以前當過保險業務員，
用過去的經驗跟你分享
不過 這兩年金管會在保險法上面做了不少的變動
詳細內容 可能要問業務員
※ 引述《tristalo (Avi)》之銘言：
: 有先爬過文了，但覺得愈看愈混亂，而且好多沒看過的名詞，想查也不知道從何查起，
希
: 望錢都花在刀口上，且是有保障的，問過認識業務，只能說認識的最貴，希望大家可給
我
: 一些意見，一起討論，幫我確認一下觀念是否正確，謝謝！
: 背景介紹：
: 我本身是一個單親媽媽，有一個8個月的女兒，我們目前都身體健康沒有任何異狀，但
親
: 戚中已有多位女性罹癌（子宮相關），我想我們也屬於高風險，所以比較想朝這方面購
買
: 保單，且萬一我意外死亡，也想給女兒一個保障。
: 目前對保險的認知與需求：
: 爬文後，我的觀念是，購買保單效益來說，終生險保費高、保障小、且有通貨膨脹及有
效
: 性之慮，所以我的方向希望都是朝一年約為主。
: 知道的保險商品有以下：
: 1.意外險
: 我的職業是美睫師，靠手吃飯，也是精細作業，購買前須確認 「殘廢等級表」的理賠
金
: 額、及「職業類別」，考量意外後有很大的可能性無法工作，額度購買500-1000萬的保
單
: ，保高才有用，這觀念正確嗎？ 若正確，是否有推薦的保單？
: （目前連市面上有幾家保險公司都不知道，爬文後只知道某山公司保險對女性不友善..
..
: 囧）
妳的職業類表看樣子是1或2(印象中，感覺職災的意外不高),
若是如此，就不用想太多了
建議你意外險買 產險公司(比方說富邦產險、臺灣產險...等等)，不碰壽險公司
原因是 產險的意外險保費相當低，一年一百萬"以上"，保費只一千多
(ps這三年內有沒有漲價我是不清楚，但前個月我跟我的三叔買了保費是1370的一年期意
外
險，保額三百萬，看樣子好像沒漲)
但可以確定的是，產險的一年期意外險原則上都比壽險還來得便宜
另外，你可以一張保壽險的醫療險，另張保別家產險的意外險，如果真的發生意外，你就
會有兩張實支實付的保單協助你
: 2.醫療險
: 我比較傾向於實支實付，相比其他醫療保險，實支實付保費便宜且實用。
: 參考板上保險基礎得知：
: 藥費+雜費+其他 共佔了 65%，而這 65% 都是靠實支實付在做風險轉嫁。在絕大多數狀
況
: 下的理賠效果會比住院/手術醫療要好。
: 我的想法是：保多張實付實支，以及問清楚投保順序，但實付實支只是附約，所以我想
搭
: 配一個終身壽險，壽險主要目的是讓我女兒有個保障，那金額10萬元的夠嗎？ 以及考
慮
: 到女兒會隨著時間長大，我的撫養責任也漸輕，是否之後可在做減額繳清的動作？同樣
的
: 是否有推薦的保單？
首先實支實付的保單，我個人認為不需要買多張，最多兩張就非常足夠了，我本身只買一
張而已。畢竟我們還有健保，健保就已經幫我們減輕70%(以上)的醫療費用。
一般主約是搭配壽險或是終身醫療(住院金額)為主，理所當然壽險是相當便宜的，所以如
果經濟許可，不見得壽險金額要10萬，看建議書(這個業務員都會給你)去選擇金額。
原則上臺灣的保單多數都可以減額繳清，不過醫療險沒有部分金額減額繳清，一般來說只
要你一申請減額繳清，之後保費都不用繳，而保額會依比例減少，所以是只能使用一次。
由於市面上醫療險的保單非常多，樣式也非常多，你無法完整的蒐集這些資訊，
所以我建議你找的業務員是「保險經紀代理人」，而非「保險業務員」,
差別在於，保險經紀代理人(以下簡稱保經代)可以賣很多家保險公司的保單，故也較能站
在客戶的角度去選保單，但保險業務員只侷限於一家公司的保單，所以建議你找保經代，
如此可以方便自己貨比三家(如果需要介紹，我可以將三叔聯絡方式給你)
: 3.癌症險
: 選擇 初次罹癌保險金最高的來保。
: 4.重大疾病險
: 擷取保險基礎內文：
: 「重大疾病險意義何在：
: 前面講了這麼多，但是重大疾病險還是個人很建議優先承保之保險項目。原因無他，就
是
: 做為癌症理賠之風險轉嫁。
: 透過重大疾病險轉嫁癌症之風險，一旦罹癌後直接理賠一筆保證金。無論是休養金/請
看
: 護/吃標靶藥…等等都不須要再跟保險公司一次又一次的打交道
: 相較於傳統癌症險，須注意重大疾病險以下不理賠」
: 其實這一段我看不太懂，內文意思似乎是要以重大疾病險來優先承保於癌症險，我認知
是
: 癌症險理賠不易，後續糾紛多，且多種藥物、或未來可能會有更新的治療方式不在理賠
內
: ，所以用重病險的理賠金額，來補萬一癌症所需要的花費，重險是一次性保單，ㄧ出理
賠
: 就失效，但這跟癌症險有什麼關係呢？
: 看不懂......
第三項和第四項我合併說好了，
一般來說，重大疾病險有包含癌症理賠，但是不包含原位癌(比方說某個器官得癌症第三
期，因為醫療技術的進步，很快就治癒稱不上重大疾病，所以重大疾病險不會賠，因此只
能用實支實付！)
我個人也覺得 重大疾病比癌症險來得重要許多，
畢竟真正要花大筆費用的是重大疾病，若你真得很想要買癌症險，那你就買一年期附約癌
症就好(現在一年期的癌症附約可以繳至90歲以上，比終身癌症便宜太多了)。
癌症理賠糾紛原因在於 醫療技術的進步，越來越多技術是保單沒有附註的，故現在很多
癌症險越來越簡單化，就是只要你檢查確定是癌症，不用管是用什麼技術治療，直接給你
錢(保證金)。(注意一定要看保單是不是有這樣寫，因為有些保單不是這樣喔！)
: 5.長期看護險
: 不完善，暫時不考慮
: 6.壽險
: 想跟實支實付險併在一起保
: 7.第三人責任險
: 想法是保
: 第三人責任險 1,000萬/人
: 第三人財損險 50~100萬元。
: 乘客責任險
: 駕駛傷害險 300~500萬/人
車險的部分，我個人是建議找富邦產險，
因為理賠品質好一點，糾紛比較小而已。(不過現在就不確定了XD)
: 至於寶寶部分我認為只需要保醫療 實付實支的部分就夠了
: 以上是我目前的觀念，若有錯誤還請糾正，謝謝
單親媽媽很不簡單，加油！
妳可以知道這麼多保險的資訊，其實已經很不容易了！
剩下的我覺得就是直接去找業務員，請他依照你的需求打建議書，
然後貨比三家、注意保單的內容條款就差不多了(保單都有七天鑑賞期，就是當你收到保
單這天開始，七天內你可以反悔，且保險公司也會退還你所繳的保費)
以上希望有幫助到你^^