※ 引述《neken (小泥)》之銘言：
: 房租+食衣生活費+儲蓄險
: 剩下的通通存另一個完全領不出來的戶頭
: 哈哈導致我月底都要吃土了
: 但我男友一直覺得我一開始就把錢拿去存的舉動很怪？！
完全不會，這真的是很有效的存錢方法。
: 可是我覺得蠻有效的
: 不知道女孩們有什麼特別的存錢方式呢？
[文長注意]
雖然我不是女孩，不過最近終於存到第一桶金，總共花了四年多，
中間陸陸續續有幫家裡清掉近百萬的負債，不知道效率算不算好，
不過還是分享一下自己的存錢方式。
另外這篇是預設每個月扣掉必要生活開銷之後還有點閒錢時的理財
方式，如果每個月就已經被生活壓得喘不過氣了的話，這篇就真的
沒啥屁用了。XD
基本概念
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其實我覺得這還滿重要的，有這些認知之後存錢可以事半功倍。其
中我覺得最重要的兩個想法是出自羅伯特‧清崎。雖然我不是很讚
同他的很多想法（其實是自己沒本事去操作他的那一套ＸＤ），但
確非常同意他提出的一些想法的。
1. 要掌握自己的詳細財務狀況，如果有能力的話，最好可以整
理出自己的資產負債表和損益表。
這是我很深刻體認到的一點，很長一段時間我一直以為我家的財務
狀況是不錯的，因為從小到大都不愁吃穿，也幾乎想買什麼就可以
買什麼家長不太限制。
但一直到出來工作，有了一點經濟能力和理財概念之後，幫家裡整
理了一下財務狀況，才發現原來除了房貸外我們還有將近百萬元的
負債！
如果不知道自己的整體的財務狀況，就很難對許多財務上的決策做
出正確的決定，例如很可能已經負債連連的，但卻還一直往高風險
的投資去，讓自己雪上加霜。
至於財務狀況，我會推薦竟量去學學看 [GnuCash][1] 或其他複式
簿記的軟體，請注意一定要是複式簿記，會計體系會產生複式簿記
這種系統不是沒有道理的。我曾經試著用過其他沒有複式簿記的計
帳方式，但後來發現那幾乎對掌握自己的財務狀況沒啥幫助。
[1]: http://www.gnucash.org/index.phtml?lang=zh_TW
學習這種計帳方式有他的門檻在，但我真的強列建議如果可以的話
就試著去越過這道進入門檻，他真的對理財規劃很有幫助。
2. 很多東西你以為是你的資產，但實際上是負債，只要當你聽
到「貸款／信用」兩字的時候，就要特別小心了！
如果有接受過會計訓練，就會知道資產要嘛是從保留盈餘來的（就
上班族來說就是你每月的薪水扣掉每月的開支後剩下來的錢），不
然就是由相同價碼的債務而來的。
舉例而言，你今天用車貸買了一台車，就會計的角度上來看，你增
加資產的同時，也同時減少了你的保留盈餘（頭款）和增加了負債
（車貸），然後兩邊計算起來，實際上是造成你的淨值（也就是身
價）的減少，而不是增加。
等別是車這種東西也不像房子會增值，落地就打了好幾折，所以你
實際上只是負債增加而已。
這也是為什麼就算我負擔的起，但只要我還在台北生活，就不會考
慮買車（不論是四輪或二輪）的原因，真的有需要的時候靠小黃都
還比較划算。
這方面我推薦可以讀「壽司幹嘛轉來轉去」這本書先理解一下基本
的財務會計裡一些重要的概念，很多其實都可以用在個人理財上的
說。
實際存款操作
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在實際操作的方面，我個人是使用簡化版的信封存錢法，和原ＰＯ
的方式應該還滿像的，不過應該也還有一些不同。
我用的工具是 HSBC 的活存，雖然已經沒有三倍利了，不過他的虛
擬帳戶是理財很好用的工具。不知道其他銀行有沒有，有的話其實
用其他銀行的也可以。
Update:
剛剛發現現在新開的匯豐帳號好像已經沒有開子帳戶的功能，而
且存款要到七十萬才免收帳戶管理費。真的要實行的話可能要找
找看有沒有其他類似的工具了。
https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1398861770.A.0D1.html
上面那篇有人有整理一下有子帳戶功能的銀行，可以參考一下。
虛擬帳戶就是你有一個主帳戶，但可以開更多帳戶，每個帳戶是獨
立計算餘額，但彼此之間轉帳是不用手續費的，最重要的是你的提
款卡只能提領主帳戶的錢！
然後每個月發薪水的時候，扣掉你的固定開銷（如房租等）和當月
生活預算（例如一萬元）後，把錢分別存到不同的戶頭裡去。
最後就會變成你的提款卡只有當月的生活開銷預算，只要一見到提
款卡接近領不到錢時，就知道自己透支，警鈴大作。如果下一個發
薪日還有餘額，就是自己有 level up 了，看能不能繼續保持，甚
至把他當作新的預算目標。
在存款的帳戶方面，我自己後來試行的結果是分成太多反而沒有什
麼用，所以基本上現在我只會分成這四個，然後各佔四分之一：
1. 緊急基金兼養老金
比例可以調，但一定要有！同樣其他的分類可以商量，但這
個分類絕對要有，它是你的救命稻草和棺材本！
很多信封存錢法不會提到這個，而且好像比較少人會有這個
觀念，但我自己覺得這是最重要的一項。
家裡有過變故才會知道事情一下子就讓你措手不及地發生，
你卻還要到處籌錢的那種無奈和悲哀還有煩心，有了這筆錢
可以幫自己很多忙的。
這邊的錢除非自己要餓死了或有重大變故，不然一律不準去
動他，等他到一定程度後就轉定存。因為本來就是不會去動
的錢，所以很適合定存，等到有一定的金額後一年也可以幫
你多賺好幾千的利息滴。真的有必要急用時解約，也只是損
失一些利息而已。到你退休後這筆就會成為自己的退休金。
2. 投資理財用
看你要拿去定存，買股票買黃金或者是基金債券都行。最重
要的標準就是這個帳戶的錢就算泡湯了話也不會影響你的生
活，另外也要有從這個帳戶出去的錢，再回的時候很可能會
縮水的心理準備。
3. 一般存款
大筆的開銷（例如出國玩）和生活費透支的時候會從這出，
不過當你從這提款的時候就是應該要認真思考這筆錢是不是
值得花了。而當你是透支所以不得不從這領時，最好就開始
回去翻帳簿看看自己是不是在日常生活上花了什麼不該花的
錢或這個月買了太多奢侈品。
4. 貸款還款用
這是因為家裡還有房屋貸款沒還完，類似孝親費之類的。等
到堆的差不多了就上繳給雙親，不過會強迫他們先拿去還各
種負債，就這樣還到現在終於還到只剩一些房貸了。希望再
過一陣子後就這帳戶就真的可以功成身退。XD
信用卡
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信用卡真的很好用，不過其實我覺得他真的是理財的大敵，我已經
算是自認有克制力的人了，但有的時候還是會因為信用卡而超出每
月預算。
強烈建議能封印最好封印，畢竟現在大部份可以用信用卡的場合都
可以用 VISA 金融卡了，所以優先刷自己主戶頭的那張 VISA 金融
卡。
我現在的目標是只有定期扣款的，和有計劃性的大筆消費才刷信用
卡順便累積現金回饋，雖然有的時候還是會不自覺地拿出信用卡而
不是 VISA 卡來刷……orz.