大家午安
雙11剛結束，大家的心情是正在等一車車包裹送來吧?? 戰績肯定是相當輝煌!!
身為年過30的未婚姐姐，還是要奉勸、警世一下別需索無度的過度消費、害慘自己的下半
輩子!!有一些個人覺得蠻值得跟未滿30的年輕妹妹們分享，希望能幫助女孩們能即早過上
更有品質的生活。
從大學開始就沒有任何家庭的經援情況下必須獨自完成學業，對當時的我而言是壓力非常
大的，所以如何靈活的運用每一塊錢顯得非常非常重要。比起許多人來說我算是幸運的，
就讀的是國立大學，學費比起私立大學只有一半之多，且當時好朋友的媽媽更是時時提醒
我要即早認識保險、投資理財的商品，更在好友媽媽的脅迫下考取了基本的幾張保險證照
以及理財規劃人員等相關的證照，讓我比其他同學更早踏入理財規劃的領域中。(單純當
作個人補充教學學習，非從業人員也非業配）
分成四個段落來說說
一、儲蓄型保險
當年剛大學畢業的我身處在變動比較大的環境下，首先選了保守、風險極低的儲蓄型保險
作為投資商品，一來是讓自己養成強迫儲蓄的習慣，二來是養成關注外匯的習慣；當時有
打算工作數年後要前往美國深造，因此選擇了美元保單來做存款本金。
選擇的商品是每個月約5000元台幣的保費，以年繳方式扣款，總保費約是12000美金，繳
滿六年後有3.5%的複利。
其實每個月挪出5000元台幣並不算太多，以年繳的方式還可以有1%的保費優惠，以當時的
狀況來說是很能負擔的。由於扣款的幣別是美元，因此在平時也養成要時時關注美元匯率
走勢，以分批購入的方式降低整體購入成本。繳款的六年當中的確是會造成在花費上一定
程度的影響，但同時妳也會感嘆…時間過得好快阿…六年時間一晃眼就過了。
這裡要特別提醒大家，保險真的是要早買早享受!!以我購入的這款產品來說，三年後幫妹
妹也保上，不僅保費增加，複利也降至2.75%。而且隨著年年的通貨膨脹，保費也是年年
以可怕的速度在成長。
繳完保費後能幹嘛呢???當然是要歡慶最開心的時刻來臨阿。目前是我這張保單的滿期後
三年，當初只有12000美金價值的保單在複利怪獸的滋養下已經長大到約13300美元，約增
加了近4萬元台幣的價值，等於每個月增加了3300台幣的小紅包(實際數字還是要以當時的
現值匯率為準喔)；只要你不將保單贖回，這個小紅包會繼續被養胖喔!!(所以我都戲稱這
叫…躺著賺)
苦盡甘來的詮釋就是如此。
二、基金
最常聽到的方式就是”定期定額”的方式了吧?定期定額的概念跟上述的保險商品蠻像的
，固定在每個月提撥固定金額去買入同一支基金的單位數。購下手購買基金前建議要對金
融市場有一些了解後才購買，千萬不要聽別人說說就亂丟錢。如果完全不了解要買哪支基
金的人，可以參考基金版上有蠻多大大的分享，平時多翻翻財經相關的書籍、雜誌，都會
有幫助的。至於有人會問 : 每個月要定期定額買多少呢??這就要視個人的財務能力狀況
能力而定了。而有另一點更重要的是，當你設定好預期的報酬率就千萬不要貪心，當達到
時就記得要獲利贖回才真的有賺到錢，不然就空為帳面上價值而已，落袋才能為安阿!!
三、花費習慣
妳習慣用現金、智慧裝置PAY、信用卡還是金融卡為主要消費工具呢?我個人習慣使用信用
卡及金融卡，又以金融卡為多。金融卡與信用卡都有延遲付款的功能，但最主要的差別在
於信用卡是由發卡公司給予妳固定的消費額度，只要在額度內都能消費使用，而金融卡的
消費額度則是視妳個人銀行帳戶內有多少存款而定。白話說 : 有多少錢才能花多少啦!!
因此我推薦使用王道銀行的金融卡，刷卡消費還有1.5%的現金回饋返利給妳!!
信用卡也盡量以有現金回饋的卡別為主，例如匯豐銀行現金回饋御璽卡(、或是台新
RICHART的數位卡(版上俗稱的紫狗卡)
還是要提醒各位，使用任何卡片消費都要斟酌個人財務狀況、還款能力來衡量，切勿每月
只繳最低金額而無限滾利，害自己在年紀輕輕就被債務困得無處可逃阿!!
不太建議使用智慧裝置PAY，原因在於付款太容易，很容易過度消費，忘記自己到底消費
了多少，直到收到帳單時才欲哭無淚…那就晚了。
信用卡版、銀行服務版上也有很多大大們無私的分享與經驗傳授，別忘了去拜師。
四、小撇步
1.上述有提到的幾個版都有很多強者在分享寶貴經驗，多看多學習真的很有幫助，養
成習慣多看，可以培養妳的錢感。
2.銀行業的新星絕對是數位銀行的推行，數位銀行少了要經營實體分行的成本壓力，
不管在消費、存款、投資方面都能給出意想不到的超值優惠。例如王道銀行的限期2%優惠
活存利率、基金0手續費等，都能在進行投資理財的路上省下不少的雜費，進而提高投資
報酬率。
3.最後要分享的是每年的資產配置。
- 在我的活存帳戶裡可自由流通的資金一定要夠起碼半年的基本生活費，而這筆錢是
一定要是不能隨意被動用，要牢牢鎖在某個銀行帳戶裡(建議是一個獨立的帳戶比較不會
被誤用)基本生活費要準備多少要依個人的自身狀況來評估判斷喔。
- 提前支用，每到6、12月底時我便會把未來半年固定要支出的費用逐一配置在各個銀
行帳戶內，例如A帳戶內會存滿六個月份的房租、B帳戶存滿年繳的保費、C帳戶存滿六個
月份的投資本金、D帳戶維持六個月的基本生活費、E帳戶為主要日常用，留下少少的金額
即可。當把以上的各個帳戶所需款項分配完後，基本上E帳戶裡也沒剩多少了!!有人會問
萬一手邊可運用的資產沒這麼多怎麼辦?其實可以縮短為3個月配置一次，漸漸的把錢存起
來後再進階到更長遠的半年、一年規劃。認真執行過三次以上後就會明顯感覺到財富在增
加喔。
目前階段的我，存在財務自由程度中上的階段，未來還很長遠要持續努力的秉持著上述原
則來累積財富、獲得更高的財務自由程度。
謝謝大家的閱讀，有更好的人生規劃也歡迎提出討論分享喔