作者:
ameryu (雨龍千尋)
2016-04-10 19:22:40=================================================
== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號的部份再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
【與「虛榮心」還有「慾望」和平共處。】
應該有人會覺得很奇怪，我不是要看理財文嗎？？？
跟「虛榮心」還有「慾望」，有啥關聯性？
根據小編的側面觀察，大多數的人，會發生財務危機，
有大多數的原因是因為買了太多他負擔不起的東西。
還有『濫用；信用卡的【零利率分期付款】。』
也許有人會覺得， 不用白不用， 這個嘛，
小編只能告訴您， 您已經掉進『商業圈套』裡面了。
說不定有人會冒出一個大問號， 是有這麼嚴重嗎？
後面再跟各位說，銀行端在玩什麼『把戲』。
在某些小細節上，說真的還蠻嚴重的，甚至有可能會是致命傷，
基本上，小編寫本文，已經做好豁出去的打算。
算是準備跟〔銀行端〕、〔某些財團〕、〔某些政府機構〕，
正面對幹的打算。
因為在某個時空背景，銀行端在衝發卡量的時候，
只要憑『身份證影本』即可辦理，
到後面，甚至是可以用『以卡辦卡』的方式。
辦理信用卡，而且額度都不低。
到後來有人出來稍微管了一下，才沒釀成更大的災難。
例如：現金卡還不完，
信用卡繳最低應繳金額，
致版上所有的理財高手，若發現小弟有寫錯的地方，
煩請〔鞭〕小力一點，感激不盡。
給新手的建議，如果「您」自認是新手，或是
處於「一知半解狀態」的初學者，
版上有很多討論串，右轉進去慢慢看，推文也要記得看，
你不爬文，文不理你，自然就學不到『新的理財知識』。
小弟的回文大多數是針對個案寫的，適合發問者的，
未必會適合您用，想要直接「套用」，未必合用。
基本上都會需要修正一些東西啦！
所以您也可以多爬爬別的高手的回文，或是推文。
接下來，小編會不定期的發新文，直到把這個系列的文寫完。
至於要寫幾集，我自己也不確定，因為這次要寫
〔 類 通用法則〕，換句話說，就是跟您講怎麼『評估』，
以及在評估的過程中，您會需要〔再加強思考什麼東西〕。
現在可以開始聽小編〔卡虎濫〕了。
【理財最大的敵人】
下這種記者會用的標題，各位看了應該比較不會〔度咕〕。
各位在摸索理財這檔事的時候，
一定會碰到一個相當大的敵人，
但絕對不是〔理財知識不足〕所造成的。
理財最大的敵人；是『虛榮心』、『自己的慾望』，
還有您自己的『人性』。
小編簡單打個比方，你拿起你手邊的手機看一下，
想一下他價值多少個〔便當〕？
對啦！小編是認真的，您用便當來換算，
您就會知道您手上的〔智慧型手機〕，有多麼〔貴〕、〔重〕。
最明顯的例子就是〔果粉〕，他可能現階段，收入不是很好，
暫時買不起，但還是會〔想要〕哀鳳，這個〔想要〕，就是慾望。
通常會這樣做的，並不是手機真的有多好用。
有人是拿爽度的，滿足虛榮心。
也有人是拿身價的，也有不知所以然，拿〔跟風的〕，這就是人性，
別人有，我也要有，不然就跟不上流行？？？
再加上一點點自己的慾望，一隻快〔三萬元〕的哀鳳6s plus，
就給他買下去，刷下去，就算是綁合約，也要快2萬元。
您有沒有仔細算過，你他叉的兩年～兩年半就會換一隻手機，
這樣下來的整體花費是多少？
再加上電信商加銀行端的〔推波助瀾〕，店員會主推，
分期零利率喔！因為不用一口氣拿一筆錢出來，您的戒心就會降低了，
再者，說不定不到兩年，
您就換一支新手機了，買那麼貴的手機值得嗎？
把省下來的錢，拿去買一些類似 (0050)台灣50 的股票，
讓錢幫您去賺錢，這樣不是更好嗎?
註：看清楚是 "類似" ，當事人要買啥、要投資啥，小編管不著。
再來解略的說明，什麼叫做〔延伸思考〕，
也就是上面說的，〔再加強思考什麼東西〕。
有人買手機，就是〔裸機〕使用，啥保護措施都沒有。
連保護貼都省起來。手機要怎麼使用，算個人自由，但是，
台灣的社會觀大多數是，你買了手機之後，還要，
一、加貼螢幕保護貼。(這東西的價格，算是很沒行情的東西。)
二、買個果凍套，或是保護殼，或者是皮套。
在這邊的消費，就是〔挑戰人性〕與〔滿足物慾〕的雙方在拉鋸。
既然知道〔敵人〕已經是誰，您心裡應該有個 "譜"，
在購物消費之前，真的要多想一下。
【 試著學習修剪慾望 】
當您開始還學貸的時候，差不多也工作了一段時間，
每當連假前，身旁週遭的朋友同事，
皆在討論要「飛」去那個國家玩，
同時間在那邊鑽研「請假大攻略」的時候。
您會不會有一點「心動」？
又或者看著，座位旁的同事，在那邊滑著最新的手機，
又看看自己手上的〔陳年老機〕，
您會不會有想換手機的念頭？
再講一個悲情一點的，
資深〔魯宅工〕看著公司的熱力奔放、年輕小鮮肉，
開著最新款的 〔馬三〕 ，載著您心儀的女同事，
跑去墾丁白沙灣享受，陽光、沙灘、比基尼。
僅管手上有一筆為數不小的存款，亦不敢冒然購車。
因為那筆錢是您要買房的『頭期款』。
面對人生種種慾望，再回頭看看現實，
您會發現，〔人生中真的會有許多無奈〕，
但，您是人，不是神，不太可能過著〔無慾無望〕的生活。
要您不動心、不跟風、不消費，還真的頗有難度。
每個人都有很多慾望，算正常，但在滿足物慾之前，
請先惦惦自己的斤兩，先選擇滿足 自己可以負擔得起的 。
例如：二手市場也是一個不錯的選擇。切記風險自承喔！
到這邊，算是『理財心理學』之 "簡略" 的心理建設完成。
【邊投資，邊償還學貸要如何評估？】
本文重點來了，這個萬年老問題，要解決其實很簡單。
第一，看收入狀況。
註：2016-05-10 補充更新。
高所得，不見得有辦法能夠達到高儲蓄率。
第二，看生活背景與您真正的實際狀況。
換句話說，您的〝負擔〞有多重？
還有一點，投資理財書有些東西看看就好，
大部份都會灌輸你一些〔正確的觀念〕，
但這是要算是後期的東西。
理財先理債？？？這觀念沒錯，
但這也算是後期的東西。
說實話，您要學理財，第一件事情，就是要去算出，
您有多少結餘？
也就是說有多少錢可以拿來；
〔儲蓄〕、〔投資〕、〔處理債務〕，甚至是做其它的事情。
如果您的收入不算太差，基本上，
三個願望一次滿足，不是啥大問題。
供您思考的算式，
步驟一， 收入 － 生活的開銷與支出 ＝ 可用餘額。
重點說明，新手在這邊，比較容易犯點小錯，
在支出的部份，通常會忘了算一些『隱性支出 #1』。
所以，您第一次在列的時候，列出來的東西，
算是列個大概，這時候，再針對每個物品，去思考，
他有沒有〔隱性支出〕。
例如：機車，除了〔基本保養〕之外， <== 消耗品之(接近)固定支出。
還有〔稅金、強制險、第三人責任險〕。 <== 可以預先計算的部份。
以及，機車發不動，或無法行駛時，維修之支出。<== 無法預先計算的意外支出。
還有一種狀況是〔車禍事故〕，有空再回過頭來寫。
各位仔細看喔，光是一台機車，就可以分成三個區塊來討論。
你養一台〔汽車〕的潛在成本，其實會更高。
還有，這還沒算汽油錢進來喔！
當各位列出第一份生活開銷出來後，若有覺得不妥之處。
記得去找〔隱性支出〕，帳會算錯，問題大多出在這邊。
知道您有都多少可用餘額，才有辦法決定，你每個月要存多少錢。
或是做其它的事情。
步驟二， 收入(本薪的部份) － 儲蓄 ＝ 生活支出
（想辦法用這邊的錢，打平生活開銷）
在這邊，會有一個〔過渡時期〕算比較難熬的，
先假設您一個月實領，只有 20,000元，每個月只能存 2,000元。
實際上在存錢的過程當中，很有可能會〔花不夠〕。
然後又把儲蓄裡面的錢，拿出來用。
如果只是 "偶發狀況" ，需要用到，那就算了。
若是自己生活支出沒控制好，導致生活費不夠用。
那就回到 "步驟一" ，自己去檢討，問題出在那？
當您剩下18,000元，您 "可能" 還要支付下列費用。
【居住開銷】 <= 這個叫大分類
(1) 房租 / 補貼家用 /房貸：
(2) 水 / 電費 ：
【主要開銷】
(3) 生活三餐及飲料支出；
(4) 額外的餐飲支出：（偶爾想吃好一點，還有宵夜，點下，下午茶之類的）。
(5) 手機月租費 ：
(6) 交通費：（這邊只算平日上下班的油資）
(7) 孝親費：（大多數人，最沉重的負擔之一）
(8) 返家交通費：（若是每個月回家，那就算月支出）。
【浮動開銷】
(9) 返家交通費：（若是久久回家一趟，那算機動支出，非固定的）。
(10) 雜項：（這部份就因人而異，且男女有別。）
基本上，若不是，每天都會支出的，或者非每個月會支出的項目。
都可以歸類到雜項裡面來記錄。
有 "步驟一"，才生得出"步驟二"。
【理財法則－理論型】
理財的手法，其實有很多種，但是最基礎的理財法，名為，
（一）信封理財法，這個等一下會講解一點點，欲知詳情，請自行搜尋。
其它的新型理財法都是從〔信封理財法〕進化出來的產物。
（二）一二三理財法，欲知詳情，請自行搜尋。
（三）六個罐子理財法，欲知詳情，請自行搜尋。
（四）三分理財法，這個是長輩教的，但不太適合這個時代。
上述的理財法，各位有空可以去找一下資料。
（五）三點一理財法。 <= 這個才是主角。
理論上的配置，
居住支出，控制在月收入的30%以內，理想是25%以下，不到四分之一。
生活支出，控制在月收入的30～35%以內，理想是25%以下，包含雜項支出。
儲蓄部份，儘可能存到月收入的30%，但現實的狀況，是稍微有難度的。
如果您的月收入很少，貼近基本工資，能擠 2,000元存下來就不錯了。
保險支出，原則上是月收入的10%，這部份就是可恨的保險公司的話術，
用年收入的十分之一(換算成月收入的十分之一也差不多啦！)
買到年薪10倍的保障。最好是每個業務員都這麼會替客戶著想啦！
這種類似 "置入性兼洗腦式行銷" ，到底替保險公司賺了多少，
小編是不清楚，不過小編要說一句難聽的，
這個10%，如果都讓你〔人壽保險公司〕整碗端去；
ㄚ～林北的汽機車強制險，汽機車的第三人責任險（俗稱：加重），
還有買房之後，還有房屋綜和險（一般是火險加地震險，簡稱 "火地險")。
是要去那裡生錢？
反正您都來到PTT，就多爬文呗，保險的組合，還有其相關該做的功課，
自己花時間，多學習這方面的知識。
不知道該從那一種險種下手，就去找〔定期險的實支實付〕去著手，
這個險種，算是相對重要。買個基本型的，花費大約落在月收入的5%左右！
註：以本例，月收入只有20,000元，來討論。每個月1000元，年繳約12000。
多爬文，就能找到不錯的入門款保單。
保險算很專業的東西，不懂就先做功課，萬一腦筋打結了再去發問，
PS. 保險就不用問我了，小編不見得會比您熟悉這一塊。
再者，保險商品一直推陳出新，要跟那些商品混到很熟，
絕對要下一番功夫。
順便補一下刀，儲蓄險，若是進到財富管理銀行中的財務規劃裡面，
他不能算儲蓄，也不能算保險。他算〔投資〕。
如果您是用 "IRR" 在計算投資報酬率，或比較商品的好壞，
那他就算 "投資" ，而且有損失的風險可能性(未到期解約會損失本金)。
有投報率跟損失風險，那跟投資就能沾上邊了。
PS. 財富管理銀行的低消是一百萬美金。
每年的帳管費；接近操做總資產的 1%。
講難聽一點，ㄚ～儲蓄險不就是在賭 "往生率" = =!
會買儲蓄險的，想〔賺利息〕的是在賭 "存活率" 。
對，你沒看錯，您要好好的活著，才有可能領到那筆錢。
不然就是，人在天堂，錢在銀行，爽到別人。
PS. 最後一句要用台語唸才有接近押韻的感覺
【套理論之後的 "調整" 】
基本工資是一把雙面刃，跟利率一樣。(這邊先不詳細討論)
不管您相信或不相信，現在還是有很多勞工朋友，
每個月領的工資，其實是跟基本工資非常貼近的，
唯一拿到多一點的收入，就是靠加班。
為啥小編會用〔實領 20,000元〕，來舉例？
不瞞各位說，小編身邊有不少朋友，
在無班可加的狀況下，每個月實領，大約只有 兩萬元左右。
可能有人會覺得，那是要怎麼過生活啊？
剛不是說了，理論歸理論，你拿來套用，還是要調整。
底下會簡略的說明一下朋友的狀況，
另外還有一點，小編倒是覺得挺神奇的，
版上發問的鄉民朋友，都是〔不菸、不酒、沒嚼檳榔、不喝阿Ｂ呀的〕？
小編自己也有抽煙，不過有在節制就是了，通常是工作時會抽。
目前戒煙中，還真他叉的有點辛苦，要跟意志力博鬥。
一般來說，若是碰到一件陌生的案例，(以兩萬來估算)
小編就會先抓個大概，
居住；30% = 6,000元
生活；30% = 6,000元
儲蓄；30% = 6,000元
保險；10% = 2,000元
以上也只是〔套理論〕算個大概，再來就是要問問題，
＿＿房租：（月繳、季繳、半年繳、年繳）
平均電費：（一度收多少錢，看房東良心 = =!，這個吵沒用。）
租屋的話，居住開銷算比較好控制。
在台南這邊租房子，若認真找，其實還是能夠找到不錯的物件。
房東大概都會號稱８坪，你實際去量，再換算出來，可能只有６坪多左右。
朋友的房子配件如下，
電腦桌x1、雙門衣櫥x1、單門衣櫥x1、雙人床一張，含床頭櫃。
電視x1、小冰箱x1x、很難坐的椅子x1、窗型冷氣x1。
有線網路插頭x1(小編把他改成無線AP分享，這樣就有WI-FI了。)
浴室的熱水共用，要繳公共電費。
有飲水機；不算很大台，跟公用洗衣機 兩台，
像這種物件，會相對比較不適合女孩子居住。
除非妳不用洗衣機。若有人傻傻的問為啥？
先聲明喔，小編不回答本問題。只能說，女生要懂得保護自己。
＿＿〔真實的狀況〕
居住；30% = 6,000元(理論上限值)
房租 4,000元
電費 1,000元(一度 3.8元~4.5元不等，再加上公共電，兩個月之平均)
換算成支出比，約25%以內，所以這部份沒啥大問題。
生活；30% = 6,000元(理論上限值)
看到這個六千元，各位有沒有覺得怪怪的？
6,000 / 30 = 200 元，
您覺得一個有抽煙，又愛喝飲料的人，一天 200元夠花嗎?
所以這邊的支出，就會壓縮到，本來應該做為儲蓄的部份。
小編有稍微幫朋友概算過，
他一個月大約需要10000元的生活費(含油錢)。
對，您沒看錯，他開車上下班。
折算成支出比，約50%。
儲蓄；30% = 6,000元
既然生活支出已經壓縮到儲蓄的部份。
把4000元，挪到生活。
儲蓄僅剩10%，約2,000元。
實際上，他一個月能存1000元，就要偷笑了。
您別忘了，還有一樣東西沒列到，那就是；
〔雜項〕
這裡面至少還有一項固定支出；
手機費：1200左右，零頭我忘了。
2,000 － 1,200 = 800 ，=_=!有人快暈倒了嗎？
所以他只剩 800元可以運用。
再來，因為他開車上下班，一年的費用估算方式如下。
稅金部份：1201cc~1800cc
＿牌照稅： 7,120
＿燃料稅： 4,800