媒體來源:
世界新聞網
記者署名:
顏伶如
完整新聞標題:
存太多錢在儲蓄帳戶 恐有4後果
2023-12-19 09:51 ET
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對於許多民眾來說，節儉是達成長遠財富目標的重要條件，但理財專家塞西(Ramit
Sethi)日前在職場社交平台領英(LinkedIn)發文指出，如果節儉到省錢過度，反而會有不
利影響。
某些人可能認為「過度儲蓄」(over-saving)是不存在的，畢竟存款太多總比沒有存款來
得強。然而，從長期理財的角度來看，儲蓄帳戶(savings account)放太多錢其實不好。
專家指出，「過度儲蓄」可能是節儉民眾經常犯下的賠錢錯誤，原因如下：
沒讓財富成長得以最大化
受到聯準會大動作升息影響，存戶在2023年裡能賺到某些最高利息，但現在把500元放進
高利息儲蓄帳戶(high-yield savings account)雖然有4%利息，存30年將有34萬7000元，
但利息不可能維持高水準長達30年，多年來高利息儲蓄帳戶平均利息不到2%。如果把500
元放進 S&P 500指數基金，長期來看平均利潤有10%，放30年將有大約110萬元。
賺取實質回報是負數
稅率為22%的納稅人，4%存款利息繳稅後等於實拿3.12%，州稅、通膨還未計算。2023年10
月底消費者物價指數(Consumer Price Index，CPI)為3.2%，整體算來把錢放進存款帳戶
等於實質收益為負數。
可以改做有抵稅效果的存款
如果把錢存進退休帳戶，例如傳統型個人退休帳戶(traditional IRA)或401(k)，存款可
以有省稅效果。舉例來說，將5000元存進401(k)戶頭，5000元就可以從應稅收入
(taxable income)裡扣除。存5000元到傳統個人退休帳戶，報稅時經常也能把這筆錢從應
稅收入裡減掉。這兩種帳戶都有延緩課稅(tax-deferred)作用，等到提領時才扣稅，把錢
放進儲蓄帳戶則沒有這些功能。
沒有把握雇主相對提撥(employer match)的好處
過度節儉的民眾常常沒有讓雇主相對提撥得到最大化。舉例來說，存到401(k)戶頭的5000
元如果占收入6%，雇主相對提撥2500元或5000元到戶頭裡，等於是得到雇主免費送錢
(free money)做為投資用途，比起單純把錢放進儲蓄戶頭，是相對更棒的選擇。
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