各位專家好：
想請問，若上個月剛貸25萬元，利率3%，1～6個月提前結清違約金4%。
目前的情況是，需要短期資金100萬。
若以月薪6萬元算，考量違約金跟開辦費等等，最有利的作法應該是：
1，再貸100萬
2，貸125萬繳掉前一筆25萬（這樣做得到嗎？因為前債25萬，加上再貸125萬，是不是就超過22倍？這樣理解是正確的嗎？）
選擇1會有開辦費問題？貸第二筆利率會變高？
選擇2同時有開辦費及違約金問題？
請問最佳方式應該怎麼做比較好？
懇請專家解答 。
若您同時是信貸業務，也請私訊方案，若符合期望會主動聯絡。
個人條件：保險公司內勤，年資10年以上，本身無其他負債，有卡，正常繳款。
以上，感恩。