「正派」銀行這樣將人逼上絕路：13年金融資歷轉社工
她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌
https://bit.ly/2GE1jjD
看似「正派經營」的銀行，如何用利滾利陷阱將人逼上絕路？在銀行任職13年後轉職為社
工的李社工感嘆，其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費，而是因為鉅額醫藥
費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債，背債10年起跳，有人要
天天吞10幾顆安眠藥才能入睡，也有人乾脆自殺讓債務一筆勾消。
利滾利3年 債務就翻倍
「他們不是不還，是還不起3年就翻倍的債務！」李社工估算，若年利率15%加上手續費、
違約金，實際利率應為30%，只要利滾利3年就能讓債務翻倍，還債多年都只還到利息，10
年要欠上千萬並非難事。
據卡債受害人自救會估計，當今台灣還有80–100萬的卡債族，其中僅20萬尋求法律途徑
協助，而李社工說，這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金，有些人怕被
扣薪不敢找有勞保的工作，有些人選擇一躲10數年，也有無法生活而選擇自殺離世者，還
未受到幫助的，「不是60–80萬人，是60–80萬個家庭！」
還清債務不是不可能，只是有數十萬人仍在躲。10日晚間，法律扶助基金會於台北市慕哲
咖啡舉行「貧窮顯影」講座，而李社工分享的，便是她近年的工作如何讓卡債族站出來，
找回人生。
濫發信用卡時代悲歌：借400萬還800萬、卻還欠1800萬 債務3年就翻倍
在轉任社工前，李社工也曾是令人稱羨的高階白領上班族，在銀行工作長達13年，但也見
證了「卡債族」這樣一頁台灣時代悲歌。李社工回憶，早期信用卡是真的要嚴加審核信用
才能持有的，銀行必須評估持卡人還款能力決定給多少信用額度，但這狀況在近20年前變
了。
1990年代起，新銀行如雨後春筍般冒出，李社工笑說那簡直「比便利商店還多」，但銀行
的收入來源卻緊縮了，產業外移、企業放款變少，銀行必須另謀出路，便把腦筋動到一般
民眾身上。
當急用錢的時候 信用卡就變社會福利卡在用
「我們會很辛苦招攬，讓信用卡數能增加、賺取更多手續費，後來銀行開始外包給外面的
廠商，但外包品質很差，去夜市人潮多的地方，他們真的是浮濫發卡，不用審核什麼身份
資歷，可能連薪水都是造假的……一堆人都擁有卡，當你急用錢的時候，這張卡就變成社
會福利卡在用了……」李社工說的，正是卡債族大量誕生的時代開端。
「借錢還錢天經地義？看起來很合理，但真的是這樣嗎？」有了信用卡，要借錢太容易了
，許多人因為親友經商、背債、動手術而拿出信用卡借錢，卻沒注意到高利率複利的陷阱
。循環利率20%只要4年就可以讓債務翻2倍，李社工說，雖然在卡債風暴後銀行有收斂、
後來利率降為15%，但加上手續費、違約金等，實際利率還是可能高達30%，相當於3年就
翻倍。
為家人借款400萬元 還了800萬卻還有1800萬債務
還款10年卻連利息都還不完，是許多卡債族的無奈。2017年11月，卡債族之一李老師便在
記者會控訴，她10年前為家人借款400萬元，還了800萬卻還有1800萬的債務，一輩子都看
不到盡頭。
11顆安眠藥吃到飽、沒死也剩半條命 數十萬債務人「越還欠越多」萬劫不復
4年來服務近200個卡債族，李社工說，其中有9成都是相當認真工作的，他們不是不想還
錢、不是無賴，只是還不起3年就翻倍的債務。
第一個向李社工求助的，是33歲投資失利的吳先生，他與銀行協商月薪25K還款22K，佔收
入80%，每月薪水扣除債款後剩不到3500元，在朋友店裡的椅子上睡4年，必須將一條土司
切成24片撐3天，為還債兼3份工作，後來才知雖然自己已經還了200萬，卻都只是在還利
息。
欠下鉅額債務的卡債族幾乎形同孤鳥。李社工說，許多卡債族是被親友拒絕往來的：「我
覺得不能怪人家，討債公司是非常可怕的，他們家可能被催討一天數十通，一個禮拜就幾
百通了……你不接，他會打電話給你家人，家人父母接就會給他們壓力、給他們擔心……
」
更糟糕的是因為債務而丟工作，更無法還錢。李社工說，催債催到公司去已是極大困擾，
有些卡債族還會利用「挖東牆補西牆」的方式還款，在另一家銀行預借現金還上一家銀行
的錢，因此當銀行執行強制扣薪時，「今天某銀行來扣，今天別家來扣，會計會一直算，
不堪其擾，乾脆請你走路。」
為了怕被扣薪，有些人乾脆躲到地下經濟，不敢用自己的戶頭也不敢保勞保，徹底成為社
會隱形人，更無法得到國家保護：「沒有勞保了，失業的時候他是沒辦法領失業補助的，
工作的時候發生職災，也沒辦法使用這樣的保障……。」
單親爸爸當保全 為還錢不敢請假
長年背負債務影響甚鉅。李社工說，曾碰過一個撫養二子的低收入戶單親爸爸，6年來每
天只睡2小時也無法躺著入睡，去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效，有一回李社工問
他「吃飽了嗎」，他笑著回：「吃飽了，11顆半！」該名單親爸爸從事保全工作，上班時
間從下午5點到凌晨5點，日日車程來回2小時，儘管辛苦，他怕無法還錢，身體狀況再差
都不敢請假。
「越是深度陪伴他們，就知道這些人長期被催債下來『沒死也剩半條命』，造成他們身心
靈很大影響，你很難體會他們被逼債那種痛苦……」李社工嘆。
1200萬以下債務有機會一筆勾消 最難的第一步是「求助」
2008年上路的《消費者債務清理條例》上路，對卡債族來說或許就像垂下地獄的蜘蛛絲一
般，雖細，卻已是一絲救命的希望。目前李社工於靈糧堂擔任社工，與法律扶助基金會的
律師們密切合作，李社工提醒，雖然使用法扶服務必須審核收入是否符合資格，但近年法
律已修，只要是債務人都有機會讓法扶律師來救命。
還債最難的一步，是「站出來」。李社工指出，許多債務人都是一欠10多年，很擔心出來
催討會不會丟工作、會不會被追究，而社工要做的，便是不斷跟這群人對話，告訴他們債
務是可以解決的、陪他們到律師那邊去申請。申請到律師後，債務人就開始盤點身邊資產
與債務，將本金與利息算清楚，再看要進行法院調解還是與銀行協商。
李社工解說，若欠下債務偏高、超出還款能力，1200萬以下可選擇更生或清算，例如前述
33歲經商失敗的吳先生，後來以更生方式月扣5000元還6年的方式還款，6年還完雖然還有
300多萬債務，但剩下就一筆勾消了；至於清算程序，則是把財產如機車、保單等財產與
收支狀況拿出來審核，若符合規定便可進行免責與否的裁定，若免責便不用還款，就此自
由。
有些卡債族會誤找「代辦公司」還債，李社工提醒，曾碰過一個案例得到的代辦公司解決
方案是「用還沒刷爆的卡再借20萬」，這樣只會越欠越多；目前較為可靠的管道仍是法扶
基金會，別輕易找民間代辦公司處理。
憶起這些年來接觸過的卡債族，李社工感嘆：「他們很多人都是10幾年的經歷，只是少了
一個可以讓他們講話的，只要出來聊一聊，沒有人會想退回去……」