文 / 江星翰 2019-10-10
不要懷疑，台灣飼養的毛小孩已快追上15歲以下的孩童人數，毛小孩也跟人一樣有醫療需
求，日前台北市政府宣布認養犬貓者，寵物保險首年保費全額補助，意外讓寵物險變成熱
門話題。但寵物險琳瑯滿目，到底哪一張最符合飼主需求？
對多數貓狗飼主來說，面對心愛的毛小孩生病了，恐怕很難笑得出來。
「門診費4400元、檢查費1萬2850元、眼科治療費1650元、血糖控制費1920元、牙科治療
費2萬8050元、主要用藥4萬2460元、其餘用藥4500元，總共花費9萬5830元。」
近10萬元的費用，竟然是擁有134萬名粉絲的寵物類網紅志銘與狸貓，在「黃阿瑪的後宮
生活」所收養的第三隻貓「三腳」，從2018年5月以來的醫療費用。
「志銘與狸貓」不僅於YouTube分享親身經驗，更進一步呼籲飼主們：準備寵物醫療基金
是一件很重要的事。
根據國內調查機構時勢公司預估，2020年下半年台灣將進入黃金交叉，全台犬貓隻數將首
度超越15歲以下孩童數。
保險公司看上毛小孩商機，因犬貓沒有健保補助，診治費用動輒幾百元至上萬元不等，紛
紛推出醫療、侵權到喪葬等不同保障項目的寵物保險。
深耕寵物險多年的產險業者表示，曾有飼主為治療罹患「短吻犬呼吸道症候群」的毛小孩
，從門診、手術到住院，總共花費近9萬元，還好投保的寵物險可給付七成比例，為飼主
減少超過5萬元的負擔。
九家產險業者投入，寵物險投保條件放寬
寵物險由產險業者提供，一方面減輕飼主壓力，另一方面協助毛小孩更完善的醫療服務。
不過因保費高、理賠限制多，導致該險種在台灣推出後遲遲賣不好，2018年以前每年賣不
到百張。
明台產險為國內寵物險的先驅，2012年就看好毛小孩商機、推出商品，但市場接受度很低
，直到2018年為提高飼主投保意願，參考日本寵物險的保單內容，除調降保費，更首創門
診、住院與手術三大醫療保障，才一舉推升投保數量突破百件，帶動同業前仆後繼投入寵
物險。
目前除了明台產險，還有泰安產險、新安東京海上產險、富邦產險、兆豐產險、新光產險
、華南產險、和泰產險、國泰世紀產險，共計9家產險業者投入寵物險的行列。
此舉，不僅讓毛小孩父母選擇性更多，投保條件也大幅鬆綁，從過去需要的寵物晶片號碼
，放寬至只要有體檢、血統以及注射疫苗證明等，甚至祭出免體檢措施，大大降低寵物險
的投保門檻。
投保前停看聽，從四大條件挑選合適保單
市面上寵物險琳琅滿目，線上投保平台SARAcares建議，毛小孩爸媽在投保前，可從「年
齡限制」「寵物狀況」「續保條件」「給付方式」四個面向，挑選合適的保單。
首先，寵物險有貓犬的年齡限制，大多數限制在11歲及9歲以下，而最低年齡則看各家保
險公司的不同規定。
其次，寵物本身的病史、攻擊性與否等條件會列入投保評估，也得留意部分保險公司有犬
隻種類的規定。
第三，該險種採取一年一約，縱使首年投保成功，日後不代表保證續保，由保險公司評估
先前的理賠情形、寵物體況，作為續保的參考。
第四，寵物險的理賠分成實支實付與定額賠償，該險種也有自負額規定，由被保險人負擔
一定比例的金額，再由保險公司依約賠償。
圖／飼主們為毛小孩投保前，應先仔細篩選條件。取自pexels
「自負額」的理賠機制在寵物險相當常見，磊山業務經理兼寵心寵愛寵物保險菁英團隊隊
長周乃翔認為，這項機制不僅能降低毛小孩的醫療支出費用，更大的好處是讓保費變得相
對便宜。
毛小孩爸媽在投保前，除評估自身的經濟能力，也得留意寵物狀況。若寵物活潑好動、不
常生病，可強化侵權責任補貼高的寵物險，當寵物行為導致第三人受傷、死亡、財損，一
旦被第三人依法請求賠償時，可由保險公司在額度範圍內啟動賠償；若寵物不愛外出、時
常生病，則可著重醫療補貼較高的寵物險。
主附約分清楚，精選三大亮點的特色保單
周乃翔提醒，目前寵物險分成主約與附約兩種，其中，新安東京海上、和泰兩家產險公司
，從車險與住宅險的主約，推出寵物意外附約條款，若毛小孩爸媽本身就是該公司的保戶
，可以考慮加保，不過這些保障侷限於「意外」，換言之，疾病引起的醫療費用不在補貼
範圍。
至於其他保險公司推出的寵物險，主要分成醫療費用、侵權責任，以及其他雜支三大項，
前兩項依不同公司的保單設計，有不同的自負額規定。
進一步來看，醫療費用包含門診、住院、手術三種補貼細項；其他雜支則有協尋廣告費用
、寄宿日額費用、喪葬費用等，上述皆有最高補貼金額的限制。
綜觀當前寵物險的特色保單，周乃翔推薦三張，分別是明台產險「寵物の好險2」、兆豐
產險「寵物綜合保險」及華南產險「寵寶保」。
明台產險的寵物險市占率高，擁有足夠的給付實務經驗，自負額最低為三成，門診費用一
年最高補貼10次，醫療總補貼最高上限14.5萬元，最大亮點可終生投保。
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