作者: rebel (懶散型球風) 看板: Stock
標題: [心得] 勞退保證收益與有限度自選
時間: Tue Aug 9 22:21:02 2022
這篇是我發表在Stock版的文章 確認內容大致正確後轉文至Tech_job版
主要是很容易誤解的勞退保證收益 可能跟一般人想的不一樣
還有希望大家有機會支持一下勞退自選方案
短期間內希望有雙軌制 想自己決定投資哪個商品(有限度) 就放棄保證收益用自選
想觀望或是覺得有保證收益比較穩 就繼續沿用政府操盤
萬一以後改變心意 還可以改為自選 選擇不會變少只有更多 希望能讓更多人支持
然後以下講的都是勞退 勞退 勞退!! 跟勞保的差異請先搞清楚為前提
很多人在反對勞退自選時 就是用勞退有保證收益當理由
自選沒保證收益怎麼辦 我會不會退休金虧到沒了
以下講解長期而言 保證收益一點都不重要
首先 我支持的是"有限度"自選 只能選"長期"績效良好的基金
如0050/0056/VT/VOO/QQQ 大公司的公司債等基金 投資這些你很難把錢虧到光吧
而且長期來看 比給政府操盤會有更好的收益
然後我也贊同自選要放棄保證收益 因為我認為保證收益根本是個屁 沒有根本不影響
如果你到今年年初為止 勞退帳戶累積了20萬 但今年勞退狀況很差 平均每人賠了2萬
假設你今年年底剛好可以領出來 請問你可以領多少??
有保證收益 所以今年虧損我沒有損失 我就是領20萬 加兩年定存約4000對不對
錯!!! 你領的是20萬減2萬 = 18萬!!
!!?? 說好的保證收益呢? 不是賺錢我有份 賠錢政府幫我墊
哪有那麼好的事 那只是政府的文字遊戲
賠錢你一樣有份 只是賠的是你之前累積下來的獲利 不是本金罷了
請參考下文
https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183023/post/202105110008/
所謂的保證收益 保的不是今年! 是你整個勞退生涯所獲得的總報酬率不小於定存!
台灣長期低利環境 央行在高通膨下還只能艱難升息"半碼"
假設你工作30年退休 勞退保證收益也只有1.02^30 大概1.8倍左右
30年1.8倍 這會是你要的報酬? 如果不是 這東西放棄又如何
你知道一堆投資商品30年都可以贏過這報酬 有超過百年的紀錄可回測
之前我就覺得奇怪 如果今年賠錢政府就要墊的話 應該會看到政府撥一筆預算給勞退阿
但從來沒有 只有撥給會破產的勞保 那沒人墊 難道錢會自己跑出來?
政府才沒那麼笨 給你一個30年隨便射飛鏢買都能贏的保證值 那我到時不就不用貼錢了!?
還可以安撫勞工 別怕 政府有保證收益 相信政府就對了
還會有一群人死忠地不願離開勞退 反正大部分人都看表面文字 會深入研究的又有幾個
光前兩年多頭賺的就不知道抵個十幾年定存收益了 就算今年負的 抵個十年應該也沒問題
真正30年到 根本就不太可能真的低於30年定存收益 等於甚麼都不用付
你把台股"還原"指數框個30年區間 不到1.8倍還不知道框不框的到這種區間
更別說 你的便當今年漲多少 房價漲多少 竹北可能一年就1.8倍了
等你30年拿到那一點報酬還能幹嘛 買顆茶葉蛋嗎
有人說勞退是為了保不懂投資的人的本金 我說 大家要的不是本金
是退休時這筆錢仍然有跟現在一樣的購買力 只在意金額的保本金沒意義
讓人選擇"長期"有更高回報的商品 能贏過通膨保持購買力
那才是真正地保護到這些不懂投資的人
結論 勞退保證收益跟屁一樣 放棄根本無所謂
反正別人大賺 勞退只能小賺 別人大虧 勞退跟著大虧 你一樣也是要跟著賠錢
那你還死抱著勞退幹嘛?
換個方式講 現在你有一筆資金 要被投入強制30年不能動用的儲蓄險
A方案是 賺的時候賺的多 賠也賠多 但最後總報酬率高 而且有百多年的歷史證明
B方案是 賺小賺 賠也少賠一點 波動小 但最後總報酬輸 一樣有長久歷史證明
只能選一個你選哪個 我想聰明人應該都選的跟我一樣吧
都要強制30年不能動 波動小甘我屁事 當然選總報酬高
勞退有限度自選真的才是對勞工比較好的方案 而不是留給政府代操
當然如果你只剩短期4.5年就退休 我會建議轉換至波動小的股債配或債券型商品
因為這時你該追求的是穩定 不是絕對報酬
附上之前我也有附議的勞退方案 可惜政府只用官腔回覆了
https://join.gov.tw/idea/detail/75cf0e7f-10b9-4659-bf49-ccd4bf5c7030
題外話 公共政策平台是個好主意 但只要求相關單位要有回覆實在太少了
回 "謝謝指教 依法行政" 算不算回覆阿
有在私人企業工作過的 就知道這樣幹早就被釘在白板上了
你方案規劃的schedule呢? 你的PDCA呢? 是想被highlight到發光嗎
難怪現在越來越少人用了....
補充1: 有人說不要自提就等同自選了
但我所想的方案 跟原始公共政策上的一樣 是應用到勞退基金整體的
不自提仍有雇主強制提撥的6% 我認為那也是廣義上我的薪水一部分
只是被政府鎖住不能用 但既然是我的錢 給我選擇投資到哪個績優商品不過份吧
補充2: 投信有推它們的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案
有些立委如高嘉瑜的方案也是類似原始的 不見得最後一定就要支持投信版本
雖然我覺得 雙軌制下 就算有投信版本也是比沒得自選好一點
反正你給我爛菜 我就不點阿 想賺錢就端出好菜來
補充3: 自選0050/006208/0056 圖利元大 富邦
這邊只是舉例 用易懂的 不然要說用VOO 就圖利 Vanguard?
台灣50指數 / 高股息指數哪家投信都可以發
不會有委員會判定你抄襲 要撤銷你的牌照 你還要開記者會哭哭
不然為什麼會有0050跟006208可以追蹤一樣指數
哪家想搶元大富邦生意 可以啊 把自己管理費打到骨折 我一定投資你家的
或是政府自己弄自己的版本也行 只是怕被說與民爭利
總之有競爭 得利的才會是我們消費者!
本文觀念有錯歡迎指正 希望大家以後看到勞退自選 能多支持 感謝