※ 引述《nlevta (生活大變動中...)》之銘言：
: ※ 引述《YuTeaNe (可口奶酥)》之銘言：
原文吃光光
這篇文章沒有要戰的意思
只是覺得有些地方跟自己想法不符
順便歡慶PTT修好 所以稍微回文一下
: 這點令人無言
: 10年前我就在本版看保險的討論，
: 自己規劃保險，從終身買到定期，
: 有的保單也一再調整，
: (例如2年前買元大的DF，今年全改成DH)，
: 保單一再的推陳出新，
: 我買DF時，怎麼知道2年後會有DH？
: 2年的DF只能當做昂貴的定期險
: 不過以人的一生來說，我的保單購買大概也到此為止，
: 年齡的限制，健康的限制，不及早規劃，
: 就是想買也買不了
以上確實是一個問題
所以版上才推薦保險全部定期型
因為你不知道過幾年又會出什麼樣的好東西
不過以商業保險來說
不管是增額壽險 醫療險 癌症險
大方向上還是以古為尊，以前出的比較強
要買保險要趁早 這是實話
: 絕對不是到時候再說，或是「存錢」這種不切實際的話，
: 因為要存多少，如何生財有道，
: 可以支付中老年生活和醫療，
: 有什麼方法可以讓大家做得到？否則就是空話
是的，但是問題在於終身醫療無法解決中老年的生活和醫療
: 這篇的重點考量是在40歲之後，
: 不像40歲前以單身為主，人生可以做很多挑戰，
: 40歲以後會有所謂的中年危機，
: 工作不是穩定向上，就是往下衰敗難以回復，
: 體況也出現問題，
: 家庭責任變重，上有父母，下有幼子
: 先從定期險來說：
: 如果20~30歲只規劃定期險，
: 得意揚揚的說便宜又大碗，cp值高，
: 40歲之後大概很難這麼說了，
: 普遍來說，40歲以後的保費絕對有感，
: 而且這時要付房貸、車貸，小孩教養費(保母、學費、補習費...不管哪個階段的費用都是
: 一筆錢)，
: 薪水都快不夠了
: 要養高理賠的定期險，還要支付以上種種開銷，
: 版上高手幫忙算一下雙薪家庭的收入大概要多少，才養得起高理賠保單？
這邊的問題在於
一般的人自己幫自己買保險，以現在社會上的狀況來說
普遍是要到26以後，甚至28~30 才有能力和風險意識
就算是26歲買的終身醫療，到40歲也還是沒繳完
依然要負擔高額的保費
: 我朋友買改版前的法巴100萬，如今漲到6千多了，就喊受不了，必須降額
: 一旦降額，保障就不高，效果也降低
: 40歲以後面臨要不要續保，
: 是否降額，或是停保的難題，
: 如果停保，有替代方案嗎？
: 要再保別家，體況過得了嗎？
問題在於如果你買終身型的重大傷病險，
20年一百萬，每年保費一定破萬
定期險6000多受不了 至少可以降
終身型繳一繳 到第五年 第六年 發現繳不出來
減額 前面繳的保費更浪費
: 從終身險來說，
: 20歲開始投保，此時保費也不算高，
: 具高度工作能力，即使失業，再找到新工作的機率也大(收入比較沒問題)
: 繳費到40歲，人生進入到另一階段，
: 不管工作、生活如何的變化，
: 已經和40歲以後的經濟能力無關，
: 不管要不要再加其他保險，
: 最少有個基本保障到死亡為止，
: 雖然保障不高，但是也減輕負擔，
這邊的保障不高，是真的不高
以現在市面上最常碰到的三大家終身醫療來說
住院一天賠1000元/日
手術一次賠3000元～5000元/次
一年保費一萬多，二十年下來要20幾萬
真的遇到大狀況，請問可以賠多少？
別說女生子宮肌瘤做達文西手術
男生做攝護腺雷射了
以現在自費藥物和耗材普遍度來說
我的朋友去開一個闌尾炎 住院四天
自費三萬九 我google過 這不是特殊案例
更別提另一個朋友摔車後骨折
選擇自費鈦合金鋼釘七萬多 住院住七天
我想這種狀況生活中都會很常遇到
今天就算咬牙把終身醫療繳完
上面的案例，會賠多少呢？
根據我之前看到的北海的新終身醫療DM（DM已下架）
闌尾炎併發腹膜炎 加上沒病床轉院住七天 後續又回診四次
也才賠一萬多
但是如果你不是買終身醫療 只是買他們家的實支
三萬九是很有可能全賠的
（還會更多，因為前面三萬九沒有併發腹膜炎）
說實話，這種賠一萬多的
你何必買保險？
一年的保費就一萬多了
在把20年的總繳保費都賠到之前
根本就是拿你自己的保費賠給自己
那這不也是在「存錢」嗎
: 它的著重點在於中老年後的保障，
: 但是它的缺點也很清楚，
: 版上討論很多了
: 這篇不是只推崇終身醫療或定期醫療，
: 而是單一種規劃都有優缺點，
: 保險和其他理財商品不同，
: 有時候不能決定能不能入場，
: 入場之後幾乎是賠本的買賣，
: 而且入場時間可能是一輩子，
: 該如何做一輩子規劃的問題。
: 另外不管終身險還是定期險
: 都是以住院為原則，
: 也都有門診的特別處置，
: 購買前請先研究保單內容和條款
: 不過不管是哪種保單，
: 買了最好都不要用到，
: 相信沒人喜歡領回(賺回)這種錢，
: 買了就不要想如何領回的問題
: 說cp值，真的有點怪...
我非常認同定期終身都各自有各自擅長的地方
我也看過15年前的終身險
某些商品根本就是 神單
現在根本不可能買的到
版上不推終身醫療
是因為終身醫療沒辦法解決醫療的問題
而不是終身型不好
重點是理賠的模式
到底是要著重在病房費 還是雜費？
我想這才是重點
而問題在於，注重雜費的實支實付
基本上沒有終身型
（有啦，但是那個費率.....）
所以我說，如果真的想買上面說的那種終身醫療
你乾脆趁年輕的時候買一個增額壽險（我沒有說是儲蓄險喔）
不管你要躉繳六年十年二十年
然後把這筆錢放到75歲或85歲那一天
它能起到的效用還比終身醫療來的大多了
更別提版上一堆投資大師
會跟你說放股票遠遠贏過放增額壽險
按照投資大師的估計
每年至少5%的股利
每15年就可以翻一倍唷
其他像是終身意外險 終身癌症險 終身手術險
大概也沒一個能打的
終身意外 買產物意外險+增額壽險就打死了
終身癌症 那個費率能買多少單位呢？
買一兩個單位 有什麼意義
初次罹癌給個7萬8萬
對於治療癌症根本杯水車薪
一樣的預算
定期險可能可以買到50萬 60萬
終身手術險
一年繳一萬多 20年總繳20幾萬
動一次「心臟置換」手術按倍率表才賠8萬
說實話，自己把錢存一存吧
當然原po會覺得，40 50歲養老婆養小孩真的沒錢繳保費
很正常，我可以理解
那一樣繳保費 要不要考慮買個增額壽險阿
（我只是舉個例子，不是一直在行銷增額壽險）
定期險的保費繳不出來
還可以減額
甚至明年我不買了
終身醫療繳一繳到40 50歲
差最後5年繳不出來了
怎麼辦呢？
也是可以減額啦 但是前面繳的好幾萬都浪費了
咬著牙把終身醫療繳完
到時候理賠給你的是一萬塊 兩萬塊
說實話，這一兩萬我自己沒有嗎？
有吧 40 50歲身上沒有一兩萬
那人生應該是出了什麼問題
而不是買錯保險
保險的用意是轉嫁我不能承擔的風險
但是終身醫療的理賠模式
我不能說一定沒用
我相信一定有人被終身醫療幫助到
比如一年住院30天～50天以上
但是說實話，機率不高
另外，也不是每個終身醫療都保到終身
有些也只保到99歲～100歲
當然如果評估
覺得75歲後住院天數總和可以超過一百到兩百天以上
那可以考慮買終身醫療
畢竟保險公司可以把你存的錢全部陪給你 還倒貼
就是有利息可以領了
至於終身醫療退回所繳保費給家人的「優點」來說
我想要留錢給家人
應該不是買終身醫療吧....