大家好，最近剛好準備創業，
然後稍微爬了一下之前的文章，
發現餐飲或者其他商業保險討論較少，
這邊也想請益跟討論，
目前參考了之前的文章以及...
自己認知覺得足夠的保險內容，
也想請大家看看是否有所不足的部分。
https://i.imgur.com/msPRv6O.jpeg
https://i.imgur.com/gcQBDDr.jpeg
https://i.imgur.com/ZGx1utz.jpeg
另外...，之前有看的說，
公共意外責任險可再另外附加建築物承租人，
這也會在公共意外保單上再補充的。
不過，我對這條的用意不甚清楚...。
另外...，應該也有蠻多剛創業經費有限...
我想請問商業保險是否會有最大效益的保障內容？

火險主要承租人對保險標的（租賃物）毀損滅失責任，依民法規定承租人對租賃物負擔善良管理人責任，也就是一般觀念認為有相當知識經驗及誠意之人應有的注意，例如餐飲業者本來應就用火安全、電器瓦斯設備有高於一般人的專業及注意義務，如果爐灶火過大一般人可能驚慌所措尖叫逃跑離開，但餐飲從業人員則必須要有滅火或降低危險的專業能力，如果炒菜火力及調味品造成發爐，操作人員也嚇到拋開鍋子尖叫逃跑，這個就會說違反善管責任，效果則是損害賠償。火險就是賠償這種違反義務導致的侵權責任（導致租賃房屋甚至鄰人動產不動產毀損滅失），把承租人應負擔的賠償責任，在一定保額內藉由繳交保費讓危險由保險公司負擔。近年像早餐店氣爆、炒菜火力過大導致發生損害，這風險移轉由商業火險涵蓋。至於公共意外責任險，則是賠償在承保區域範圍受有體傷死亡甚至財產等損害。舉例來說，麥當勞擦完地板一定會擺上警示並限制通行範圍，雖無法強制消費者一定遵守，但警告標誌及限制區域即代表我已經盡義務警告你不要過，你不顧警告強行通過，若發生如跌倒等事故，就算你摔成植物人我也能舉證（攝影機）減輕或免除賠償責任，而不能減輕或未踐行警告等義務若導致第三人受有損害（消費者、路人），這就是公共意外責任險保障範圍，常見像玻璃擦太亮讓人以為沒有障礙而碰撞受傷、眼鏡壞掉，階梯未以明顯色階突顯高低差而致第三人（保險公司及業者以外的人叫第三人，不包括業主雇用的員工，因為員工是公司手足延伸與公司是一體的，員工是執行職務所生的工傷，那是勞保與員工意外險的事）受有損害，或者騎樓太滑（材質因素）導致摔車致受有損害等等，都是公共意外險守備範圍。現金保險主要是遭受竊盜搶劫導致現金所有權受有損害，如果員工負責收錢、做帳存款則是為誠實險範圍。產品責任險首先各地方都有強制業者投保規定，被勞公（安）主管單位或衛生局檢查時（被檢舉），聯合檢查一定會要求出示有效產品責任險保單（保額各縣市有不同規定）沒有除限期投保外，還會對過去現在未違反行政法規定（未投保）開罰，而且人命無價，像之前台北某店食安事件導致死亡，除死亡前醫療費還有死後配偶子女父母基於身分關係請求的慰撫金及扶養費用、後遺症導致的勞動力減損等賠償費用，所以做餐飲的商品責任險一定要拉高，不能只保地方規定的保額就夠了。綜上，你的保單沒有可以刪的部分，但卻有保額不足問題。至於費用對業者的負擔，保費是屬於營業費用，每年五月申報營所稅時候可以申報，你只要印保單副本給會計師就可以幫你處理了，所以費用其實是假議題。錯字漏字贅字太多，哈哈，如果有看不懂在指名哪部分我再說清楚些

看起來是五路財神專案，同樓上Z大說明 保額會有不足問題，特別是商火、產責與員工團險，建議每樣分開獨立專案報價。企業有些錢不能省，一旦出事都是金額不小，例如：火災連帶裝潢重置、器具成本損耗、食安風險等等

其實營業人應該要選擇商業火險，而不是附加條款，因為兩者理賠範圍差蠻多的，而且保險不應該只是保費倒向，講白點若發生保險事故才發現賠償金額不足以填補所受損害，那當初為節省保費所投保的保險形同垃圾一般存在，有意義嗎？烤爐是用酒精、炭火還是瓦斯，損害範圍就差很多；而且桌上型烤爐還要考量消費者小孩追逐碰撞造成的損害，而且這損害絕對比自己燙到連帶損害還大。團險一般有最低投保人數的限制，一人公司或低於投保人數下限就用公司當要保人幫員工投保意外險，一樣可以達成移轉危險承擔效果，但保費會貴一點，又團險的員工認定不以有投保勞保或有受領薪資違憲，找家人、男女朋友、配偶來當免費奴隸一樣可以投保員工團險為限O違憲X燙傷等是公共意外責任，租賃物毀損滅失是火險範圍，建議還是商火公共意外獨立投保對業者才是保障最全面的方式，而且你整套買下來也不過幾千元的事。客人使用店內設施自己燙傷，店家原則還是負賠償責任；因為依消保法規定，企業經營者要對其提供的商品或服務負擔「無過失」責任，也就是要由業者自己舉證無過失，無法舉證或縱使舉證仍可歸責者，業者還是要負擔賠償責任，所以張貼使用方法及禁止態樣為的就是舉證，才能主張減輕或免除賠償責任，這也就是麥當勞拖完地板要放警告標誌跟紅龍限制通行，或者便利商店廁所都張貼馬桶禁止蹲坐的原因，不是期待消費者遵守，而是方便舉證。人數不足幫員工投保意外險還是得包括意外死殘、醫療費用（實支跟住院都要），公司當要保人！保費由公司負擔，這筆費用還是算公司營業費用（行號也是），申報營所稅還是可以減除一萬塊對開店業者來說小錢啦，而且若是我，還會加慰問金附加條款，臺灣是很講究人情義理的國家，出事先不問責任歸屬，帶個禮盒、白包到消費者家裡慰問（塞嘴），對減少受害者及其家屬的情緒勒索與損賠和解很有幫助錢能解決的事，都是小事，燒烤未來很可能有排煙問題會被檢舉，職業檢舉人還會全套從空污、水污、噪音、營業稅全套一起來，如果預算有限，趕快去上青創課程申請青創，創業要調要準備充足資金，不然很快就拜拜了，如果有老婆、女朋友，找他們掛名入股然後申請女青創（鳳凰專案？）合併你既有資金及青創貸款，創業路才會走的順遂，另外合夥創業就算是家人配偶男女朋友在入資前還是要把權利義務跟盈餘分派及清算分配方式先說清楚，大概至少另再準備3萬找律師諮詢擬定合夥契約，這樣就算失敗也有止損點，不會小規模營業人大概會核定課稅免開發票，但燒烤店肉品進貨價格不低，就算要開發票也很正常擴及上下左右的相鄰建物（同樣也是水泥磚造以上建物），倘若店前騎樓社區默契可停放汽機車，而且鄰居會在門口擺放堆積物品，就要考慮延燒擴大損害的可能性，所以不動產滅失可能性非常低，但包含延燒在創業初期還是要估600萬保額比較安全；這個套裝現金保險可以拿掉，因為營業規模性質不可能有3、50天萬現金在店裡或身上，員工監守自盜需要的是誠實險，那可先用攝影機代替保險。定價跟營業稅要分開看，定價是抓成本跟預估利潤，營業稅則是消費稅，本來就是對消費行為課稅，營業人只是幫國家代徵代收。又如果你的成本高、客單價高，那就直接登記為有限公司而不是依商業登記法登記為行號，因為有限公司的清償責任原則只以出資額為限，行號則是負無限清償責任，且因沒有獨立法人格，行號財產不足清償行號債務時，行號股東就要拿自己財產出來賠（對行號強制執行等於對行號股東強制執行），所以進貨成本、客單價高的業者建議以成立有限公司作為防火牆。有限公司雖然要開發票，但營業稅其實是消費者要負擔已如前述，但有限公司的營業成本如進貨、員工薪資、裝潢、衛生紙洗廁劑都可以列為費用在營所申報時扣除，且前一年盈餘在次年申報繳納營所稅，第三年才需要繳納股東盈餘分派的綜所稅，清償責任跟遞延課稅比行號強太多了。公共意外要重視每人體傷死亡，建議調整到每人500萬保額，因為摔死一個30歲上班族賠500萬大概也在正常行情內，就算保額不足業者也不用貼太多；但產品責任險反而要重視年度賠償總額，因為摔死的多是一個人，產品有問題多會集體烙賽但罕見一起吃到死（臺北那件所以是特例）。目前考慮這些就夠了，未來再依營業狀況調整，多找幾個業務員來談談報價，商業保險比起保費反而要重視業務員專業能力，跟壽險業罐頭保單不用腦開罐即食不一樣你在台南就找當地業務員就好，不然投保前講的信誓旦旦，投保後因為距離產生惰性也是人性一定找當地業務，而且要談完後再決定，多找幾家，祝開店順利，有問題再聊如果左右上是鐵皮建築，又有住人的話，好歹拉到800或以上吧？臺南板最多到高雄板吧？但問個問題，臺南的燒烤會不會連爐火都是甜的？

推

Z大說明的非常清楚了～我補充最後一個注意事項，請找有承作相關店家過的業務，不要只找單一家保險業務，只會丟給你五路財神套裝的通常都是沒什麼經驗的業務，何況你是連棟鐵皮建築，前三大家的保險公司也不一定肯承接！

講的保經業務不賣套裝商品一樣XD不用藉機捧A踩B，除非是像AON的業務，否則保經業務跟單一公司業務並無差別，講白點就是差不多爛差不多不專業。連棟鐵皮正常的保險公司不是不做，而是業務要聽懂客戶需求，跟公司討論組合商品，找那種末段班的小型保險公司主打便宜，薰衣草之亂這邊的保經業務還學不到教訓嗎？當初也是保經業務在這邊捧薰衣草貶低大型壽險公司，結果出事你們有為保戶出聲嗎？業務就是這樣，專出一張嘴

樓上可能有誤解，我的意思是可同時找兩三個有相關經驗的業務，並非說只要找保經別找單一保險公司業務何況有些連棟鐵皮真的只剩一家小公司肯接且保費不便宜，才真的建議原po多找幾位不同的相關業務分別承作

Ｚ大復活

真要理賠時再搞一次被保人才會分開投保，連棟鐵皮上面DM有寫承保條件跟例外解方。要想為何只有一家小公司撿他家不承作的連棟鐵皮，因為沒有競爭力只能撿垃圾過活啊，但這種公司才是最危險的，如果他家不承作的條件，連分出共保或再保都沒機會，小公司只能自己吃下，只要一次重大保險事故，這家公司財務就可能垮了，其他保戶只能糊牛屎，賣這種商品的業務會幫客戶一起糊牛屎嗎？不會，倒楣的只有當初相信業務的可憐客戶。汰弱留強是資本社會的硬道理，明明可以買台積電，卻偏買虧損連年的垃圾毛票，全世界都是笨蛋就你聰明？找幾個有相關經驗的業務？別傻了，我還沒看過自承不夠專業沒有經驗的業務，多得是只做半年吹到像做30年一樣，臉皮薄難在保險業務存活。消費者投保大多摸著石頭過河，因為專業經驗不對等，就只能碰運氣遇到好業務；保險板功能應該就是為了幫助消費者而存在的專業板，而不是保經業務抱團取暖攻擊對手的菜市場，靠著抱團洗板壟斷話語權，營造保經業務優於保險公司業務的假象而讓消費者形成偏見，這就是保險板變成保經業務板的結果，以前認真回答問題的老手不見了，變成一堆不發言只發站內信的懶惰業務，只單向相信嚙齒類的商品總覽，而未就保險問題實質討論，沒有切磋互相成長，真的是爛透了早就復活了，只是現在離保險更遠了，懶得進來看廢文剛剛看到問膽囊癌未開刀、第四期移轉失能險賠否，還有人說要看等級表，真的是笑屎了XDD這就是消費者通常遇到的業務員水準，不討論只關門煉蠱，明明就讀點書就能膝反射回答的問題，裝神弄鬼終究還是給不出答案

Z大很有想法，不過選擇權在原po身上，我們都只是各自表達立場與建議，無需衍生其他議題

我有什麼立場？我不賣保險，也一段時間不在保險業，但一如既往對保經業務抱團洗板壟斷話語權有意見，不行嗎！

原po若有後續疑問再留言吧，創業不容易，加油！

呵

產險的一個好處就是：不一定要買到足額，創業初期畢竟資金有限，透過預防的方式降低損害機率和金額也是一個方式

https://i.imgur.com/Xdv5oPx.jpeghttps://i.imgur.com/i8uO4m6.jpeg利用中午吃飯邊打字，贅字很多，有問題再討論不過，就是創業者資金較少，經不起多大風雨摧殘，沒有投保足夠保額，其實就是把自己放在火堆上烤，尤其若是沒有獨立法人格的行號

超有心

hank你以前更有心，戰鬥力也很強呀

中午吃便當看z大學保險

推 超專業

看到原po說自己是鐵皮 五路財神鐵皮屋拒保哦 應該說富邦商火不接鐵皮屋的

人家前手就是富邦給報價的，原po講的業務都不看喔

這張看dm，商火的部分是很不錯的，有小額賠款又有重置成本，保額夠的話商火用這張投保條件一定會比單獨投保好很多

老闆連買保險都這麼頂真，肉都自己切，貴店很快就賓客盈門絡繹不絕了既然都是相同營業項目，保額相同下，保費應該會如前手的報價單