《CEO開講》張兆順：到兆豐7天就想逃 全為這事
銀行洗錢防制工程浩大，我來兆豐金第1個禮拜就想逃了。
我到兆豐金後先確定一個，到底有沒有洗錢，結果確定沒有。
第二個，美國列舉出來的缺點，到底是要改到怎樣的程度，針對第二點，我9月2日就任，9
月15日那天，15、16那正好碰到中秋節，
我就找那個曾被美國重罰的二家外商銀行，來跟我們講課的時候，它們派來10-20個人，來
跟我們講了1天，你知道我們底下的人說「啊~不可能啦，這樣做銀行早就倒了」。兆豐金剛
開始要建置洗錢防制制度時公司的狀況，就是這樣。
我要趁這個機會說明一下，我來的時候，大家都說兆豐洗錢、幫助人家洗錢，這完全是錯誤
的。我是第1個確定兆豐有沒有幫人家洗錢。
美國DFS（紐約州金融服務署）會重罰兆豐金，主要原因是認為你的KYC（Know Your Custom
er，指交易平台取得客戶相關識別訊息的過程）、你的交易監控，它那個整個制度不符合美
國洗錢防制的需求，它才罰你的。
確定兆豐沒有幫人家洗錢
外國對於像KYC的要求主要有2個要件。
第1個就要你調查這家公司所有的東西，譬如說這家公司的負責人是不是黑名單？
這家公司的主要股東、負責人不是黑名單以外，是不是負面新聞人物？
這1家公司做的產品是什麼？
這家公司外銷地區是哪裡？
那這家公司1年營業額多少，它突然營業而增加，你怎麼處理？
還有這家公司的處在的地域，位置在哪裡？
比方說這個公司如果設在台灣，可能就比較安全；
如果這家公司設在被制裁國家的鄰近國家，這風險就比較高。
然後這家公司你風險評等的時候，你是用什麼因子去評等的？
你要有1個Model，調查出來以後，如果是高風險的，那高風險的客戶，你每半年就要重新調
查一次。
全台灣的銀行都沒有這套制度。
在被美國裁罰之前，我們也不知道要到這個地步，在我來時再全部重新建置。兆豐在建置防
錢防制的部分，第1階段的是美國地區分行先建置，然後接下來它要求我們總行，要求我們
全世界所有分行都要比照這樣建置，所以這個工作量非常大。
其實美國洗錢防制最重要的東西有2個，
第1個就是銀行必須能監控你客戶的金流，你要能監控出你的資金、你的貨物、你的客人、
客人的資金、你客人的貨物有沒有跑到制裁國家。換句話說，美國在制裁7個國家，像北韓
、伊朗這些，尤其是最近的伊朗，它就是要讓你監控說，你的客人有沒有跟這些國家做生意
。如果有的話，那應該你的系統應會有異常跳出來，然後你要去調查。對錢、物、船這些都
要調查。
只要跳出異常，那這個時候，銀行就必須調查這筆交易的金流。誰付錢的？誰收錢的？經過
誰？這些經手金流的人不能是黑名單。
銀行必須澈查金流與物流
第2個是「物」，這個貨有沒有跑到制裁國家？這個「物」裝的船，是不是黑名單？那個船
若跑過北韓的，美國都會列為黑名單。
我隨便舉個例子，譬如說，新加坡1個貿易商開信用狀給台灣1個公司，那台灣公司出貨出去
了，然後跑到第一銀行去押匯，那最後…第一銀行是不是就收到美金了，第一銀行收到美金
就付給出口商嘛，那這個時候這筆交易監控如果跳出異常的話，你要查什麼？查付錢的人、
收錢的人，是不是黑名單，然後接下來，這筆貨有沒有跑到伊朗、有沒有跑到北韓？如果它
的貨，跑到…不是伊朗，但是到伊朗的周邊國家，跟伊朗很好的國家，那也要再調查。
銀行把這2件事調查完畢，若認為還是有犯罪嫌疑，就是要往上報。
我們過去等於是這種洗錢防制制度沒有去建置，現在才來亡羊補牢
，前一段時間很多銀行都在「補空值」，造成客戶反彈，兆豐金在2018年底就差不多就補完
了。
什麼叫「補空值」？「補空值」就是，KYC以前作的項目不完整，所以就要開始補。你KYC的
時候，你首先第1個就要做CIP（客戶識別計畫），就是說你的客人的股東是誰？
最終收益人是誰，就是幕後老闆是誰?
你的主要股東是誰?
你的主要股東這些的身分證字號、產品是什麼、外銷地區是哪裡?
一年營業額多少錢？這些都要先補出來。
那以前沒有嘛，以前做KYC都沒有這些東西，那沒有這些東西你要補出來啊，這個就叫「補
空值」。
各家銀行手忙腳亂的都在補空值，造成很多民怨，但你不這樣做，美國若發現，就會再罰你
。
三商銀應該都有700多萬個客戶，兆豐金差不多有300多萬個客戶，你想想這麼多客戶如果全
部要「補空值」，那是多大的工程？
要肅清詐騙就從洗錢防制著手
我們台灣不是有很多詐騙案嗎？詐騙的錢最後還是要流進銀行？如果銀行你KYC做的好，交
易監控做的好，你那些錢流不進銀行，詐騙案其實很難得逞，美國是用這種方式在管理的。
美國洗錢防制的作用及目的是什麼？
第一個是黑名單，被制裁的國家，你不能跟它往來；
第二是負面新聞人物及政治人物，政治人物可能貪汙阿，所以你如果跟政治人物有金錢往來
，我都給你高度管理，你就不敢貪汙，你貪污你的錢，無所遁形，美國就這用這種方式，透
過銀行來給你高度監理，負面新聞人物或者政治人物，銀行都要做高度監理，
所以政治人物叫做PEPs（Politically Exposed Persons）。所有的政治人物如果來開戶，
銀行都會給予高度的管理。
（總策畫／記者歐祥義；採訪整理／記者吳滋雅、胡志愷）
https://tinyurl.com/yxp68dy4
心得：兆豐紐約分行不是應該是最了解美國的法令，
怎麼搞到最後被美國抓小辮子，然後再被美國監控建制他們的系統，
會不會太扯？