1.原文連結：
http://www.masterhsiao.com.tw/Smart/SC182/SC182.php
2.內容：
許多年輕人聽到1,000萬這個數目，會覺得離自己很遙遠，好像一生中想要擁有這樣的財
富，是一件相當困難達成的目標。可是你知道嗎？扶養一個小孩至研究所畢業，所需要的
花費是800萬，而現今的房價沒有一千萬，根本買不到一間好房子。養育小孩及擁有自己
的窩的基本需求，都是以千萬為基礎，那麼理財規劃怎麼可以不以一千萬為底。雖說一千
萬金額不小，不過年輕人也不要氣餒，擁有一千萬並沒有想像那麼困難，只要學會投資理
財還挺容易辦到的！
現在年輕人普遍收入不高，大學畢業的收入面臨的只有兩萬多的低薪，可是物價卻是年年
攀升，如果沒有把投資理財學好，事實真的會是很殘酷的。想想看，如果月薪是3萬元，
不吃不喝30年，全部加總的金額也只不過1,080萬，要如何扶養小孩及買得起房子呢。即
便是4萬元的月薪，30年加總也只不過1,440萬元，再扣掉固定開銷已經所剩無幾了，能夠
做甚麼呢。
我擔心年輕人面臨這樣的困境就會自暴自棄，做出來的財務決策就會有所偏頗，想說既然
一輩子都存不了這麼多錢，何不年輕時好好享受！房子乾脆用租的，甚至於用貸款買輛車
來開。沒錯，在年輕時這樣可以過得很逍遙，結果當然是到老了一點積蓄都沒有，退休只
能靠政府提供的養老金過著儉樸的生活。
其實只要學會投資理財，善用複利所帶來的神奇效果，就可以輕鬆解決這些問題。不要懷
疑，複利就是有這樣巨大的力量，可以讓小錢變大錢。複利簡單說，就是將投資所獲得的
報酬再投入，讓資產有倍數的成長。我不想用複利的公式來解說，會讓有數學恐懼症的人
卻步。我只用簡單的72法則，用簡單的除法就可以算出以複利成長的功效。公式很簡單：
成長一倍所需年數 = 72/投資報酬率
只要將72除上投資報酬率，就可以得到所投入本金，以複利成長一倍所需要的年數。例如
投資10萬元於投資報酬率15%的股票型基金，那麼用72/15=4.8年，就可以知道只要約5年
期間，這檔基金淨值可以成長至20萬元。如果投資標的的投資報酬率只有10%，那麼本金
以複利翻一倍所需要的時間就是7.2年(=72/10)。
從72法則就可以知道，所投資商品的報酬率是重點。如果只會投資定存，那麼年利率就是
投資報酬率，也就是只有1.5%。用72法則一算，立即知道本金要翻一倍需要48年，時間實
在太長了，對資產增值並沒有太大的幫助。
擁有1000萬並不困難 報酬率高低是重點
利用72法則，就可以知道想要擁有1,000萬並不困難。假若投資商品的年報酬率可以有15%
，每5年本金就可以翻一倍。所以若要擁有1,000萬元，那麼5年前只要擁有本金500萬元就
可以了。因為5年前若有500萬，到現在翻一倍就有1,000萬。若再往前推5年也就是10年前
，只需要500萬的一半250萬，現在就可以有1,000萬。因為10年前的250萬，過5年後成為
500萬，再過5年就成為1,000萬了。依此類推，往前回推25年，不是只要32萬元就可以達
成了(如下圖所示)。
▼若年報酬15%，32萬變千萬只要25年
這意思是甚麼呢？如果你現在擁有32萬，25年後就會有1,000萬了。如果你的能力更好，
每年都可以存下32萬，那麼25年後每年都可以生出1,000萬來。32萬這個數字對年輕人來
說就會有感覺，是一個比較容易達成的目標。一個雙薪家庭要存下32萬並不會太困難，如
果說32萬相當25年後的1,000萬，年輕人就會覺得有希望，就會有動力拼命的想存錢。
許多的年輕人並不了解現在花的小錢，在未來是值很大的一筆金額。有一次我女兒突然問
我，為什麼她的同班同學大學畢業不過一年，也買得起跟我一樣的車子。雖然當下我有些
驚訝，還是回答女兒，這車子有可能是同學的父母親買給他的，也很有可能是貸款買來的
。接著我又說，如果父母很有錢，買台車子給兒子是無傷大雅，但若是貸款買來的問題就
大了。
年輕人買百萬名車 花掉25年後的3000萬
年輕人進入社會一年，要存一筆車子的頭期款並不難，再用貸款買一輛車是很容易的。只
是要知道，若這輛車價格100萬，那麼這位年輕人可是花掉了25年後的3,000萬。因為現在
的每一個32萬都相當於25年後的1,000萬，那麼100萬剛好是32萬的三倍，所以是花掉25年
後的3,000萬。女兒聽完我解釋以後，吐了吐舌頭，才知道原來這位同學為了逞一時之快
，花掉了未來相當大的機會。
72法則的重點，就是投資報酬率主宰了翻倍所需要的年數，所以說投資報酬率愈高，翻一
倍所需要年數就愈短。然而投資鐵律告訴我們：高風險、高報酬。若要每年都得有15%的
報酬率，所承擔的波動風險是不低的。若不希望有過多風險，就得選擇較低報酬的投資產
品，例如債券型基金或定存等。我用Excel做了一個表格，同樣以現在的32萬，在不同報
酬率下算出多久以後可以變成1,000萬，這表格是以複利公式精準算出來，跟72法則的概
算有一點點小差距。表中可以看出在報酬率為15%時，現在的32萬相當於24.6年的1,000萬
。如果報酬率降低至12%，那麼時間將拉長至30年。
▼32萬本金放定存，變千萬需174年
報酬率 年數
15% 24.6
12% 30.4
10% 36.1
8% 44.7
6% 59.1
4% 87.8
2% 173.8
當然，除了觀念之外，實務上還得知道要投資什麼，才可以達到適中的投資報酬率及自己
可承擔的風險。我通常會建議用很簡單的股債配置，以全球型股票型基金或ETF，搭配全
球型的債券型基金或ETF就可以了。股票型基金的投資報酬率一般高達15%，債券型基金的
投資報酬率也有6.5%。年輕人我建議的股/債配置比例應該是6/4，這樣算起來整體資產的
投資報酬率有11.6% (=0.6*15%+0.4*6.5%)。從表中可以得知，現在如果擁有32萬，以這
種投資方式，約30年後就可以擁有1,000萬了。
雖然說投資理財需要學習，但是想要擁有1,000萬，是不是已經不再有那種遙不可及感覺
了。
3.心得/評論(必需填寫)：
PTT鄉民 每年都是100%在賺的
15% 20% 來說太少了
15% 20% 太少了 會被鄉民噓爆
鄉民買基因 3根漲停就21%了 15% 20% 根本不放在眼裡