付房貸到70歲！亞洲未富先老 若職場年齡歧視 下流老人將增多
TVBS
記者 王薏絜 / 攝影 張鎮安 報導
台灣明年就要邁入超高齡社會，加上少子化，重創國家勞動力，最近有外資報告指出，亞
洲正遭受世界上最低生育率和最高老齡化水平的雙重打擊，也因此有「未富先老」的威脅
，以台灣來說，長年低薪、高房價困境，如果一個人30歲買房，房貸40年，就是要付到70
歲，可能65歲就不能退休，但台灣的中高齡勞參率是斷崖式下降，50歲以上開始向下，65
歲甚至不到10%，學者就示警如果職場的年齡歧視還是這麼嚴重，或是只付低薪給中高齡
工作者，那就會出現像是日本的下流老人的問題。
工作時很專注，56歲的江小姐，在資訊科技業服務，她20歲步入職場、45歲退休後，來到
現在這間公司繼續工作，江小姐說她跟先生有一起規劃退休生活，打算61歲時退休。
上班族江小姐：「我們家先生是，我們都是勞保嘛，那他已經領了一次退的退休金了，那
我目前規劃5年後的退休，是想要領月退，那因為我們這一代應該，大部分50%以上的人，
應該都有房子，那我們很早以前就是想用，以我們現在住的房子，以房養老的觀念去做規
劃，去做那個叫貸款，然後貸款之後的那個金額，再去做投資，然後用每個月的，他是用
每個月的利息，來支付房貸跟他的生活費。」
江小姐說從退休金，到投資和保單等等他們都有盤點，她和先生打算退休後，從台北搬去
花蓮住，除了很喜歡大自然外，加上生活消費也比台北低很多，而江小姐說，他們有跟孩
子講，父母不用你們操心、可以自己負擔。
上班族江小姐：「除非你有一個很深固的概念，你一定要把房子留給孩子，對可是我自己
是沒有這個想法，因為我的父母也沒有留房子給我，所以我也覺得，我應該就是要自己打
拚，那當然他們(年輕人)的環境已經變不好，這是整個大環境來講，他們是變不好。」
江小姐認為，現在年輕人需要更早開始有理財規劃，其實台灣民眾面臨低薪通膨高房價困
境，也造成未富先老的威脅，而根據外資指出亞洲國家的勞動年齡人口，將在2033年開始
下降，這可能會使2034年的GDP增長率減少大約1個百分點，另一個重大影響就是，養老金
和醫療保健的財政支出，到2030年可能會上升約GDP的2.4%，在低生育率高齡化的雙重打
擊下，就可能得面臨未富先老，而在亞洲勞動年齡人口報告中，台灣還不是最嚴重，以
2031到2040年勞動年齡人口衰退前三名，依序為韓國-15.4%日本-13.1中國大陸-11.1%。
台大國發所兼任副教授辛炳隆：「現在的很多年輕人，他基本上是買不起房子，那甚至要
租房子，縱使買到房子也要繳房貸，那這代表意思就是說，他們未來可能到了60、70歲的
時候，可能還有房貸的壓力，有房貸的壓力，代表他的財富本來就不夠多，所以在這種情
況底下，他也可能就會另外一個，未富先老的這樣的一個現象。」
如果年輕一代30歲買房貸款40年，就是得付到70歲，學者認為65歲的法定退休年齡，也該
修正了，台灣2025年將邁入超高齡社會，但根據統計，台灣中高齡勞參率呈斷崖式下降，
50歲以上勞參率開始向下，65歲甚至不到10%，如果國家勞動力不足，但企業卻不提供多
元職位給中高齡世代，未來會面臨無人可用的窘境。
台大國發所兼任副教授辛炳隆：「目前國內的就業市場，對於所謂的銀髮族的，並不是那
麼友善，很多的高齡者甚至不用到高齡，大概現在超過45歲以上的人，你只要離開原有的
工作崗位，你要再找工作都很困難，縱使你要找到工作，大概大部分的人，都必須接受一
個比較，相對於他原有的工作薪資低很多的，那種比較不好的工作，那大概就進入了所謂
的工作貧窮的問題，也就是像日本的情況，所以下流老人的這種情況就會出現。」
而個人的理財規劃，也得提前做準備。
國際保經公司董事長吳鴻麟：「我們看到我們自己的客戶為例的話，大概真正比方說40歲
以上的人，開始有去做一些退休準備的話，可能人數不到兩成，那目前看起來台灣人大概
70%以上，尤其上班族他都是把未來的勞保給付，或是企業的年金給付，當成他唯一退休
的準備，也就是說除了勞保年金，跟未來的企業年金之外，他沒有再額外做其他的退休準
備，這是我們看到的狀況，但是靠勞保跟靠企業年金是不夠的。」
理財專家提醒如果以65歲為退休年齡，最晚45歲就要開始準備，不管錢的多寡、有紀律的
存錢或投資都好，從個人到國家，都必須正視未富先老的趨勢。
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