另類歧視！單親未成年開戶好難
須具雙親證件、無法通融 大多子女18歲前無金融人權
04:10 2024/09/16
中國時報 黃琮淵
另類的「金融孤兒」！台灣離婚率高居亞洲第2，單親家庭已非特例，2023年家戶統計更突
破1成，然單親家庭除須獨力撫養子女，連要幫未成年子女開個銀行戶頭都困難重重，尤其
近年金融機構防堵人頭戶，未成年人開戶除本人雙證件，父母也需要同時出具雙證件，即使
離異也無通融餘地，倘若是一對老死不相往來的怨偶，子女就得等成年後才能開戶，18歲之
前毫無金融人權，更是種另類歧視。
根據主計總處「家庭組織型態」統計，全台單親家庭2021年首次突破90萬戶，2023年更來到
96.3萬戶的歷史次高，隨著台灣離婚率居高不下，未來3年內就恐突破百萬戶。若就占全台
戶數比率來看，2019年首度突破1成，2020年一度壓回9.94％，2021年又站回1成，2023年來
到10.57％的次高，顯示「單親」已非特例。
根據金管會銀行局業務問答集說明，單親家庭若要幫未成年子女開戶，「除一般開戶文件外
，單親家庭之父或母一方憑具戶口名簿即可」，戶口名簿或戶籍謄本需可確認法定代理人或
監護人；不過實務上，除非取得單獨監護權，不然幾乎所有的銀行都會要求出具雙親的雙證
件正本，才願意讓小孩開戶，只有少數銀行會以個案方式協助開戶。
但這衍生出個尷尬問題，除非父母雙方在離婚時撕破臉，或是另有協議由單方取得單獨監護
權，在「共同監護」的情況下，實際撫養孩子的一方想幫子女開戶，都必須回頭找那位「無
緣的」另一半索取雙證件正本，不然就得等到小孩成年後，才能開得了戶。
有同意書沒用 還需前任雙證件
這種情況隨著銀行防範人頭戶，彈性處理的空間愈來愈小，就有單親父母曾到銀行想幫小孩
開戶，都已經出具前夫（妻）的同意書，銀行仍拒絕受理。現實情況通常是兩個人已經離婚
，就算保持聯絡、講得上話，但要對方提供雙證件，恐怕任誰都不敢輕易交出，更別說失聯
找不到人，幾乎沒有辦法通融。
這也存在「一國兩制」現象，對比同樣攸關未成年子女權益的「戶籍遷移」，只要父母一方
親辦、另一方出具「配偶（共同監護人）單獨申辦同意書」即可。反觀單親家庭幫未成年子
女開立金融帳戶，除親辦、加上對方同意書、雙證件影本還不夠，非得要對方到場或提供雙
證件正本，於情與理都強人所難。
規定不合理 金管會、銀行互踢皮球
究竟是誰這麼沒同理心？銀行跟金管會卻是互踢皮球。銀行業者表示，之所以設下這麼嚴苛
的規定，是「金管會」要求，加上金管會對於人頭戶盯得很緊，寧可「錯殺一百」所致。不
過金管會回應，只規定受理開戶時應查核客戶身分，主要是雙重身分證明文件查核，確認為
本人，相關執行細則都是銀行自訂。
銀行主管感嘆，在政策鼓勵普惠金融下，未成年人開戶不但可以提早接觸金融知識，家長也
可以早點開始孩子的理財教育，只不過對單親家庭而言，「雙方雙證件正本」的規定實在過
於嚴苛，或許對台灣社會來說，這群單親家庭未成年子女人數有限，也沒有選票，但他們都
是台灣囡仔，金融人權不該被剝奪。
銀行主管表示，在金管會防堵人頭戶的政策大旗之下，沒有銀行敢「輕放」，若無法取得父
母雙證件正本，也只能「請回」，待子女成年後再到銀行開戶，除非金管會能夠訂出明確的
作業規範，讓銀行可依循，否則這些孩子到成年前，恐怕都難有銀行帳戶，在這塊土地上成
為毫無「金融人權」的弱勢族群。
https://www.chinatimes.com/newspapers/20240916000402-260114