※ 引述 《newwrite (jikk)》 之銘言：
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: 唯二家的失能險都在上個月下架
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: 在沒跟到狀況下
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: 請問各位推薦哪種取代方式
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: 1.改保長照險>缺點是一般較失能險貴很多
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: 2.失能風險改以其他險種保障>缺點要跟其他險種共用理賠上限
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: 3.等新的險種或改約後失能險的推出>缺點是方案都未知
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: 不然長照這塊未來看起來是個空白不太好
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: 感謝
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第一次在此發文，如有違規請告知～
先聲明這些東西也是我聽說來的…真實性有待商榷，若有錯誤還請各位大大指正，感謝！
失能險和長照險對於其他險種來說，有其獨特性，這就是看每種險種存在的意義了……
失能險／長照險應對的社會環境是：
高齡化+少子化→如果自己生活無法自理（無法工作），沒有家人可以照顧，至少每個月都
有一筆錢當生活費或請看護……
所以你看，重大傷病都是一次金，但失能／長照險都是長年的月給付，這相當於某種月俸，
就算月光也不怕真的餓死，但如果一次拿到一大筆錢，控制不了這麼多錢可能就花完了…
要說其他險種能替代嗎？給付方式不一樣，造成失能失智的原因也不見得其他險種都可以給
付到
但失能／長照險最重要的地方在於，生活無法自理到一定程度，基本上這輩子就很難有收入
了，所以是個財富黑洞……
癌症及早發現，配合治療能不能好？可以，幾年後還是可以工作
重大傷病能不能好？不一定，有些領有期限的卡，有些終身領卡…自體免疫疾病無法根治，
但緩解後仍可以回去工作
重大傷病一次金就是剛生病時的生活費和治療費用
但……
如果生活無法自理，就是一輩子的事情了！
其它險種能不能取代失能／長照險這我不好說，因為最根本的用意就不同
至於長照險能不能替代失能險？
用意都是給付這輩子應該不能工作的人的生活費，以這點來說是可以的
不說保費和保額，每間不一樣
失能險原可以理賠「疾病」或「意外」失能，但後來「疾病」爭議太多，所以改革成意外失
能才理賠
或是失能程度的定義也有許多爭議，有些是保戶和保險公司／醫生認定的不一樣，比如聽過
的一個案例……
失能等級的神經障害，等級3定義為「神經系統遺存顯著障害，終身無工作能力，維持日常
生活活動尚可自理」
有個不幸的人下半身癱瘓終身坐輪椅，導致原有工作不能做了……
但申請理賠時，是被定義等級7的「脊柱永久遺存顯著運動障害者」，這樣理賠金就天差地
別，吵吵鬧鬧
當然這都是聽說的，就當我夢到的，真實性不得而知
不過據說失能險的理賠爭議因此不少
而長照險的認定呢？
原本失能險的定義都是保險公司定義的，長照險最大的改變就是依據「巴氏量表」（或CDR
失智評估）來決定是否理賠……
https://i.imgur.com/6jh2avW.jpeg
巴氏量表已經被廣泛運用於復健醫學的評估，所以醫生評斷起來較無爭議
表內原有十項，我打勾的六項分別是「進食」、「移位」、「如廁」、「洗澡」、「平地走
動」、「穿脫衣褲鞋襪」
只要三項以上不能自理，基本上長照險就會啟動，統一由醫生認定
失能險沒了嘛，討論起來也沒用，所以直接講長照險
商業保險本來就是自費彌補社會保險或社會福利的不足
我們直接來看政府的長照補助……如果要申請外籍看護，同樣要使用巴氏量表
如果以80歲以下來說，分數要低於35分…也就是這些項目要有七項幾乎不能自理才能申請
而長照險相對長照補助的認定就比較寬鬆了～ 既然以前的險都沒了，也只能著重當下有的
商品啦
以後會不會推出cp值更高的商品？在賠率和全民醫療費用增加的情況下，我想很難啦……
以上是小女子簡單看法！如有其他見解還請提點，謝謝～