Re: [寶寶] 幫寶寶保險心得經驗

作者: bbcuee (cindy)   2015-12-24 08:08:08
※ 引述《kevinbar (K門把)》之銘言:
: 話說我高中的一個好朋友在*商
: 發現我fb生小孩的照片馬上跑來找我,還送我一袋尿布
: 後來問我要不要保險,我看他做到經理似乎滿厲害的就請他幫我規劃了
: 貼到保險版,被一堆人罵醒
: 認真爬完文才發現真的認識的最貴
: 肥羊就像我這樣~
: https://goo.gl/6ee1V4
: 以下分享一下我的心得
: 首先一定要先看過apin醫生寫的罐頭保單
: https://goo.gl/b1w63L
: 然後還有一個wayn2008大的文章也很棒
: https://goo.gl/h0HT5W
: 他們兩個都不是業務,立場滿客觀的
: 會發這個文主要是看到前一篇文下面留言有板友寶寶的保險保了快3~5萬,感覺跟之前

: 做功課的我一樣被當肥羊宰,來這個版的應該都希望給寶寶一個好的保障,希望大家多

: 所以如果身邊業務朋友跟我朋友一樣,推薦一堆終身險種的,建議可以換一個,我尿布

: 最後簡單分享一下我整理的結果還有保經先生給我的觀念
: 1,終身醫療對於未來新的手術可能會不賠,沒辦法適用從新從優
: 2,日額型的在未來住院天數縮減的情況下,即使0歲保費再便宜,也不一定真的划算
: 3,大人的保險要先做足,在來保小孩的
: 4,終身險種相同保費下,保障可能只有定期的1/10~20,但保險就是為了轉嫁大額風險

: 最後也謝謝很有耐心跟我討論`規劃很久的保經先生~
懷孕後加入本板收益很多,看到好幾篇保險文了,也來分享一下心得
我媽是國泰的保險業務員,做到退休了。
當然也給我們全家買了又貴、保障又低的國泰終身罐頭保單,因為保險公司每個禮拜培訓
課程就是介紹終身險如何好,保險員只是去學習銷售方法,而不是真的會理財....所以親
朋好友當保險員的很多都是真心認為「為你好」!
公司一直想增員我,我一度也要踏進去了,是後來在保險板跟業務板爬了很多文才迷途知
返哈哈。
對於保險就來說說心得吧
1.終身vs定期險之爭
在保險板討論很多很詳細了,請大家去看看會了解很多(還有還本vs不還本的分析)
常說終身險保費高保障低,但是保終身
定期險保費低保障高
為何如此?
以定期險來說,很多只到65歲,而定期險若非平準費率,會發現小時候保費超便宜,但是
老了非常貴!因為保險是經過精算的,低危險低保費,高危險高保費,定期險只保障當期
危險,時間短保費當然便宜,保費便宜就可以拉高保障額度!
那65歲之後怎麼辦?很多人為了保到99歲,選擇終身險,而終身險就是把定期險到99歲的
保費總計後精算風險及收益後分成20年或30年讓你繳交,其實就是預繳未來保費,當然非
常貴!非常貴所以不能買高額度。(而且你確定你能夠用到終身的保障嗎?)
如何選擇?
請想想被保險人得了癌症或是重大殘廢時,你覺得需要多少保障呢?是終身醫療住院一天
給你2000元(這邊又牽扯到醫學進步等等原因造成住院日數下降。住院天數也可以看看保
險板分析!)及手術給你幾萬元(隨著醫學進步,取代傳統手術的方式很多,以前的終身
醫療都不給付,這個也可以看看保險板分析)
還是定期險一次給付200萬呢?(一次給付也是關鍵字)
我選擇了定期險就是了~
(保險種類繁多,保險公司跟產品也很多,當然不可能全部都看都了解,但是保險板已經
整理一些物美價廉的產品,最簡單的方式就是將任一保險員的保單內容拿來跟保險板的推
薦產品稍微比較一下保費、保障額度等等就可以了解了)
2.實支實付的重要性
隨著健保制度改變,自費項目增加,而且有些非常昂貴,例如打鋼釘、新藥物等等,之前
看過保險板分享的醫療支出當中,自費、雜費項目大概佔了一半,非常高(反而住院有健
保房可以住)
3.父母的保險比寶寶重要
父母倒了寶寶誰照顧呢?
po上我請保經幫我規劃的保單內容
應該不會有廣告嫌疑吧?我並非從事保險相關行業。
上面是老公的保險,下面是我的
http://i.imgur.com/zIV1MlO.jpg
這份保單的內容也都是保險板有推薦的,另外我們事先已經買了法國巴黎人壽的金健康(
得重大癌症的話一次給付一百萬)
說明一下保單內容
幫老公買了南山500萬及友邦100萬壽險
壽險是死亡及全殘會給付,不論是疾病或意外
年輕的時候存款不夠保障要高,我想要600萬保障,所以我幫他買了600萬壽險。(這部分
他花不到,所以是我幫他買)
但老公並沒有幫我買,因為他覺得他賺的錢夠cover我死亡的風險。哈哈
接下來十一助行跟友備無患也都是殘廢險,
因為我覺得死亡是少了一份收入,
但是殘廢不但少了收入還多了支出,更可怕
這邊利用定期險可以大幅提高保障!
友安重大疾病險主要也是看重癌症的部分,
因為雙方父母都是癌症病人所以買了一次給付200萬
說說癌症險吧,傳統終身醫療癌症險現今的問題就是住院天數減少,住院一天6000也吃不
到啊!手術也不像以前只能切肝臟切肺臟,現在有雷射刀、化療之類的,手術部份的理賠
也不一定吃的到!
所以選擇一次給付的險種,只要確定罹癌不管治療與否、住院幾天、怎麼治療,反正保險
金一次給付看你怎麼花~
全球人壽的醫療則是實支實付,生小病的時候用。
依照這份保單,我們殘廢、死亡、癌症的風險各自有幾百萬~一千多萬的保障,保險費目
前一年15000/20000,我們可以負擔,保費會隨著年齡增加,那時我們的薪水也會提升。
那65歲之後沒有保險或是保費很貴怎麼辦呢?
靠健保啊、靠退休金啊、都沒有我就安心赴死,不想治療(其實就算買終身險也是賠不了
多少)
順便附上寶寶的保單規劃
http://i.imgur.com/S6qKiu5.jpg
規劃了殘廢幾百萬、意外殘廢幾百萬、癌症200萬、雙實支實付
在寶寶的規劃跟父母的規劃差異非常大
1.不需要壽險(寶寶死亡不會影響家庭生計,而且15歲之前不能領保險金,我也不需要這
筆錢)
2.殘廢險及癌症險保障額度小(理由跟上面差不多,如果想幫小孩買到500萬額度也是可
以,看各人預算及風險承擔能力)
3.雙實支實付是為了因應小孩小病痛
4.一樣是選擇高保障低保費的定期險,一旦出險有高保障。
雖然保險員一定會告訴你小孩的保險買終身險,保障到99歲的保費較定期險便宜,很划算
,用很久,但是理賠那麼少我又不缺那點錢,而且小孩大了以後保費讓她自己出吧,並且
避免幾十年後醫療進步、健保制度改變等等不確定因素導致保單不實用!

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