Re: [討論] 朋友的債務處理問題

作者: nalthax (書蟲一枚)   2014-08-06 14:42:26
※ 引述《showcoai (嗜血跳跳虎)》之銘言:
: 我有一個朋友,最近深受家裡債務的影響,他把她的狀況說給我聽。但我也沒有很具體
: 的解決方法,所以PO在這裡,聽聽各位歷練更多的男人們的看法
: 她家算是公務員世家,祖母、父親都是公務員退休。且祖母有跟到18%、父親有13%的退
: 休俸照理來講應該可以過很舒服的生活,為什麼現在會有這麼嚴重的債務問題,我先將
: 狀況簡單說明
: 1.她父親的錯誤投資
: 她父親退休後,一直很想開創自己新的事業,所以提前退休原本她們家有兩棟房子的貸
: 款約600萬,但她父親又另外在某個學區買了兩棟房子,兩棟房貸合計約1000萬。如此一
: 來一個月房貸連本帶息約需要9萬元的支出。
: 當初她父親會做這樣的決定,是因為想用新買的兩棟房子做生意來償還這龐大的房貸
: 但現在想想這是一個風險非常高的投資
: 最後,她父親公務員退休,實在是沒有經營的頭腦,完全把他的退休金全部燒完,帳戶
: 內沒有任何存款,連帶13%的優惠利率也取消掉了
: 但他不肯服輸,每個月就是須支付10萬(房貸+生活費)以上的費用,
: 實在是還不出來,接著把腦筋動到祖母的錢去。
: 燒著祖母帳戶內的錢繼續做生意,繼續拖著貸款
: 結果,不出幾年,祖母的錢也被燒光了,但金額沒有燒到取消掉18%
: 現在每個月還是苦撐著做生意,房貸也無法每月如期繳清,
: 有幾個甚至拖了五期都沒有還。
: 以上就是她家目前的債務危機。
: 2.她目前的問題
: 由於她父親當初新增的兩棟房貸,其中一棟是用她的名義去貸款的
: 貸款約580萬,由於她那時候年紀很輕,剛滿20歲,家裡的人將貸款申請書給她簽時
: 是用"爸爸想把這間房子過給你"的理由讓他簽屬的,她也非常天真
: 完全相信家人就簽署了,然後莫名其妙的背了580萬的房貸。
: 那時候由於她還是大學生,而家裡也還有存款可以燒,
: 所以她一直不知道,她需要支付這筆費用。
: 直到最近她成年了、有穩定工作、家裡錢也快燒完了,
: 她才知道原來家裡已經快要支持不下去。
: 現在她想要好好的清算這筆債務,實際了解之後,她得到了一個解決方案
: 3.解決方案內容
: 她們家目前背了四棟房子的房貸,總共是1600萬,
: 原本的兩棟房子600萬、兩棟新的一棟580萬屬於她、一棟520萬屬於她母親。
: 她的解決方案就是賣房子還房貸,來減少每個月的房貸支出。
: 這四棟房子的狀況如下
: 舊有的兩棟錢景看漲,光是賣掉其中一棟可能就可以償還600萬房貸,
: 還可以倒賺100萬。
: 新的兩棟建商倒閉,雖是在學區但少子化,學校岌岌可危,
: 所以初估只能賣400萬。簡單來說就是根本不夠償還各自的房貸。
: 而這幾年家裡的錢因為她父親不善經營,根本無能力每個月賺到10萬元
: 所以他們想到一個方法,就是利用祖母的18%帳戶,讓有錢的人將錢挹注進去
: 然後18%每個月的利息約7萬元,4萬歸屬出錢的人,3萬分給她家。
: 但她父親為了還錢和繼續做生意,又額外向這個朋友借了100萬,
: 拜這100萬元所賜,她們又支持了一段時間,但等於分出來的3萬需要拿去償還這100萬
: 所以,具體的解決方案就是
: 將舊有的其中一棟賣掉,先償還600萬房貸,
: 賣掉多的錢償還她朋友的100萬,
: 如此一來18%每個月分給她們家3萬的利息便可以實領。
: 而原本每個月需要9萬元的房貸,也因為償還了這600萬,
: 變成每個月可能只需要4.5萬~5萬。
: 這每個月的基本開銷扣除3萬元的利息,變成只需要2萬元左右。
: 這個每月支出,她的工作薪水就可以負擔。
: 但看似完美的解決方法卻還是有金錢以外的問題
: 問題如下:
: 1. 她父親不願意賣掉舊有的房子
: 理由一:當地的房價有機會漲更高(沿線有重大交通運輸工具正在建設),
: 他希望在堅持個幾年,也許可以漲破1000萬再賣出。
: 理由二:他還想繼續做生意,因為這舊有的兩間房,其中可以賣的那一間是店面
: ,另一間是住宅。如果賣掉店面,他就沒有辦法再繼續做生意。
: 但我朋友她的想法是,她希望現在就賣,理由如下:
: 房價的部分:
: 1.風險問題
: 的確是可以預期等交通建設完成後會漲,但既然現在馬上就可以
: 解決債務問題為什麼還要貪那幾百萬繼續拖??現在那個區域瘋狂的在蓋房子
: 天知道實際完工後會不會供過於求如預期的漲到那麼高價??
: 她所提出的方案,現階段是可以解決的,若是到時候不能解決了,
: 那她們家就沒有退路了。這樣的風險她不能冒。
: 2.房子也不是喊要賣就馬上有人買
: 買房子的人沒有時效性,他選他想買的,他可以慢慢選,但她們家的狀況,
: 已經需要盡快處理債務了。不能再繼續拖下去。
: 她父親的部分
: 1.身體健康已經亮紅燈
: 她父親原本就是三高族群、血糖高、血壓高、膽固醇高,最近還因為工作太勞累
: 而中風了。現在因為在復健沒有辦法做生意,原本還想跟人借錢,她毅然得先拿
: 出10萬元(她不希望再有多的債務),先頂過父親復健的這段時間。
: 簡單來說,就是她父親還想拚,但身體已經不行,她不希望父親再繼續做生意
: 3.經營不善
: 從她父親做生意至今,便是不斷的燒錢,然後還不了龐大的房貸,又額外借錢來還
: 這像是一個惡性循環,跟人借兩萬,但你只能還一萬,於是你再跟人借錢來還不夠
: 的一萬,於是接下來你變成欠人三萬,但你還是只能還一萬,於是又要繼續借錢
: 她害怕,繼續做生意,不賣房來償還房貸,未來為了生活她父親額外的借貸,會吃掉
: 賣房資之後多賺的錢,讓她們永遠還不了。
: 以上就是她希望即刻就賣的原因
: 但儘管如此,她父親的態度是堅決不願賣的
: 賣房子代表承認他經商失敗,且他就沒有辦法繼續做生意(失去店面)
: 且他年紀上了歲數,非常倔強,提到這個債務問題就翻臉
: 家裡的債務狀況也一點都不跟我朋友透漏,這些還是她明查暗訪得來的消息
: 現在她非常苦惱,要怎麼說服她父親
: 我想為了整理我朋友的狀況,花了非常大的篇幅,如果在座的各位能夠指引一條明路
: 我朋友會非常感謝,我也不會再為她這麼操心了。
: 感謝看完最後的大家
麻豆真理大學,很久以前就是雞不拉屎鳥不生蛋的地方
台南的話,本地人再怎麼投資也不會投資到麻豆那裡去
除非麻豆的有錢人要嫁女兒娶媳婦,
或是有年輕人要住那裡想置產(難),也就是要自用
可能還有機會以五六百萬賣出也未可知。
我覺得你女友的爸爸對當地不熟,卻貿然投資;
而且生意做成這樣,有收入卻長期虧損,
可能都是聽熟人或合夥人的建議造成的,而且生意部分可能被人掏空中。
等女友爸不得不賣房子了,他再接手你女友家的房子。
會這樣,就是像富爸爸的作者清崎的爸爸一樣,
除了當老師之外,對其他事情都沒有概念,
公務員平常又常常被巴結,人家拱一下就信了
所以薪水高但財務狀況非常差,而且退休之後的晚景跟你女友的爸爸一樣。
亡羊補牢的方法就是放棄新房,用欠少換欠多
媽媽的生意不錯的話,叫媽媽幫忙還(生意一定都有淡旺季),
然後住家叫爸爸過戶給她,她來還;但爸爸的店爸爸自己負責。
爸爸如果不願意改變作風,雖然店面價值可能比住宅高
但是如果爸爸的生意失敗了,
至少還留了一棟房子可住,而且也不會全家都背債
(一個月能幫忙兩萬的話,是能承擔多少債務......一千萬要還五百個月以上耶。)
到時候如果落到這種地步,她爸爸真的會去自殺。
除了這些問題之外,還有一個問題就是爸爸的生意
她不自己撩下去檢查問題的話,爸爸不會聽她的
而且爸爸可能也不知道怎麼處理。
如果爸爸的生意有人虧空,她爸爸不是王雪紅,
HTC出了多少次背骨組,她還有資本和人脈去負荷、重新整頓
當他退休金沒了,家產也沒了、子女的信用也沒了
等於以後要吃土,再也沒有公務員的光環了
連女友的人生以後都會像從天堂掉到靈堂
不是不能過,只是人情冷暖差很多
所以建議你們去了解一下基本會計知識,然後不動聲色地去調查
她爸爸的生意很可能有人亂搞
要經營一個生意,自己要去盯、去教、去管、去算,
有的光是被沒經驗或態度差、有惡意的員工一搞,生意就倒了
有的是合夥人欺瞞或不負責任
有的是沒有會計和財務成本觀念
有的是對原料不熟
有的是流程不好
有的是沒有積極調整自己產品的狀況(例如口味、品質、價格)
有的是行銷業務的問題
這生意有收入卻虧損的話,可以先救救看
到時候再跟爸爸說到底是什麼原因虧損,他也比較能夠接受
主要是因為女友的信用被爸爸的行為牽連,所以才必須這麼做;
如果沒有被牽連的風險的話,房子賣一賣自己還,不要再管爸爸的生意
也不要再幫他就好了。
參考看看。

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