作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-23 23:42:32想請教各位關於 定期的殘扶險
台灣人壽YOA 和全球XFI
兩者都是定期用來拉高1-6級殘的每月殘扶金
以35幾歲的年齡來看
台灣可以保到69歲
全球可以保30年到65歲
以保額3萬來算兩者總保費差到3倍多(28萬 VS 8.5萬)
想請問台壽的優點是什麼?
是殘扶金保證給付180個月，且可以給給付到75歲
這樣是說如果殘廢領了幾年後掛掉，沒領完的殘扶金可以給受益人？是嗎？
而全球只保證給付60個月，且只付到合約期(30年內)
但是多了1-6級的一次提領殘扶金36萬
又去了解了一下發現
以最重要的經濟支柱中壯年來說發生殘廢後的平均壽命都還有20年左右
所以大多是都會把保證給付的額度用完
這樣看來台灣和全球最大的差異在於給付期限75歲 VS 30年
再以男性平均年齡77歲和過世前平均臥床7年來看
或許台壽會比全球多領7-8年的殘扶金
不知道我的理解有沒有錯誤
謝謝
感謝大家的討論
經由大家的討論和前輩的解說
XFI 保費低保障期短(30年)的特性，適合拿來保障中壯年時期的家庭責任需求
YOA 較長的保險期(續保69歲，理賠至75)，適合搭配終生殘扶規劃做照護費用的保障。
兩者搭配，端看每個人風險分散的規劃
YOA保證給付多了120個月，這一賠往往就差上百萬您說得沒錯，保證給付沒領完的部份會依現值一次給付
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 07:57:00
錯，全球最長給付期限是保期台灣最長是180個月
作者: sorry70104 (be a Man) 2018-04-24 07:58:00
全球的保證給付也有機會可以拿到超過60個月，端看個人怎麼想吧
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 07:58:00
XFI的60個月是只你保期要到了沒有領滿60個月，至少60個月XFI是最好的商品，買到90000元，只是很少業務員知道而已你如果投保第二個月就殘廢，是領29年又11個月好嗎358個月屌打台灣180個月而且30年期間保費都固定，年輕女生保費一年才3000-5000元，殘廢每個月領90000，主約另計台壽是保證給180個月且也只給180個月，好嗎
分散風險的做法是XFI搭YOA，如果保30年期XFI，在15年致殘，理賠的期限是最少60個月，最多小於15年所以在費率上可以看到YOA的上升，但XFI在長年期後反而便宜，但也是因為後期賠付年期縮短的原因。
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:40:00
XFI是固定保費啊，跟你買幾年期有關，買的時間剛好，可以到70歲不需要，XFI買到滿，要分散風險就撥保費買終身的15年致殘，就從那時候開始領到保期滿啊65歲之前用LDC＋XFI保障，每個月領95000-10000065歲工作期跟責任期結束，用終身款保障3萬DIYR是友邦商品，XFI是全球商品，無所謂搭不搭啊
我LDC只有1萬 哈所謂搭不搭是指這樣可以分散風險嗎?
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:46:00
光是文中的3萬額度的保費差距，就足夠買終身款LDC1萬就好，因為全球規定殘廢最多10萬，這樣XFI才能買9萬如果是女生，我個人是覺得無所謂看DIYR買多少額度了因為女生買XFI保費便宜到讓人想哭35歲女生買90000元，這30年保費每年固定3510元
YOA男生後期保費和75歲限制跟DIYR比起來實在太坑了
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:58:00
這保費在yoa女生50歲時，只能買47000保障
XFI網路討論太少了 他板也不是太正面的評價 實在搞不懂
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:59:00
因為他們光是看保證60個月就以為只領60個月，他們根本搞不清商品內容不過有要一起規劃終身殘跟定期癌症，定期殘做在台壽也沒什麼不好純論商品，XFI沒有輸的道理而已，但是整體規畫也是有可能買YOA
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 10:05:00XFI條款內容其實蠻有趣的 可以對照相同類型的友邦DDIR
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:08:00
想要領的久就沒必要排斥終身殘
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 10:08:00費率設計跟DDIR相比也有反差~
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:09:00
終身殘保費也沒多少，年輕不退還保費不會比定期殘買到老貴CP值跟其他終身商品比高太多了
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:25:00
看糾結的點，不然照版上這種都減額繳清的做法，想買什麼就買什麼
不論商品多便宜，多數人還是有預算的考量，全投入殘扶險不代表一定領得到，分散規畫，瞻前顧後會比較合理
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:57:00
要把預算砸什麼商品，這要看每個人對於風險的評斷老實講，癌症重大傷病一次領那個雖然很重要，但是沒有也不會拖垮家裡只有殘廢長照會拖垮家裡因為標靶可以不吃，吃了也不一定會活，但是長照就在那裡，除非你讓他在床上餓死用1萬元換殘廢每月領10萬跟癌症一次領50萬不同年紀選擇不同
殘扶險很好，但限制有沒有?常見的註15，要不要揭露?再討論中風偏癱未合併失語症時，領不領到1-6級殘?免疫失調致需要洗腎時，一定達得到3級殘?重大傷病險不單單只顧及癌症，也沒人說拿錢只為了治療有些狀況再怎麼治療也無法更進一步改善時，生活安頓才是當下患者跟家屬在思考的，所以才要"瞻前"不單單只要"顧後"，前期先領錢把療程跟生活安定好，至六個月持續治療無改善可能後，再接殘扶險，就有延續性。
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 12:41:00
是的，就是這所謂的瞻前額度需要多少？而這額度用多少保費換覺得划算覺得不划算的話，風險自留用存款夠不夠
在有健保的情況下，不選擇自費醫療時，一次給付的投保基本底限標準應是生活開支的倍數，也就是這筆錢能讓保戶暫時不能工作多久，但還不需要煩惱收入中斷。至於划不划算，生在台灣，就多半要接受台灣的壽險巿場機制，而每個人的經濟能力不同，評斷標準不一，回歸個案評估就好。
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 13:27:00
是的，所以收入少的買的保額不會多，可能存款很快就有，收入高的買的保額高，但是也是存款很快就有
現在的選擇YOA或XFI的目標是降低風險，最後仍繞回"有錢才有選擇權"的結論，選YOA做前期保障，圖的是保費便宜，XFI則是多付出點成本，最高效益是超過15年的保障至於選終身殘扶，就自行判斷現在繳錢會不會繳到餓肚子也要考慮無法減繳時，付出不一定有所的結果，有能力怎麼做都行，終身醫療+殘扶+重大傷病吃到飽也行(誤)
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 14:45:00
前期保障在講YoA而不是特傷？！XFI有一筆給付，YOA只有按月給
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 14:50:00XFI的一筆給付 等同於年給或月給吧...
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 14:51:00
35歲女性買XFI90000元，一筆領108萬，再每個月領90000，年保費3690說錯37歲女性37歲女性買YOA90000，年保費2124，只有每個月領90000，且只領180個月一年1566元，差108萬一筆給付而且全球保費還是30年期固定
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 14:54:00你要不要再看一次給付內容...
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 14:54:00
YOA保費在45歲就3978元，比XFI貴而且XFI可以生存貼現，明明更符合所謂前期保障
我後段提的“前期保障”是單指YOA跟XFI做比較，也就是一般人選購時的心態...
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 15:14:00
是的，我也是講有年給付跟能貼現給付的XFI當然更符合前期保障，不然勒這兩款選購，選擇YOA的唯一理由只有要在台壽統一規劃商品這點而已如果是比較商品內容，YOA狂輸，無庸置疑沒什麼一般人選購心態，真的有搞懂商品內容的業務員都沒幾個了
作者:
nh75 (ant)
2018-04-24 20:02:00Q大一直強調一次金，想請問條款看清楚沒有?一筆領108萬，再每個月領9萬您確定?首次確診一次理賠12個月，但每月殘扶金是次一年才開始理賠少了"次一年"三個字，理賠金第一年就差108萬，是很大的誤差
作者:
TuLay (圖勒)
2018-04-24 20:24:00108萬是第一年的殘扶金先給，並不是一般常見的殘廢關懷金。
作者:
Seilon (經‧中彰投)
2018-04-24 21:01:00nh75有需要再把條款看仔細一點，你的解讀有點錯誤至於quiet93講的一次給付...要這麼解讀也不是不行，不過實際上XFI的殘扶金是在保單周年日理賠，但為了避免發生阿龍或被殺人壽某張商品條款上的瑕疵，被保險人若成殘後存活不到次一保單周年日就無法啟動殘扶金理賠的缺陷，才會在首年不管何時確定成殘，都先把第一年度12個月的殘扶金一次發給因此如果確定成殘日離保單周年日很近的話，很快就會開始領第二年度首月份的殘扶金
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 21:24:00我不覺得YOA狂輸．如果35歲投保66歲發生殘廢YOA可以領到75歲，而XFI完全沒有．
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:43:00
66歲發生殘廢，你66歲額度買多少，保費多少看過嗎
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 21:46:00我當然算過3萬保額，總保費差３倍多
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:47:00
35歲怕保障只到65歲，可以40歲再買30年期的，能到70歲
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 21:49:00領有身心障礙手冊者，65歲以上長者將近佔４成
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:49:00
40歲買30年期3萬，年保費4170你4170在66歲台灣人壽買多少額度大概買1萬而已
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 21:50:00真的可以這樣買嗎?如果可以這樣延到70我會考慮
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:51:00
為什麼不行你整個取消再加保都可以，不然勒
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 21:51:00我YOA和XFI都會買目前是考慮保額比重分配
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:52:00
XFI沒什麼好考慮，買到90000元就是了
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 21:54:00等40歲附約解約再重新加保是嗎?風險是體況和等待期是嗎?
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:57:00
風險是那時候全球已經停賣這款商品大家考慮老年殘卻排斥終身殘，完全不能理解定期殘老年保費又不會比終身殘便宜難道YOA讓你領到75歲，你有覺得很足夠很安心？以文中差20萬的保費，完全夠買一個終身基本額度與其買YOA，何不把預算拆終身殘扶跟65歲買到滿
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 22:02:00我終身也規劃了4萬，但每月４萬對中年的責任保障幫助有限才需要靠定期拉高中壯年保障，過了70後我想家庭責任減輕
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 22:04:00
是啊，所以30年都固定保費的XFI，不是很讓客戶安心嗎
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 22:05:00靠終生應該就可以了，當然這是我覺得適合自己的保險想法
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 22:06:00
就算40歲才生小孩，65歲也足夠養小孩到25了，好嗎我現在才發現你是原po，拍謝orz
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-24 22:07:00而65-75這段高風險期就是我這兩者險種考慮的原因
作者: TainanJump 2018-04-24 22:57:00
q 大論述有理給推
作者:
sogua (加油囉!!)
2018-04-24 23:24:00可惜全球無7-11級殘的附約，重疾和癌症也是台灣人壽的比較佔優勢
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 23:31:00
是啊，所以考量整體規畫就做在台壽
Q大的意思是同一張保單可以買兩張以上的XFI附約喔？這種長年期的定期險 是只有全球這樣 還是其實各家都行
作者: quiet93 (台大雲嘉傳真情^^ NＩ
<) 2018-04-25 12:50:00
通常是實支不能買兩張，定期險要看是什麼內容
作者:
komaml (補個~幹!)
2018-04-25 14:24:00感謝Q大