版友 您好；
我常常跟網友提醒：『簡單、容易申請到的貸款、通常銀行給予的借款利息都不低，尤其
是隨信用卡帳單一併附上的廣告(借款申請函)更是如此』。類似這一種信用卡通信貸款標
榜申請程序非常簡易，只要將申請函簽名傳真回去銀行，銀行端調閱聯徵信用報告後沒有
問題，額度就跟著下來了…但是相關開辦費較高不談，利息部分也因為是跑電腦評分，導
致於對申請人實際情況並不見得評得公允。想必令弟應該是貪求簡易，所以兩筆信用卡貸
款核准結果、利息都高達10%以上，很正常的情況。其實以令弟的資格去分析(若無遲繳的
影響下)、照一般正常程序跑完的正規信用貸款模式，借款利息平均僅4%~7%之間而已…
回到問題，本次要整合兩筆卡貸款的關鍵在於：信用良窳。也就是說：令弟在半年內有產
生過『遲繳信用卡快1個月紀錄，助學貸款近12個月有遲繳記錄』~光是遲繳這一點、諒每
家銀行查到令弟的聯徵信用報告，就直接婉拒掉了；就算委託我專責辦理也會遇到同樣的
結果(我不可能去改聯徵繳款紀錄)。所以當務之急、就是需請令弟至少先將學貸繳回正常
情況(包括將未繳的差額與期數一併補齊)，同時信用卡帳單(卡貸款的月付金、是跟隨每
個月帳單去支付)必須每個月準時繳款且繳足應繳款金額，維持至少一年以上的時間。
其次、因為令弟卡貸款兩筆金額高，再加上學貸與車貸(如果聯徵有登載車貸借款資訊)一
併納入到無擔保負債比計算總金額高達165萬，而令弟薪資僅44K、很明顯地早已超過月薪
資的22倍甚多了；故假使令弟的信用繳款都正常，短期間內也不可能會有銀行願承辦令弟
的整合貸款。
最後提供我個人的一些建議、敬請參考：
1.以時間換空間、慢慢且正常繳款讓總負債餘額降低到月薪資22倍的範圍內
2.家中有親屬可以幫忙先申請信貸還清令弟部分債務，使其負擔減輕且降低利息
3.或者、家中親屬名下有不動產資源可運用，用房屋增貸現金方式償還令弟債務
具美商銀行房、信貸徵授信資歷，與協辦貸款業務逾14年經驗的Jerry