最近板上保險文連發，就來談談保險好了
照慣例先說結論
婚後保險重不重要? 重要
至於該怎麼買，我們最後再來討論
該不該買保險，需不需要保險，大家各憑經驗各說各話
其實多少都有些誤解
真的要尋求答案，得先了解保險的一些基本概念，以及理性思維
一開始保險的雛形是有點像互助會的模式
比方說漁村的漁民，每戶出點公積金存著
誰要是出海遭難沒能回家，就把這些錢給遺族
但是這樣的作法雖然立意良善
但是有時風浪大，回不來的人多，分得錢少
有時風調雨順，沒人出事，大家又覺得錢收多了
一直等到數學比較進步，將統計資料應用上來，才真的能算得上是保險
以一年期意外險舉例，不計利息
假設說1000個人，一年意外死亡率千分之三，一人一年收三塊錢
總共會收3000元，死者的家屬各收到1000元
這1000人就是保戶
3塊錢是一年的保費
1000元就是理賠金
意外身故則為理賠條件，如果是病故就不賠，因為計算基礎為"意外死亡率"
那把利率的因子加近來
如果預訂的年利率是10%(以當時金融環境而訂)
年底預計理賠3000，年初保費就只需要收2727元，每戶2.7元
這0.3的discount(好像叫貼水?)會隨預定利率的高低而變化
這也就是為什麼預訂利率越高，保費越低的原因
以上的部份都叫純保費，基於收支平衡原則(或說收支相等)來收費與理賠
也就是說收進來的保費要等於賠出去的保險金
但是實務上，收錢，核保，理賠，管理，都需要有人來做
所以在純保費之外，會再加上一個附加保費，也就是保險公司的管銷費用
這部份也包括了業務員佣金等等費用
可喜的是，在外商公司來台競爭後，附加保費已經比早年降低許多
整個制度的設計都是基於保險公司為善良管理人的前題
但是大家都知道這不是事實，所以有各種法令與監管單位來監督
還有安定基金等等措施
加上金融環境的多變，總之是比理論上複雜不少
然後我們來談一下大家常說的，用得到不能保的情形
單就純保費來說
以醫療險或壽險為例，1000個保戶
如果都是健康體，那自然理賠機率低，保費就可以壓低，而且狀況單純好計算
那非健康體怎麼辦?
核保醫學跟臨床醫學的不同點在於，臨床醫學看現在，核保醫學看未來
如果一樣是高血壓，臨床上你吃了藥能過日子就好
保險公司就得計算高血壓對你壽命長短的影響，醫療理賠機率的高低
如果跟你收健康體一樣的保費，是不是對其他人不公平呢?
所以針對這種情形，評估風險之後
有可能採取的措施可能就是加費，除外，拒保等等
最後提一下所謂的儲蓄險，很多人以為沒用
我認為也是看情形
簡單的好處就是分散風險，強迫儲蓄，防止利率波動
板友有興趣我們有機會再談
回歸正題，婚後保險很重要(其實婚前也是)，該怎麼保呢?
保險不能預防風險，比方說人死不能復生
但是保險可以分擔因為風險造成的經濟損失
所以保險是可以規劃的
比方說，我跟老婆一起買間房，貸款2000萬20年，一人付一半
那這20年間我跟老婆就該各有1000萬的定期壽險
萬一一個人中間不幸身故，另外一個人不會因此增加房貸負擔
更精細一點的產品甚至有配合房貸本金餘額減少的減額定期壽險
終身壽險常常是看家庭收入
比方說，我跟老婆，她年收一百我年收五十，日子過起來剛剛好
那設計上可能就是抓年收的三到五倍，比方說她三百我一百五，或是她五百我兩百五
用意是說，一方身故，家庭收入減少，可以因為有理賠金的補助，有三到五年的應變期
醫療險我就不多說了，反正趁健康的時候保，看住院病房等級保
至於該花多少錢去保?
有人說年收入的10%，有人又有其他的計算方式
我覺得因為金融環境一直在變，很難一概而論
手頭真的很緊的話，我會建議醫療險意外險定期壽險不要省
然後在做投資之前，先看看自己是不是對人生的風險都規劃好了
希望大家都婚姻美滿，幸福平安