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銀行法72之2還有兆元空間 金管會：沒有滿水位問題
房貸限貸令議題發酵，金管會今天（3日）表示，銀行法72之2條的立法目的，是不希望銀
行將放款過度集中在不動產授信，因是從「比率」角度做控管，沒有所謂「滿水位」、「
額度已滿」的概念，目前不考慮修正銀行法72之2比率。就7月底數據推估，若要達到法定
規範的30％，約還有1.9兆空間，但此額度還要計入土建融、商辦等，不是只有房貸。
銀行法第72條之2規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存
款總餘額及金融債券發售額的30％，基本上是國銀不動產放款的「天條」，且銀行內部多
會設定更嚴格的預警值，多會設定在28％或28.5％。
但近期民眾發現到銀行辦理房貸，常出現利率上升、貸款成數下降，或需要排隊較長期間
等狀況，主要就是近期因房市熱絡，加上新青安貸款的帶動下，多家銀行的72之2比率接
近內部預警值上限導致。
銀行局副局長童政彰表示，銀行法72之2條的立法目的，是不希望銀行將放款過度集中在
不動產授信，因為不動產授信的天期長，銀行吸收存款或發債的天期較短，某種程度也是
在控管銀行的流動比率。
童政彰指出，72之2條是法定比率，是從「比率」的角度做控管，讓銀行可以動態、穩定
做調整，近期皆符合法令規定。以7月底來說，分母（存款總餘額加金融債券發售額）為
55.85兆元，近3年銀行存款已增加將近11兆元，過去每月存款增加額度約300億元，是採
動態方式控管，沒有所謂滿水位、額度已滿的概念。
童政彰表示，依照7月底分母約55.85兆元，分子（房貸、土建融、商辦）為14.79兆元，
不動產放款比率為26.47％，等於距離法定限額30％約有3％，每增加1％，銀行相關建築
放款約可增加5,585億元。相對來說，從72之2條的法定額度控管來看，沒有所謂額度的問
題，目前也暫不考慮修正銀行法72之2條的法定比率。
立委郭國文則建議銀行法72之2條不計入國銀海外分行不動產，釋出更多空間。童政彰表
示，國內分行與國外分行是採合併監理，偏合併報表，符合國際監理規範，像疫情期間，
歐美商用不動產風險升高，顯示合併監理有其意義在。立委的指正，能夠理解背後的原因
，相關建議會綜合考量國內的穩定與國內房貸業務辦理情形，進一步審慎研議。
針對近期房貸的民怨，童政彰證實金管會有收到民眾個案的申訴。他也強調，銀行吸收社
會大眾資金、受到高度信賴，在信用配置上，本來就應回歸到實際需求，在健全房地產市
場綱領政策下，金管會歷來都是持一樣態度，銀行要做好KYC，對於無自用住宅的民眾有
購屋實際需求，銀行必須予以支持，特別是銀行要了解資金流向，是否有不當助漲房市異
常波動，是金管會關注的重點。
另金管會檢查局上半年已完成第三波不動產授信專案金檢，包含國銀6家、信合社5家、票
券公司3家，一般金檢也將不動產授信風險的管理與法遵納入，下半年暫無再次啟動不動
產專案金檢的規劃。
心得：
央行覺得快滿了叫銀行好好控管
搞的銀行提前限貸
現在金管會出來說沒有滿還有很多
行政院也說不可以限貸
總統也說管太嚴了
弄到央行開專線收民怨
又要來施壓銀行要放貸
所以現在繞一圈，又回到最初的起點
繼續放貸就是了? 放到快滿就對了???