→ ihateants: 開銀行不了解洗錢法規，想必做食品也不了解食安法了 05/26 23:40
推 duckin: 所以兆豐是白癡當主管嗎？連洗錢法都不懂？誰信阿 05/26 23:43
我敢說台灣在兆豐案前，除了少數的本土商（不包含外商）銀行，幾乎都不懂洗錢規則。
所謂的洗錢規則，目前主要負責的國際組織，在全球是FATF（防制洗錢金融行動小組），
在亞洲是APG（亞太洗錢防制組織）。台灣不是FATF的會員，但是是APG的創始會員之一，
台灣在APG的地位非常重要，是台灣少數可以站得住腳步不受中國大小聲影響的國際組織
。
台灣在加入APG不久後，就制定了洗錢防制法，在當時亞洲是非常先進的一部法律，甚至
可以說是楷模。問題隨著時間的過去，台灣的洗錢防制法長時間沒有修正，導致整個洗錢
防制的國際規定早已日新月異，台灣卻完全沒跟上國際發展。結果就是台灣在兆豐案前洗
錢防制架構，極端的落後且不符合FATF的要求。
這使得台灣近年來在APG的評鑑上，一直被列為待觀察名單中，如果2018年的評鑑再不過
，台灣就會被踢出APG，而被認定是具有高洗錢風險的國家，這對台灣的金融貿易傷害之
大，可能不下中國的文攻武嚇。也為了改善這悲慘的窘境，在幾個月前才剛修正了洗錢防
制法，不過這也是因為兆豐案鬧得夠大才有這樣的契機。
所謂的反洗錢，包含兩個區塊，一個就是洗錢防制（簡稱AML），一個是反資恐（簡稱CFT
，也就是打擊資助恐怖主義），最主要就是要避免資金的不正流動，導致成為滋養犯罪的
溫床，畢竟對於組織犯罪者來說，麻煩的不在怎麼幹下案子，而是在賺到的錢要怎樣才能
用。而911後，美國開始鋪天蓋地追查恐怖份子的資金流向，也剛好跟洗錢防制不謀而合
，從此結為好搭檔，一起追查不明資金流向。
依照FATF的要求，AML/CFT最主要可以分為幾個階段：
1. KYC：也就是know your customer，每家銀行必須針對每個來開戶，或進行資金流通的
客戶進行基本的身份調查，如果金額到達某個程度的話，甚至要詢問客戶轉匯的
原因。而客戶匯兌的對象、國籍、銀行類型都是得要紀錄的部分，當中的要求非
常複雜，真的落實的話，會覺得銀行簡直囉哩八唆問題一堆。
2. 紀錄保存：當銀行進行完KYC後，必須保留相關資料，通常有一定的保存年限，常見的
是要保存七年，而這段期間要隨時可以供有關主管機關調閱。
3. 可疑交易通報：這也是伴隨著KYC而來，在銀行進行完KYC後，如果發現客戶的金融交
易極為可疑，有洗錢的嫌疑的話，就必須立即向有關主管機關報告，
使主管機關可以介入調查或留意之類的。
4. 銀行內部控管：針對各式金融交易，到什麼規模以上，應該進行怎樣的監管，由怎樣
層級的主管負責，銀行都必須訂定詳細的內部規則，並且按表操課。
一旦銀行沒有盡到這項責任，就有可能使得整個洗錢防制體系破功，
而遭到主管機關裁罰。
必須要說，台灣在兆豐案前，洗錢防制法幾乎對這些層面沒有任何的要求，台灣也鮮少銀
行有在認真的制定與落實合乎國際標準的洗錢防制控管程序。因為，除非是有在國外開設
海外分行，不然在台灣幾乎是沒有被依照洗錢防制法裁罰的可能性。至於為什麼在海外的
分行得要留意，就是因為會發生像兆豐案一樣的狀況，美國罰不到台灣的總行，罰美國的
分行總沒問題吧？不過也因為台灣本土商銀行普遍在海外規模都不大，所以縱使有分行，
也依然極度輕忽洗錢防制的重要性。
在洗錢防制法嚴重落後的情況下，不僅本土商很少在意洗錢防制，甚至多數的律師也不太
了解以及接觸這個區塊，畢竟嚴格上來說他是個外國法領域，而且縱使在台灣做再好，如
果被抓到的機率不高，那又何必花大錢請律師來弄整個洗錢防制的企劃呢？在這種情況下
，台灣的洗錢防制就越來越鬆懈，這也是為什麼會被APG列為待觀察的原因。講白了，別
說是兆豐，其他家應該鬆懈的程度也跟兆豐差不多，只是兆豐被美國拿來祭旗而已。
對於一個國家或一家銀行，要加入反洗錢的陣營，又或是擁抱市場上來路不明的熱錢，本
來就是一個抉擇。如果加入反洗錢陣營，可以提昇新台幣在國際上的競爭力，使新台幣具
有一定的公信力，外國在接受新台幣的匯兌時，也會較快放行，不會因為懷疑有洗錢可能
，而層層審核。但缺點就是會放棄了很多金融交易的機會，而且對顧客嚴加審查，也可能
會讓顧客轉向其他比較寬鬆的銀行去。反過來說，如果擁抱熱錢，當然很多莫名其妙來源
的資金會大量湧入，銀行也不用費神去一筆一筆調查匯兌的目的，銀行可以把荷包賺得滿
滿的。但缺點就是新台幣在國際上會寸步難行，沒有國家會信任新台幣，而會高度懷疑每
一筆新台幣交易都潛藏著犯罪風險。但台灣顯然不是開曼、薩摩亞、維京群島這種地方，
還是得要靠著貿易維生，所以還是選擇了加入反洗錢陣營。
就兆豐案來說，最大的問題就是在KYC、資料保存以及可疑交易通報上的不確實，兆豐似
乎不太會去查核客戶身份，更不會在發現具有可疑交易時，將相關資訊立刻通報美國政府
。最大的例證是兆豐已經被抓到不只一次沒有針對客戶將資金匯往高度具洗錢風險國家的
事情，向美國政府通報。如果鄉民認為這就是因為什麼要包庇國民黨洗錢或政客洗錢之類
的，恐怕是過度想像了，因為更常見的反而是大老闆想要逃漏稅，所以用盡各種手段搬移
資金，使得資金可以在第三地流竄後再回到自己手上。而兆豐就是因為這種內部控管的鬆
懈才會被美國開罰，但兆豐有沒有因此違反台灣的洗錢防制法，應該是未必，因為修法前
的洗錢防制法，真的定得很爛。
這次的兆豐案，實際上是開啟了台灣加速修正洗錢防制法的契機，而台灣之所以會對兆豐
案充斥著陰謀論式的猜想，更是突顯了早先對於洗錢防制的輕忽與不重視。先前就有新聞
是一名客戶到外商銀行開戶，結果被櫃台多方盤問，客戶不爽鬧上新聞認為銀行態度不佳
，仗著是外商欺負台灣人。這完全就是彰顯了台灣社會對於洗錢防制認知上的不足。與其
花時間以陰謀論式的角度看待兆豐案，不如多花點時間監督台灣政府在洗錢防制上是否夠
努力，不然等台灣被踢出APG，經濟一定會大幅萎縮，台積電八成會倒閉，屆時被中國統
一也不遠了。
如果太長，就直接end吧～