合
理嗎？」
三商美邦公關表示，「人工血管的植入及取出」是輔助化療療程，屬前置作業，本身無治
療癌症之效果，故未將其認定為保險契約中的「癌症外科手術」，該手術本身也不在公司
防癌險理賠範圍內。此案當初考量該手術屬癌症治療的一環，才會從寬認定理賠，也因此
需要保戶簽署同意書，將會再派員與保戶溝通。
不願具名的壽險業者說，因人工血管的植入及取出並不限於化療，洗腎也可能需要，故該
手術多半屬醫療險的理賠範圍，而非防癌險。
保險局官員解釋，隨醫療技術進步，許多疾病已有新的治療技術，故金管會的文是要求若
保戶是以尚未列於契約中的新手術技術治療，業者應以契約中較接近的手術項目做理賠認
定，不得要求保戶簽同意書，放棄該項治療方案之後的理賠權益。
另由於個案狀況不同，難斷定誰是誰非，故建議保戶可向金融消費評議中心申訴，透過該
中心來協商爭議。
保險局也提醒民眾，投保醫療險及防癌險應注意下列事項：
提醒一：注意除外條款
各家業者的醫療及防癌險都有除外責任條款約定，例如多數醫療險會將美容整型或牙科治
療列入除外條款中，不予理賠。故保戶要投保前，務必詳閱契約中的相關限制。
提醒二：保單有等待期
為了避免保戶帶病投保，醫療險及防癌險保單大多有觀察等待期。一般醫療險的等待期，
從契約生效日起算，不得超過三十天；防癌險則是不得超過九十天。若保戶在等待期中，
被診斷出契約中的約定疾病，保險公司也可以不予理賠。