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今天要跟大家介紹一本書，這本書的名稱是"高效率理財術 教你存滿1000萬"。坊間有很
多理財書，大部分的理財書都是作者分享自己的投資心法及歷程，教你如何靠投資賺錢;
而這本書書名及封面乍看之下，會讓你覺得是不是又是一本教你如何靠特殊投資方法賺到
1000萬的書，但結果出乎意料的好看又實用，這一本是真正教你如何“理財”的書;雖然
書名是教你存滿1000萬，作者表示自己現在年紀虛歲40歲，但現在的他資產也還沒到1000
萬，但站長相信大家如果按照本書作者的理財方法去執行，不僅可以有很大的機率存到
1000萬，但更重要的收穫是可以帶給自己及家人一張完整的防護網。
備註:以一個有5百萬資產的中年人來試算，只要月存3萬，投入在保守估計5%的指數化投
資，在45歲時就已經達到1000萬的資產，在65歲時可以擁有將近4000萬的資產；若65歲退
休時，以每年4%的提領率提領資產，每個月可以花費的金額大約是13萬。
https://imgur.com/INMwOMW
★今天就要來分享如何「完整理財」的方法給大家！
https://imgur.com/iTKVuyK
作者:余家榮是何許人也?
‧銘傳大學保險系畢業，但沒當過保險業務員
‧任職與證券業15年
‧筆名「效率理財王」，部落格2011年成立，累積近300篇理財文章，亦擔任理財課程講師
作者在前言提到曾受到綠角與劉鳳和的影響，因此寫下這本書，綠角是「被動指數化投資
」的先驅、而劉鳳和是致力推廣「純保險」的保險達人，因此對於剛接觸這本書的我就想
說如果本書是承續這兩位大神的觀念，基本上這本書內容就不會歪到哪裡。
站長認為很多剛出社會的投資人，在“理財”這條路可能會犯了2個錯，巴非菲特曾說：
「因為沒人願意慢慢變富」，因此第1個錯就是妄想透過錯誤的投資方法快速致富;而第2
個錯誤涉及的層面比較廣，完整的理財不應只有投資，一般投資人可能會犯的錯就是只專
注在投資部分，忘記完整的理財規劃還必須包含預備金的準備、保險及醫療費規劃、存退
休金、房貸、財產轉移等，以下就本書重點介紹:
【預備金】
1. 收入-儲蓄=消費。
2. 進場投資前先存滿3桶預備金，含
(1) 每人20萬元的自用醫療保險預備金；但此部分站長覺得可以視個人工作穩定度、轉嫁
風險由保險給付。
(2) 3個月~1年的生活緊急預備金。
(3) 計畫花費預備金；實際上就是視未來的預計花費所存的計畫金，如旅遊、買書、娛樂
、保險費等。
3. 可以把預備金放在定儲；近年各家銀行都大推高利數位活存，利息比定存還高，站長
建議可以去多開幾家數位銀行帳戶，把預備金放在數位銀行帳戶當定存哦。
4. 333理財法：講每月薪資分成3等份，包含存錢、投資、花費(此部分以後再詳細討論
) 。
5. 每月務必還清信用卡帳單，不然不要使用信用卡。
【複利觀念】
1. 本大利小，利不小;本小利大，利不大；因此資產累積初期必須透過工作收入努力儲
蓄，提高投入本金；如果可以的話，提高工作所得也是一個可以加分的方法。
2. 配息必須再投入，才能透過複利效果加速資產放大。
3. 工作階段努力儲蓄+投資，退休階段提領時免煩惱。
4. 退休後可將資產逐步賣出當退休金，不是一定要買會配息的標的才能當退休金。
【正確的投資工具】
1. 低成本、大範圍、指數化被動投資。
2. 資產配置，股債平衡；但本書作者只教你「存指數」，這點不是很好;因為股票型ETF
還是會面臨到系統性風險，除非投資人可以忍受資產高達40、50%以上的虧損而不在意。
3. 拒買高配息商品，在台灣有2種高配息投資工具很受歡迎：月配息的高收益債基金與
元大高股息ETF；切記你要他的利，他要你的本。
4. 存好預備金後，儘早入場；記住時間是投資人的好朋友!
【保險規劃】
1. 保險3原則：
(1) 只保超過自己承擔能力的損失。
(2) 先保大、再保小（保障範圍大的優先買、理賠金額大的優先買）。
(3) 只買純保險。
2. 因此根據上述3項原則，優先投保定期壽險及傷害險，若有餘力則是再加保：定期失
能險→定期重大傷病險→定期癌症險→定期醫療險。
3. 這一點是我覺得對大部分民眾最最最重要的一點（這邊會考，劃線、打3顆星）
，坊間會有行銷電話跟你推銷《還本型傷害險》，可能很多人都有收到這種電話，跟你說
每月只要xx元，然後「保障終身」、「可以把繳出去的保費都拿回來」，對！電話行銷業
務講的沒錯，確實有上面那2個特點，但他沒告訴你或是他自己也不知道的是，如果你是
透過投保定期傷害險+指數化投資，老的時候你將可以累積比較高的資產，且資金運用效
率更高（有關流動性是保命的關鍵請參考舉債致富（一）），作者親自算給你看（如下圖
）;本書除了《還本型傷害險》與指數化投資比較算給你看外，還有針對《終身失能險》
、《終身醫療險》算給你看，證明購買定期險+指數化被動投資才是正確選擇;同理，這個原則也適用在其他所有的險種，例如：還本型生死合險（儲蓄險）
、還本型健康醫療險、還本型壽險等。
https://imgur.com/NsjLsLG
https://imgur.com/YRylFPp
4. 兒童保單掌握「1不2要」3原則：
(1) 不要幫小孩買太多保險，父母自己卻沒投保 。
(2) 要著重在孩子的醫療保障；投保重點放在癌症險、住院醫療險，以及失能險即可。
(3) 要挑選有保證續保的「定期」健康險種。
5. 《儲蓄險》提前解約不保本，因此不要買儲蓄險；將錢放在指數化被動投資，報酬比
儲蓄險高很多。
【不動產交易】
1. 先透過「指數化投資」養大頭期款，減輕房貸負擔;有的人會擔心如果我現在不買房
，到時候房價可能會更高，但如果你透過指數化投資讓資產增值超過房價漲幅，就不用擔
心購買力下降。
2. 依人生階段換房：
階段1.新婚夫妻，只需要買2房的小公寓。
階段2.小孩滿10歲，換成3房或4房大公寓。
階段3.孩子完成學業，可以獨立謀生，可以視情況換回小公寓自住，或是三代同堂換郊區
透天厝。
3. 參考「33原則」合理評估房貸還款能力：
(1) 頭期款至少30%。
(2) 每月房貸不超過家庭月收入的1/3。
(3) 切記不可用「寬限期」每月要繳的錢，評估之後20年每月的繳費能力；因為寬限期是
只還利息，寬限期過後，需要用剩餘的年限償還原本的本金+利息，因此每月要還的錢會
增加許多。
4. 不要為了低單價，購買高總價的房屋（房子夠用就好）。
5. 買房自住，即時房價上漲也不算賺到錢；不像股票上漲，可以把增值的一小部分賣出
換取現金；因此，如果買房是為了自住，就別去想增值的事。
【合法節稅》無痛完成財產轉移】
1. 父母雙方可以分別贈與免稅額每年220萬財產給子女。
2. 配偶相互贈與免課贈與稅。
3. 不動產可以「分割持分」，逐年贈與。
4. 遺產不到1323萬元，繼承者不須繳稅。
5. 預立遺囑進行財產分配，減少過世後家人紛爭。
★站長讀後心得感想★
好的老師帶你上天堂，不好的老師帶你住套房；若你在人生初期，就可以學習到一套好的
、完整的理財觀念，將有助於少走很多冤枉路、並降低家庭可能的風險，而這本書裡面介
紹了完整理財規劃，希望大家可以針對書中各個面向掌握到關鍵重點；若有興趣，可以針
對各個面向再深入研究發展。
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