最近親戚跟朋友不約而同的介紹了保德信的保險業務員給我，
保險業務員分別就我的需求，定了兩份投保意見書，
不曉得哪份比較適合自己，所以上來問問。
請詳述以下資訊：
一、性別：男
二、年齡：40歲
三、職業/工作內容：內勤工程師，偶而須在國內出差
四、保障需求：壽險、醫療險
五、保費預算：五萬以下
六、健康告知：
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？無
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？無
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？無
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？無
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？無
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？無
(8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝16.5～28 無
（兒童）生長曲線百分位 是否不在下列範圍：3%以上
七、常用交通工具：機車
八、預計規劃：壽險，醫療險
九、現有保險：無
十、預增保險：
保險公司：保德信
投保意見書(一)
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
20年繳費加倍關心 20NDLA 50萬 20年 26,871
特定傷病終身保險
住院醫療附約丙型 HNAAAN 15計劃 40年 3,315
投保意見書(二)
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
繳費至65歲新終身保險 NWL65A 100萬 25年 38,219
20年繳費保障至90歲殘廢 20SDWN 36萬 20年 11,415
照護久久減康保險附約
住院醫療附約丙型 HNAAAN 25計劃 40年 6,100
住院醫療附約定額 HFAAAN 25計劃 40年 8,325
55歲滿期家用保障定期壽險 FIL55N 18萬 15年 7,944
老實說，我覺得投保意見書(二)的保費超出我的預算，
雖然保險業務員說部分項目可以調整或不投保，
不過實在不清楚哪些項目可以不投保，
還是找其他保險公司再規劃！

坦白說，如果拿到兩份規劃就要選一份，能買到適合的機率可能比拿兩張發票要對中統一發票末獎還低。先做些功課了解：目前主要須透過保險轉嫁的是那些風險、多少保額才能轉嫁主要經濟損失。如果甚麼觀念都沒有，可以說拿到任何規劃內容，只有保費看得懂。

1. 特定傷病險不全然是符合病名即理賠，很多是要達到癱瘓殘廢失能的程度才理賠，而且這張有身故還本，反而沒保障到身前，反而著墨在死後。2. 實支實付首重雜費，計畫15只有7.5萬的額度，病房費限額也低，對急重症長期住院或短期住院高自費醫療的幫助都不大。3. FIL的設計是在事故發生後，每年賠付，但如果改成定期壽險，保額才能拉得更高，且能給後人更直接且高額保障。4. 兩張的內容都不佳，轉換其它家較合理。

各種癌症、重疾、重傷終身險（無論還不還本）的主要問題主要在於自己賠自己、幾乎無以小博大的保險效益，不管現階段或到中高齡，還是要靠多存款或如殘扶險的可經年累月賠／陪著走下去。而特定重疾、傷病類商品的理賠認定，不如「連結健保」之重大傷病險簡易，須讓保險公司審核是否符合條款，流程上可能較有難度及繁複，但也包含一些不在健保重大傷病範圍的其他事故。而佔發生、理賠率最高的還是癌症，也通常是較燒錢、需要更多保障的，所以規劃上要針對性的有所加強，不是跟其他的重疾、重傷一視同仁看待。家用保障屬於遞減型的定期壽險，以每個月要固定提供家庭固定支出（如規劃中的1.5萬）到固定時期的需求來說，是很方便的設計，保費也算便宜，但還是要看自己的家庭情況、所需保障是否與此規劃符合。