請問房貸，第三房的認定
各位前輩好，
這事我目前收到兩種不同的說法，想請問大家
描述一下狀況：
先生
名下兩筆房貸（掛１，房屋貸款）
所有人／借款人，都是先生
太太
名下一筆房貸（掛１，房屋貸款）
所有人：先生
借款人：太太（先生是保人）
目前打算再購入一間房，所有人：先生／借款人：太太（先生是保人）
會用太太名義貸款，因為本來以為，對太太來說，還是第二筆房貸，可貸七成
但有銀行告訴我，因為房子的所有權人是先生，
所以會被認定為是先生的第三房，只能貸四成
其實若這樣認定，正準備要買的這間，還不只是第三房，而是第四房，
因為太太目前已有的那筆房貸，所有人也是先生
想請問，銀行認定的"第幾房"，
是用"借款人"的第幾筆貸款來決定，
還是"所有人的第幾間房"來決定？
感謝大家！