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信用卡回饋優惠背後是窮人買單？經濟學家：恐加劇所得分配不公
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記者倪浩軒/綜合報導
2023-05-27 21:33:39
如今的消費時代，人手多張信用卡，每張信用卡都有各自的紅利回饋機制，聰明的消費者
往往會針對不同的消費品項，搭配最合適的信用卡，藉此最大化享受信用卡的紅利回饋。
但是有經濟學家表示，這些信用卡的優惠回饋制度，相當於創造出一個所得重分配系統，
而在這個系統內，財富由貧窮的那一端朝較富裕的那一端移動，導致所得分配不均的現象
越來越擴大。
根據《CNBC》報導，搭配某種消費紅利回饋機制的信用卡（rewars cards）佔了目前市場
的絕大比例，90％的信用卡支出，都是在這種擁有紅利回饋的信用卡之下消費。只要消費
者算盤打得精，每年從花費中拿回數百美元的回饋紅利，是非常容易達到的。
新加坡國立大學的金融教授阿加瓦爾（Sumit Agarwal）表示，這些回饋信用卡創造了一
種生態體系，透過給予消費者回饋紅利，讓消費者對消費上癮。根據阿加瓦爾的研究，在
2019年，全美國所流通的回饋信用卡，共發出了價值350億美元的紅利回饋。
那麼，這筆錢是由誰買單呢？當你累積足夠多信用卡紅利點數後兌換獎勵，不用花錢買機
票時，實際上究竟是誰代替你，出了這筆機票的費用呢？
阿加瓦爾研究這些金融公司的收入來源，發現那些較窮、信用評分較低的用戶，往往會為
了達到紅利回饋的門檻而過度消費，導致他們必須承受循環利息。而對那些本來就比較富
裕、信用評分較高的用戶來說，他們無需改變消費模式，就能輕鬆獲得紅利回饋。
最終造成的現象就是，透過回饋信用卡的機制，財富從較貧窮的那群人，流往較富裕的那
群人，所得差距越來越擴大。根據阿加瓦爾的研究，在2019年，這類從較窮的族群流向較
富裕族群的金額就高達150億美元。阿加瓦爾認為，如果社會的目標是追求平等，就應該
注意回饋信用卡帶來的逆分配效果。
不過第一資本（Capital One）的副總裁納瓦瑞德（Andy Navarrete）不認同這樣的說法
，納瓦瑞德認為，大部分繳付循環利息的消費者，他們所主要使用的並非回饋信用卡。且
納瓦瑞德指出，阿加瓦爾研究的假設在於，每張信用卡自負盈虧，要付出的紅利回饋金額
由信用卡賺取的費用來支出，但實際上，金融機構並非如此運作，因此說紅利回饋金額是
較窮的消費者在買單並不正確
4.心得
真的太誇張了~~ 原來這些回饋 竟然是窮人的血汗錢
有錢人刷無上限的回饋卡 拿到很多紅利 但是 窮人 為了追求小小的紅利 反而害了自己
真的要小心欸 以後刷卡的時候 還是要多注意一下喔
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https://www.nownews.com/news/6152794