暫緩ApplePay登台？給央行的建議：用開放取代鎖國
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Applepay
央行喊暫緩ApplePay登台，消息一出引發外界議論。（圖／取自Apple 官網)
中央銀行昨天在與金管會的金融聯繫會議中，以五大理由建議暫緩美國蘋果公司支付系統
ApplePay進入台灣。細看央行這五大理由，真是令人瞠目結舌，堂堂國家央行竟然是以僵
化思維看待ApplePay，簡直和日本幕末時代的鎖國政策沒有兩樣。
首先，央行根本沒弄清ApplePay要給誰用？怎麼用？在「科技化服務設計」時代，金融貨
幣虛擬化和行動支付這兩項服務已成主流。ApplePay引進台灣，除了台灣人在台灣用之外
，台灣人旅行到有ApplePay的國家，有ApplePay的各國旅客到台灣旅遊及商務，都可以免
除外幣兌換等繁瑣手續，靠著行動裝置即可輕鬆購物消費，完全符合數位時代需求。但央
行的考量點看來僅止於台灣在地消費。
央行第一個理由，ApplePay的支付憑證代碼服務商（Token Service Provider，TSP）都
設在境外，若直接就開放銀行與ApplePay合作，整個交易過程要繞道境外，處理節點過多
，恐降低效率。就此請教央行，難到不知到有個東西叫CDN(Content Delivery Network,
內容傳送節點)嗎?國際上金融機構早已採用做為基礎服務，目前國際知名CDN廠商包括Aka
mai、AWS、CDN Network等，不僅傳輸速度快，更兼具防毒防駭功能，連台灣多家銀行也
都陸續採用，難道央行官員會不知道？
央行第二個理由，設在境外的TSP難以控管，若國內消費者個資外洩，恐難以處理及追償
。請教央行，台灣目前的技術就沒有個資外洩的風險？蘋果公司近幾年有關個資外洩的報
導，幾乎都是使用者個人不當使用的結果，並非系統或設計的問題。再者，最近蘋果公司
拒絕FBI打開罪犯的手機原始碼，以消費者的立場而言，蘋果的作為更值得信任。
央行第三個理由，境外支付商握有相關交易明細，稅捐單位難以取得相關交易資料，課稅
上恐難公平處理。央行官員們，請問有用過iTunes嗎?每一筆交易清清楚楚，如果是綁定
台灣信用卡，看Apple TV或買國外的APP，還必須支付台灣發卡銀行境外交易手續費。App
lePay的服務設計基礎就是iTunes，交易資料相當清楚，稅捐單位從國內發卡銀行查稅查
帳，一筆都逃不掉。除非，使用者綁定的是國外信用卡。
央行第四個理由，國內銀行要與境外支付系統合作，相關處理成本恐提高。這可是內行人
說外行話了，科技化和系統化的服務，成本只會越來越低，怎會說成本恐高。如果眼光只
看到建構系統的支出，而不提長期使用節省成本的好處，這不應該是國家央行官員應有的
態度。
央行第五個理由，國內已有台灣行動支付建構好手機信用卡刷卡系統，站在扶植國內相關
產業發展的前提下，也不宜過早開放ApplePay進台灣。這一點最值得非議，就是一開始提
到的鎖國心態。在全球化時代，如果台灣的行動支付能行遍全球，沒有不採用的理由。但
事實上，現階段的設計僅止於小確幸，根本走不出去。ApplePay的引進是與全球行動支付
接軌的第一步，宜快不宜遲。
最近的一則報導對應出台灣行動支付的牛步化。美國CNN記者Will Ripley，實地體驗在北
京24小時生活不靠現金，結果竟是「爽呆了」。他坦白地說，在美國也可如此，但必須帶
信用卡。在北京，只要手機在身，從出門在巷口買煎餅、搭車、看電影、喝咖啡、上餐廳
、住宿旅館，一切暢行無阻，更重要的是，速度快。
我們現在身處於「典範轉移」（paradigm shift）年代，經由物聯網及互聯網＋的串聯，
商業模式變得創新而多元，許多都是無前例可尋。金融科技FinTech的興起，金融產業勢
必掀起翻天覆地的變化，金管會也好，中央銀行也好，態度和思維應該是開放而不是僵思
。也許官員們會說，我們是為了保護台灣的金融業。對不起！台灣的金融業早已準備好了
，磨刀霍霍，只等你們一句話。
(中時電子報)
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個人是希望能開放
大家認為呢？