看到蠻多人雖然覺得要買保險，但不清楚買啥好，
想跟大家分享，選擇怎樣的保險最能發揮效益，
請優先規劃高保額低保費的保險，
內容有點多，但希望大家看完能有所收獲，
真的沒興趣可直接看結論～
一、保險費組成架構
在談機率或發生可能性之前，大家得先瞭解一下保險費組成基本架構
保險費 = 危險保費 + 附加費用
危險保費 即 保險公司預計用來理賠金額
附加費用 即 保險公司支付佣金及相關行政費用
從這個組成來看，倘若保險公司精算假設無誤的話，
保費支出100元，期望值絕對是小於100元的，通常介於50~80元之間，
假設當發生機率為1/2時，保費可能要支付60~80元，
比賭城賠率還不合理，當然不太可能有這種保險
二、保險是用來風險轉嫁
保險是將風險轉嫁，將不確定的損失轉由保險公司承擔，
只有不確定的事能承保，而保險公司集眾人之保費，幫助發生事故的人
所以，有些人認為定期壽險繳20年之後就沒保障，覺得錢丟到水裡，
這是錯的，應該慶幸自己順利活了20年，一定有人發生事故，
只是那個人不是你，就當做了善事，
若讓你覺得沒丟到水裡，不是身故就是全殘了 >_<
還有人認為100萬一年期重疾保費繳到70~80歲，
總繳保費金額超過終身險，且累計金額可能60~70萬，怎麼划算，
這又陷入了一個迷思，為什麼肯定在70~80歲前都不會得重疾，
既然不會得，何必買保險，為什麼不可能繳兩年就出險了，
那就不需要繳到70歲，這樣會比較好嗎？
重疾定期保險每一年繳的保費都是新的局，
不會因為繳10年，保險公司會認為第11年發生機率就會降低，
保費金額高低已經反應事件發生可能性了，
累積保費這麼高，只是反應出了，年紀愈大，保險效益變低了
三、風險如何管理，何種風險需要保險
保險支出跟理賠回報就是「金錢」，
所以需要保險應是發生事件後，需要不需要錢或避免損失，
之前有看過何種需要保險之象限圖，
資料來源
http://ppt.cc/rFWZ
損失承擔能力高
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B 最不需要保險 | C 買不買保險皆可
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當成損失低