（此篇以自然人小客車為主）
（此篇所提責任險為第三責任險）
大家好，和大家來淺聊為什麼常常遇到在投保汽車保險時，為什麼會有保險費差異那麼大
的情況，提供大家一些資訊，希望對各位在日後選擇保險時有所幫助。
一張完整的汽車保險單，涵蓋了洋洋灑灑的險種，舉凡車體險、竊盜險、責任險、超額險
、駕傷險、乘客險....等，可依每位車主根據自身的情況選擇自己適合的附加條款，在此
當中，會依車型及車主而產生較大差異的分別為車體險、竊盜險、責任險，
車體保費公式=基本保費x車體代號係數x從人因素
竊盜保費公式=汽車製造年重置價x保險費率x竊盜代號係數
責任保費公式=基本保費x從人因素
保險費組成主要可分由三大因子：保險公司、車、人
保險公司
基本保費=純保費（依過去損失釐定）+附加費用（管銷費用+佣金+利潤）
車
車體、竊盜費率代號係數：根據車價與損失率所訂定，以汽車製造年份為對應基準
人
從人因素係數=被保人性別年齡係數+賠款係數
（備註：自然人紀錄以I’d 為主，法人紀錄以車牌+統編為主）
係數如下
a.被保人性別年齡係數
（車體險.任意險）
年齡 男 女
未滿20 1.89 1.70
滿20未滿25 1.74 1.57
滿25未滿30 1.15 1.04
滿30未滿60 1.00 0.90
滿60未滿70 1.07 0.96
70歲以上 1.07 0.96
b.賠款係數可分為1.車體險賠款係數 2.責任險賠款係數
1.車體險賠款係數=無賠款年度點數+理賠次數點數
a.近三年每一年無賠款可得-1點，最多-3點
b.近三年從第二次理賠開始，每次得1點
例：三年內其中一年無出險，共出險三次，點數為-1+2=1，故係數為0.2
*每點代表係數0.2
*起始點數為0
*車體險係數僅參考「前三年」紀錄
*一般會於報價單/續保單上標示其係數（車體-0.6）
2.責任險賠款係數（等級）
*起始等級為4（係數0），每等級代表係數0.1
*每一年無出險等級-1，最低等級1（係數-0.3）
*每次出險等級+3（係數多0.3）
*目前最高等級為19
*目前大約等級10就會需要逐案審核
*一般會於報價單/續保單標示其係數（車責-0.3或車責等級1）
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大概先這樣，有想到在補充，若有錯誤在做修正
資料來源：保發中心、產險同業公會、我
2021.02.05