一、性別：男
二、年齡：2個月
三、職業/工作內容：吃飽睡、睡飽吃
四、保障需求：
五、保費預算：20K內
六、健康告知：目前做的體檢報告皆正常
七、常用交通工具：汽車座椅
八、預計規劃：
參考版上分享的新生兒罐頭保單，目前預計規劃如下
https://i.imgur.com/tVzy10Z.jpg
請問還有什麼需要調整的？謝謝

全球必須加XTK補滿61.5萬才能附加XAS.XMR和快樂童年

1.台壽&新安東京：都很完整囉2.全球部分：需要增加定期壽險XTK，才能滿足投保全球XAS快樂童年的門檻

https://reurl.cc/6LOAOZ 十大死因第一癌症，第二心臟全球這兩重傷險沒涵蓋「冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞」以前的罐頭僅有八千，後來一萬二，現在都超過兩萬保費如此高的保費規劃，怎麼沒有涵蓋到第二大死因

松鼠大已經說明過因為理賠認定較難

他說冠狀動脈繞道手術難以認定嗎?

也不是只有他，可參考置底文Apin大寫的癌症/重大傷病文，十幾年前就有發現較難符合所有理賠條件。https://reurl.cc/LXO0gx

看一下好發年齡是多少 cir4後期費率蠻高的以那個中老年費率來看可能不如風險自負

推樓上，另外Apin大以前也提到實支實付也會轉嫁一些風險https://reurl.cc/pZNm0l

https://reurl.cc/gQA8Xz 此評議結果還理賠一定成數

要就全賠，不然還要等上評議才能比例？

保險法54有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則如果這麼難賠，全球XDF心臟不該賠保額20%，該全賠實際上我就有親友的急性心肌梗塞案例是全賠的而且冠狀動派繞道手術算是很明確，會難以認定嗎?

xdf一開始就寫賠20% 人家是重大傷病險..

cir4一開始寫賠100%，也是重大傷病險，但含兩項心臟

你也說了 有機會只理賠部分成數這情況在重大傷病險相對少見吧手術當然容易符合 重點是還要有持續性心肌缺氧造成心絞痛並證實冠狀動脈有狹窄或阻塞情形

一開始那評議不是我貼的吧! 可以看別篇的推文。

保費繳的跟別人一樣 結果因為條款還要評議然後只賠部分 當事人無法接受吧

不太懂，如果很明確也不會需要評議了吧......

我舅舅急性心肌梗塞就全賠，是跑跑豬特地貼那評議保險法54有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則

那不就是代表理賠認定並非如你所說那麼明確嗎？這也是以前Apin醫師就說過的事情

理賠還是靠業務員怎麼爭取，不得已才上評議中心有買到涵蓋心臟的險種才有賠的機會，沒有就都沒有機會

照這樣說豈不是所有傷病都要買一遍？風險轉嫁的成本和理賠條款當然也要考慮進來，你的論點也不一致，說理賠明確然後又貼評議出來，豈不是自我矛盾？

評議是跑跑豬先貼的，而他貼表達是不能賠還是可以賠?你要問跑跑豬本人

論點不一致的地方不是可不可以賠，而是條款是否有想你說的明確到很大機率可以全賠。

我只是表達，有涵蓋就有機會賠，沒買就沒有機會賠如果如你們所說真的很難賠，XDF這麼貴，應該賠100%然而XDF關於心臟疾病只敢賠保額20%，這代表甚麼?

這部分松鼠大已經在前幾篇文章回應過你全球xdf貴的點不是因為那些 而是其他兩倍保額的保障內容以上引用松鼠大推文若都得等評議，我看他評議結果出來也花了快半年這種風險轉嫁效果已經大打折扣急性心肌梗塞又還得等90天後才能評斷我會比較傾向用Apin大所說的實支實付和疾病失能轉嫁風險買這不確定性這麼大的理賠 還得等那麼久 我是沒那麼想買

我貼評議就是要表示也是有重大疾病險理賠心肌梗塞的案例，至於你要不要買決定權也是在你。那如果你買了，確實也遇到一樣的案例，你會拿這個評議來爭取，還是就說條款項目沒符合我就不申請理賠了？

全賠只是符合狹隘的條款定義 本來就應該的要有利怎不改成只有動過手術就全賠為了那兩項心臟多花這麼多保費 不如買失能險否則發生了還要擔心不夠嚴重只賠部分

討論面向不一樣，不用爭執太多規劃端既然可以先行避免爭議條款，自然就不會選心肌梗塞定義的條款。但很多時候的選擇是逼不得已，例如你預算只能買單實支，你選台壽還全球？然後就會回到我說的那個問題，遇到了你是會爭取還是鼻子摸一摸沒賠沒差？

是的，全球xdf爆貴的點在於不同傷病有不同加成百分比但精算師為何要讓四項心臟只賠20%保額，這很矛盾我舅舅急性心肌梗塞沒評議就全賠了，謝跑跑豬分享案例https://reurl.cc/zraWA7 保單利率40年來第一次上調定期險在沒有體況之下，定期險將來可以檢視是否要更換

的確，可能會有部分案例賠了，那應該說看看賠的比例有多少？沒賠的比例又有多少？當然您可以選擇包含那兩項的重大傷病對小孩來說影響並不大，費率也是40歲後才有明顯差異。一直針對全球設計20%沒意義，因為全球那個是外溢保單設計，趴數隨便公司設計呀！現在一堆重大傷病對慢性精神病的額度都不同，又該怎麼說？如果是單實支實付當然只能選擇該公司商品，而不選擇額外買主約，目前討論的是有更好的選擇商品時，我會選擇更佳的商品。如果a大認為那兩項很重要就規劃沒關係，或是額外規劃重大疾病險都可以。

我已經在說囉! 請接續我寫的上面利率40年來第一次調升大家應該都清楚，過去保單利率不斷下降，保費不斷上升

我怎麼看到是寫14年來？

雖然保單利率的上升或下降與主約保費比較有相關我的計算以從保單預定利率8%來講，三四十年前就這麼高現在定期醫療險保費預算卻搞得跟以前終身險一樣高了

xdf賠20%到底哪裡矛盾 人家就喜歡這樣設計條款也也寫明了要賠更多費率就會高更多

別忘了買罐頭保單的定期險，在沒體況之下可以換附約也許將來有更好的定期醫療險可換，因為目前利率上升中

定期險就是年輕費率便宜 轉嫁重大風險終身險要幹嘛 保額不足 幾百萬風險轉嫁的了嗎

推文是南山長照大將一人擋千人的那位嗎？

一堆總繳40萬賠50萬的 嫌錢太多給保險公司賺?

對於新生兒，未來20年，XDE不是最好的選擇未來幾年就可能有更好的定期醫療險

那什麼才是最好的呢？有附這兩個的假重大傷病嗎

將來事誰知道 知道就不用保險了能選當然當下最好的

現在階段也有比XDE更好的選擇，不是嗎?

到了50歲以後有體況CIR4又這麼貴 幾個人能負擔的了

誰比XDE好？cir4嗎？伯仲之間，都買各100萬

倒是不懂為何要用偏貴的全球DEC綁30年+XDE?綁久無法換

那建議換什麼

年輕時用低保費高保障的定期險，省下保費去累積財富新生兒50歲理財有成時，有錢了，醫療險就不用買這麼多

嗯嗯，那那全球主約要用甚麼

買股票怕套在最高檔，買保險也怕買到最高點且鎖30年

嗯嗯，那主約用甚麼比較好

目前醫療險若考慮規劃全球的話，整體保費就壓不下

要買CIR4 去算看看總繳和DCE20萬+DCE80萬差多少吧更正DCE20萬+XDE80萬

若a板友對於目前罐頭保單有更好的建議，可以另外寫一篇來闡述現在的和你的版本的優缺點，並比較保費、保障及條款的差異，不需要在這篇推文一直轉換主題

預算一萬五只做單實支本來就不用買全球目前罐頭就是建立在雙實支 兩萬左右的預算要一直爭誰第一第二就不必 去檢討那些精選特定傷病吧

預算一萬五可以做到雙實支了，收入或物價上漲這麼多?

請推薦1萬5雙實支 保障比台加全還好 願聞其詳

請別挖洞給我跳了，謝謝! 站內信討論是可以。

要質疑罐頭保單也請提出有建設性的評論，避免流於空泛不要隨便抹煞整理罐頭保單給一般保戶的用心

只能說險種外溢設計就是反映在保費中 建議分開保根據保戶實際需求和預算可彈性調整

看不出重點是什麼一直說缺點卻沒有更好的建議出來，浪費大家時間

若是保戶提出缺點來，以上業務們難道要保戶給建議嗎?以詳細費率與各項加成理賠來看，XDF或許更好且完整。若非全球不可，那QWX應該更好的主約，不用被鎖30年若不想繳了還可以彈性處理主約，不用卡一大筆在主約在保單利率開始上升之時，或許不久後就有更好的險種定期險是一年期，當有更好險種，沒體況就可換更好壓低保費，更完整的保障，保持彈性，非要預算到兩萬以上是我的想法與建議。

你得到的結論QWX也是罐頭保單的選擇之一，且XDF要怎麼比XDE更有效壓低保費？我就非從業人員而是一般保戶，也有在板上問過問題，可惜我目前還沒辦法從你的回答得到有用的建議。

理念不同就不用浪費彼此時間回覆了XD

當然我首推不是XDF，也不是XDE，只是相對來說。

真的，覺得只有業務保經會回推文也太狹隘了。

現在專業保戶都已經可以這麼專業回覆，只能說厲害了奇怪在這裡怎麼就不能對罐頭保單說缺點呢?也沒版主?

所以我老早就建議你另開一篇討論罐頭保單，應該會有很多人會想參與討論。

哈哈! 我也是很專業的保戶耶!

是真的只是保戶 還是只要有買保險都叫保戶? 現在是不是很多業務很喜歡說自己是保戶 這樣觀感會比較好?

我家買超過50份人壽保單，這樣算是很專業的保戶吧!大家都用保戶身分來分享，站在保戶立場，比較客觀中立

以上業務並不會針對一個選配就可以解決的問題鑽牛角尖，何況你還繞過體況這個更不可控因素來談保險商品不像電子產品，不可能會一直越出越好的商品反而會因損率而停售（例如現在的精神症狀），照你的論述，那些不能賣真正重大傷病險的南X業務是否都要良心不安夜不成眠呢？見樹不見林才是損害保戶的行為吧

論保障做足的確就罐頭台壽+全球最優 只是保費偏貴就是CIR4 跟XDE 比較的話其實全球把主約成本算進去也不見得XDE贏多少 沒有一定要雙實支松鼠大也有建議拿掉全球

留意新生兒出生時的體重、週數、體況及目前的生長曲線［台灣］1、意外實支全球跟台灣兩家選一家規劃就好［全球］1、補上身故金XTK 61.5萬，不然XAS跟快樂童年不能投保2、預算還充足可以拉高XDE額度

若擔心有體況，那新生兒更應該選比XDE保障更好的商品到底是誰在罔顧新生兒的投保權益，與跳過體況問題?若未來真的有體況，再多保費也買不到保險了.....偏偏要說30年後XDE比較便宜，故不用考慮第二大死因嗎?指出罐頭保單缺點並建議壓低保費，好像踩到某人的線

指出缺點？選擇台壽 不選全球 這是問題？你可以選台壽呀 兩者我就是認為全球XDE比較優台壽有跟其他更優的搭配就選更優的 否則就單買台壽即可因為心肌梗塞死亡 不等於 一定可以領到心肌梗塞保險金全球主約現在選qwx 第一年減額繳清 一樣可以壓在1.5萬內

另外還有冠狀動脈繞道手術，不用聚焦在你認為不好賠的

這兩者都不好賠呀@@還是你有數據支持說 能夠理賠?

既然都不好賠，你們推薦的全球重傷險為何不敢涵蓋呢?數據看全球xdf，不是就可以賠心臟疾病嗎? 但限制很多保險商品通常是精算師根據過往發生率來計算保費

麻煩你去研究一下XDF內容跟費率 心臟疾病是外溢設計如果你覺得這很重要 就買或是每篇推文都推 提供你的建議謝謝A大的慷慨~

不管外溢設計，全球壓根就很不想理賠心臟一塊

若要指出罐頭保單缺點可以發一篇文，並提出你覺得更好的方案，讓大家看看要怎麼選有提供更完整的保障還能壓低保費的選擇，若你真有心要幫助板友的話。不太懂躲在這小角落一直說我有指出缺點有更好的有什麼意義。

你們兩個都自稱自己不是保險從業人員，卻這麼關注這裡我也是挺訝異的我的論述與邏輯在推文內都說了，這樣就可以了。

從你的論述我尚未找到可以比罐頭更多保障卻又能如你所說壓低保費的選擇，我去年七月才開始為家人規劃保險，所以我也很想知道是否有更好的選擇，你可以看看我發的文有多新手。

我沒否認你是新手，但新進的菜鳥業務可能都不如你專業20年前買保險時，我打每家080，請各家給我建議書紙本若下功夫研究，業務員會增員保戶，建議保戶自己做保險我還是很懷念Apin以前的雙實支罐頭保單，僅七千多元我小孩有買國寶實支，保費一千七，日額4千，實支12萬

所以國寶倒了阿XD總不能期待保險公司一直賣賠錢商品，然後讓其他家保險公司負責吧aipn以前還說門診手術不重要呢，沒理賠也沒差他那時候也沒有重大傷病卡險呢雙實支就是為了賺錢用，不是為了填補損失不然單實支額度就夠填補，為什麼要做雙實支？一堆人把雙實支放的比首次罹癌，重大傷病，失能這些還重要，根本本末倒置