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104年12月16日
(更新：網友意見)
十多年前爆發卡債風暴，逾八十萬人成為卡奴，由於事態嚴重，政府為解決卡債問題研擬
制定《消費者債務清理條例》，該條例於九十七年四月上路以來，已幫助許多卡債族更生
、免責甩掉債務，這些人大都有說不出的苦，《蘋果》訪問到三個甩債成功的案例，現在
就來看看他們如何度過甩債人生。
羅孟珠（五十七歲）與丈夫育有二子，欠債近百萬元，一百年更生成功，與丈夫現在經營
北方小吃店，目前每月還款五千二百元，生活穩定，家庭恢復和樂。
故事要從十二年前開始說起，當時還是家庭主婦的羅孟珠，在朋友介紹下加入美容直銷業
，為了囤貨而以卡養卡，先投資六十多萬元，之後又陸續加碼卅多萬元，短短二、三年就
累積了近百萬卡債，家庭瞬間瀕臨破碎，夫妻差點離婚，小孩還揚言「以後長大不要回家
」，羅女因而罹患憂鬱症想不開。
羅孟珠哽咽落淚說：「當時為了想學美容技術參加了直銷，短短二、三年間以卡養卡，除
了少數補貼家計，其餘近百萬元都投入了美容直銷事業，後來繳不出卡債，銀行頻頻催款
，日後與先生幾乎天天吵架，最難過的是連二個念小學的兒子都說長大後不要回家，感覺
更心酸，害怕真的會失去家人，因而得了憂鬱症，還自殺過。」
五年的卡債及瀕臨破碎家庭的深淵，羅孟珠幾乎每天以淚洗面，對於如何度過這段日子，
她回憶說：「原本與親戚合夥開小吃店的先生退股，四處打水電零工養家，我在住家門口
擺攤賣早點，二人每月收入約三、四萬元，剛好維持家計。」
後來羅孟珠聽說卡債族自救會成立，於是向自救會求救，最後在自救會與法律扶助基金會
的協助下，陸續向銀行協商並向法院聲請更生，終於在一百年獲法院裁定更生，八年期間
每月只要還款五千二百元，至今已還了四年多。
羅孟珠現在開心地說：「以前理財不當差點毀了家，真的很害怕，現在與先生重新出發經
營北方小吃店，生意很穩定，財務也都由先生處理，自己不敢再碰錢了。」羅女還留著以
前害她差點家庭破碎的信用卡、現金卡，加起來十多張，時時警惕自己不能再碰這些「東
西」。
另一個案例，雖然不是《消債條例》的受益者，但他卻是全國首位聲請破產成功的卡奴，
鄭三和（四十三歲）欠卡債三百零四萬元，哥哥鄭伎宏拿七十多萬元幫忙向法院聲請破產
，獲法院裁准破產，經過三年的「財產監」期滿後，完全甩債。
廿一年前，鄭三和擔任裝潢臨時工時，辦了人生中第一張信用卡，直到九十四年投資小吃
生意失敗，開始他以卡養卡度日的歲月，最後發現總共積欠銀行共三百零四萬元卡債。
鄭三和的哥哥鄭伎宏發現弟弟變成卡奴，不僅沒生氣，反而研讀《六法全書》，拿出七十
多萬元幫他聲請破產，歷經法院二年多的審理，所幸皇天不負苦心人，終於在九十五年十
二月協助弟弟打贏官司，鄭三和獲最高法院裁定破產確定，成為國內首位聲請破產成功的
卡奴。
鄭三和甩債成功後，仍是銀行拒絕往來戶，求職過程也不順，最後決定幫忙自家製作祭祀
用品的事業，他每天凌晨二、三點起床，與哥哥鄭伎宏到北市景美夜市趕製紅龜粿、菜頭
粄、發粄及年糕，一路走來至今，由於鄭伎宏年身體不好，僅負責訂貨與財物，大部分工
作都由弟弟負責。
鄭三和心存感恩地說：「一切都過去了，現在過得很快樂，建議還有卡債的朋友，不要逃
避，一定要面對、解決。」
還有一個案例是江姓男子（約五十歲），為家計扛卡債百萬元，法官發現他是為二個遲緩
雙胞胎買教材及家用而負債，因而裁定免責，從此成功甩債。
四年前曾被媒體報導過的江姓男子，與妻子生下雙胞胎遲緩兒後，妻子肩傷，母親重殘，
負擔家計欠下卡債百萬萬元，經法扶協助聲請免責，法官認定江男的消費大都是買書、課
外教材、日用品非奢侈消費，而他的前收入只有廿五萬元，僅足夠家用，因此裁定一筆勾
消。
江男目前仍在環保局當清潔臨時工，其餘時間兼差送便當，他受訪時心存感恩說：「如今
小孩已上國中，雖然他的收入至今沒有增加，生活也沒有特別改善，但沒有負債壓力，又
看到小孩漸漸長大，加上太太肩傷好多了，也找到工作一起負擔家計，所以覺得很開心、
欣慰。」
雖然《消債條例》讓許多卡奴甩債，仍有更多卡債族不知如何請求協助，或者無法獲准更
生或清算免責。
王小姐就是聲請清算至今沒通過的實例，她說：「我原本在旅行社擔任業務兼領隊，九十
三年非典期間旅遊業停擺，轉行學美容後，以卡養卡花了六十萬元開工作室，加上家庭開
銷共累積三百多萬元債務。」
王女並指出，聲請清算時法官說她還年輕，有很長的時間可以工作還債，但她已五十四歲
，每個月平均收入才二萬至二萬五千元左右，怎麼還，想到就辛酸。
另一位王小姐因兒子投資失利，她與媳婦聯保一共欠下卡債千萬，聲請更生不成，後來聲
請清算免責，法官最後裁定不免責，但清算後仍須還款八十萬元，王女說：「我自己是社
工，收入不多，又罹患癌症，有心要還，但這八十萬元真的無法負擔，我的問題其實也是
許多卡債族的問題。」
卡債族受害者自救會總召羅麗芬表示，卡債風暴自九十五年至今十年了，而《消債條例》
自九十七年四月上路至今七年，給債務人重生的機會，既然有這麼好的美意，司法院卻沒
積極宣傳，直到自救會抗議，卡債族聲請量與獲准率才上升。
羅麗芬表示，消債是透過更生或清算程序來減輕卡奴的負擔，消債上路的前二年，更生通
過率只有二成四，清算只有百分之九，比起歐美差很大，自救會抗議後修法，更生通過率
提升到六成五，清算有四成五，但還是有很多人沒出來，「關鍵門檻是在法院，因為法官
標準不一，聲請的債務人大都有心還錢，運氣好的就會過，運氣不好的就失敗。」
羅麗芬還指出，自救會辦了很多場說明會，仍有四成的債務人不知道如何聲請，自救會只
是民間團體，力量仍不夠，司法院應透過廣告等媒體廣為宣傳，希望未來的通過率能達九
成，因此呼籲卡債族可向法扶會求救，由免費律師協助開啟甩債人生。（張欽／臺北報導
）
=====網友意見=====
對於卡奴的沉痛告白，有網友驚呼「信用卡好恐怖」，但也有網友認為，「信用卡不恐怖
，不懂節制才恐怖」，有網友直言，「卡奴有兩種：一是自不量力，為非必須奢侈品辦卡
者；一是確有所需，為民生必需品辦卡者！當年訂立相關法規時，卻將兩者包裹處理！」
也有網友認為，「卡奴是自己造成的，可以看得出都是能力比較弱勢的人，我覺得態度要
感恩社會給予幫助重生，不要好像自己的遭遇都是別人造成的，也要承認自己弱，就算社
會沒幫助，也不要怨天尤人~~~」