【請注意：要用電腦版看，不然格式會跑掉。】
要學理財的第一件事，
是確保你有一份穩定的收入來源，
有一份穩定且『接近』固定的收入，
這時候，要來談理財，會比較容易一些。
假若您是自營商，或是做業務的，
其理財手法，可以依據底下的表格為基礎，
再自行修改成，適合您自己用的理財表格。
本人猜測，應該有不少人看到那張表格，
就被嚇到了，
只不過想學理財，有必要搞得那麼複雜嗎？
如果你仔細去看每一個項目，
實際上都跟您的生活，有連帶關係，
只是您從未拿過放大鏡，去檢視那些東西。
也不會有人跟您解說，
這中間，到底有什麼利害關係？
PS. 紫底黃字的部份暫時除外。
連爬都不會，就想要飛？
如果你才剛開始學理財，
卻不想賺定存的利息，
那我會勸你，不要把時間浪費在我寫的文上面。
因為，本人寫的很多東西，
都是以定存的概念為基礎，去發展出來的。
你看不起小錢，只想賺大錢。
那我就真的沒啥可教你的了。
這真的是良心建議。
┌────────────────┐
｜【薪資收入】 ｜
├───────┬────────┤
│○薪資總所得：│ │
├───────┼────────┤
│○ 加班費：│ │
├───────┼────────┤
│○ ？？獎金：│公司發的都算。 │
├───────┴────────┤
│ 小結(Ａ)： ______________ │
├────────────────┤
│【薪資扣項】 │
├───────┬────────┤
│═ 勞、健保： │如果有依親，要記│
├───────┼────────┤
│═ 稅金預扣： │例如：所得稅。 │
├───────┼────────┤
│═ 公司扣項： │依公司規定。 │
├───────┴────────┤
│ 小結(Ｂ)： ______________ │
├────────────────┤
│總計：Ａ－Ｂ＝ ______________ │
└────────────────┘
薪資扣項的部份，幾乎是任公司宰割，
公司說了算。
要去注意的地方，反而是稅金預扣的部份。
建議您最好自己做記錄，或保留薪資單。
免得次年五月要補繳一堆所得稅。
另外，新制勞工退休金，
若有自行提撥，那就看％數，
或金額，再自己記上去。
PS. 這個去勞保局調資料就有。
然後再回到最開始的地方來解說，
一、薪資總所得：
這個數字，
其實沒想像中那麼重要，
只是要知道，你的投保極距，
應屬那一級。
二、加班費：
如果您的日常生活支出，
已經多到要靠，
經常性的加班費，才有辦法去彌補。
那就表示您的生活支出，
異常的沉重。
不然多出來的加班費，
其實可以好好運用與規劃的。
三、？？獎金，公司發的都算。
例如：年終獎金、績效獎金、業績獎金、
三節禮金、年節獎金、季節獎金、
傳說中的全勤獎金......等。
註：以前很多公司都有，現在很少聽到了。
現在還有那些公司，有在發這一筆獎金，
小弟就沒那麼清楚了。
再者，因每一事業單位，其，
『發獎金的時間』，與『獎金的名目』，
不會完全相同。
所以這個要分開列，
避免您把他算進固定的收入裡面。
以正常的狀況來說，
你必須要用您的
『一般實領本薪』，PS. 亦可看成淨收入。
去過生活，儘量在不動用到，加班費及獎金的狀況下。
以 經常性淨收入 － 固定儲蓄額(註1)
＝ 可動用的支出(含固定及浮動支出)
這個觀念一定要先建立起來，
拿到薪水的第一件事，
不是先去付帳單。
而是先去思考，您每個月，至少要存下多少錢。
【 理財初期重點 】： 決定您一個月要存多少錢？
註1 ：固定儲蓄額，除了真正的儲蓄金額之外，
若有『未來確定的支出』，
您就可以加上原先要儲蓄的金額，
保留在這個帳戶裡面。
例如，待會將會討論到的固定支出。
尤其是，年度固定支出的部份。
先測試看看，自己每個月，
存多少錢是相對沒有壓力的，
再去『對照理論型的東西』，
譬如，有一堆專家在講的，
存下您收入的30%以上。
你就會曉得兩者之間有多大的差距，
然後就看您要如何慢慢去調整，
以及縮短那個差距。
┌────────────────┐┌─────────────────┐
｜【固定支出】 ｜｜【浮動支出】＝ 機動支出 ｜
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｜═ 生活費：│ ││═ 汽車保養 │次月的預定支出， │
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│═上班交通費：│ ││═ 機車保養 │可以填寫在這邊。 │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 房屋租金：│ ││═ 水電瓦斯 │以上項目是『記帳』 │
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│═ 網路第四台:│ ││═ 民生用品 │ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 管理費：│ ││═ 保養品 │ │
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│(1).儲蓄 ★ □│框框是用來打勾的││═ 保健食品 │ │
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│(2).保險 □│若轉帳完成就打勾││═ 醫療費用 │ │
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│(3).固定投資□│ ││═ 日常用品 │ │
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│(4).？？ □│以下自行補充欄位││═ 居家修繕 │ │
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│═ 手機月租-01│看你有幾個門號 ││═ 紅色炸彈 │經常轟炸時間點為， │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 手機月租-02│就列出幾個 ││═ │農曆過年前＆後附近。│
├───────┴────────┤├──────┴──────────┤
│ 小結(Ｃ)： ______________ ││ 小結(Ｄ)： ______________ │
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上面還有一些沒列到的會補充在這邊，
(一) 孝親費
(二) 服儀支出
每個人的生活背景是不同的，
不能以偏概全。
如果您不用支出孝親費，
那可就真的要好好的感謝您的父母親，
但是，千萬不要因此，
就把錢拿去隨心所慾的揮霍。
父母親總會有年邁需要人照顧的那一天，
如果您還有那麼一點點點點的責任感，
緊急備用金多存一點，
因為說不定有一天，您會面臨一個決定，
是要辭掉工作，陪伴父母親的最後時光？
還是，白天工作，晚上到醫院陪父母。
這很現實，世界上最貴的床，不是啥名牌床，
而是很難睡的『ICU病床』。
服儀支出的部份，
某些上班族，因為工作的需求，
需要穿著一些需要乾洗的衣物。
又或者有需要送洗衣店清洗及整燙的需求。
這部份的支出就會因人而異。
【到底，要不要記帳？】
若是想要讓自己的財務狀況一目了然者，
強烈建議，一定要記滿14個月的帳。
為什麼不是一年？
你記帳又不是說要記，就能馬上養成好習慣，
假設今天 2016年8月31日，
你開始記，記到，2017年的8月30日，
這樣就算大功告成了？？？
你記了帳，就要去分析，不分析，
那跟上課抄的筆記沒啥兩樣，
應付完考試，可能就收進抽屜裡了。
再不然就是扔到資源回收筒？
而且，最麻煩的是空窗期，
一般勞工的發薪日大多為每月5日，
那你5日才看到這篇文，然後開始學記帳，
那前面的1、2、3、4日的帳目，
就會變成隔年才會記到。
要你記14個月，但實際上，
只會截取中間的12個月，
順便看看，帳本頭尾附近有無特別大筆的支出，
例如：年繳的保險費之類的。
現在有記帳軟體，或EXCEL表格，
及記帳APP，都很方便。
如果你連記小帳的時間也擠不太出來，
那就一定要『記大帳』，
尤其是非經常性的支出，也就是所謂的浮動支出。
這種東西隨便列，就一堆，比如
輪胎破風，
汽機車大修或大保養
生病看醫生，
頭髮骨折，
美容美髮，換新髮型，
所以衣服也要順便再買套新的......
當低頭族在路上走，不看路的，
去撞到電線桿，撞到腦震盪。
PS. 這個意外險有賠嗎？
情人節禮物，
朋友生日，送禮或聚餐，
普通性質的社會交際活動......
重要節日，或重要記念日的開銷。
個人興趣與嗜好的開銷。
還有包出去的禮金，
這部份就特別說明一下，
有些時候，禮金包出去，當您本身要結婚時，
會不會再發紅帖給對方，這您就要自己考量了。
不過您有留下記錄，至少還有判斷的依據。
以上所列的，都只是您生活中的一小部份。
我想本人應該沒必要寫到『包山包海』吧!?
當你真真切切的記滿14個月的帳之後，
我們就可以從裡面找出幾筆，
『年度開銷』，也就是一年繳一次那種。
當大家都在思考『收入的現金流』的時候，
我會在旁邊提醒你，請你也要去看『支出的現金流』。
因為，您每個月都已經有固定的支出了。
若再加上，年度支出，您的週轉金帳戶夠不夠用都會是一個大問題。
記了一年多的帳以後，
要找出那些年度開銷，就不是一件難事。
然後，您可以依照支出月份，去列出一張『年度支出分析表』。
再來，每個月在處理薪水的時候，
你就可以拿出年支出表來看看，
何時會有大筆的支出，那就要提前存起來。
例如：
人壽保險保費，尤其是有投保定期險的，
那是採用自然費率，保費會隨年齡增加而增加。
一般是五年調一次。
這個您要自己去看保單才會清楚。
終身險，大多是固定費率，但你要看有沒有加附約。
若有附約，且附約是採自然費率的。
那保費每隔幾年就會漲一些些。
另外，保費會有異動狀況的，還有，
汽車強制險：
汽車的部份，會依照年齡及性別的不同，
而產生保費的落差，
還會看您有沒有肇事記錄，以及理賠係數。
而機車強制險的部份，目前是採固定費率。
有差別的就是，
輕型機車，兩年保費 735元。
普通重型機車，兩年保費1200元。
【延伸閱讀：強制險是公辦民營之無虧無營的社會保險。】
有興趣的再去研究。
再來是，汽、機車的第三人責任險：
因為現在汽車部份，
有超額責任險可以投保，各位可以去問問，
一年保費多沒多少錢，我手上的資料是1600多。
保額為1000萬。
保這個的用意，不是怕你去撞到超跑之類的，
而是要避免超跑、大牛之類的來撞你。
因為道路交通事故的肇責比，很少有那種『零』肇責的。
你就算停在路邊，車子靜止不動，也可能有肇責。
只要跟這起交通事故，有因果關係，那就可能會有肇責。
要舉證到完全零肇責，會讓你很累。
就算最後是零肇責，但對方有受傷，
去申請強制險的傷害實支付，
那汽車就很吃虧了，因為隔年會被加保費。
萬一真遇上交通事故，對方又是開超跑等級的進口車，
如果你財損只有50萬，再乘上肇責比，
搞不好，還不夠賠人家一支保險桿。
像這種類型的支出，屬『未來確定的支出』。
會建議先算起來求平均值，
往上補到整數滿，然後每個月預存起來，
如果您的『預存金額』＋『固定儲蓄額』，
有大於一萬元，那就不用考慮，
直接丟定存，然後運用『指定到期日的功能』，
在繳款日的前一週，讓那幾筆定存到期，
轉進活存裡。
另外要再特別說明的地方是，
(1)學習才藝。
(2)自我進修，例：上外語課程。
(3)心靈成長的課程。
(4)健身方面的課程。例：巴西柔術、防身術......之類的。
(5)救國團的課程
上述課程的記帳方式，
假設兩個月一期，看支出月份，就記在當期，
如果有打算繼續學下去，
那次月就要去算一下平均的學費，
放在儲蓄那邊，一樣算是『預留款』的概念。
簡單的舉個例，我親愛的阿母，
很喜歡自己織毛帽或是背心之類的，
然後她就去報名救國團的編織課。
學費是一千多元，但是我就會拿兩千給她。
因為還要買材料，或是輪針之類的東西。
以救國團的課程為例，是兩個月一期。
那這樣我就會把錢，放到短期定存裡。
一個月一千，其實並不多。
但是，如果您有很多筆這種次月或下下個月的，
短時間內，確切的未來支出，那加一加，也是不少錢，
再加上您原先要存的儲蓄額，差不多都會超過一萬。
咱們以大多數人推薦的台企銀來看，他的一個月定存利率有多少？
以今日查到的資訊，一般利率，一個月的定期存款。
固定利率：0.6％，機動利率：0.6％。
哇～！開平盤耶，那要選什麼？
如果你懶得思考，就選『固定』，
0.6％換算成月利率，就是『萬分之五』，
換句話說，你把一萬元，丟進定存裡，
啥事都不用做，一個月之後，銀行會還你10005元。
如果你有很多筆一萬，那每個月的利息收入，
就不只 5元了。
這筆在將來會被花掉的錢，要怎麼放，
就看你怎麼決定了，活存亦可，定存亦可。
有些人在配置定存時，會配幾筆短期的定存。
為的就是多賺一些利息。
短期定存，最短就一個月。
你活存一年才配兩次息，
以貨幣的時間價值來看。
短期定存的獲利，完全海放活存。
這種小錢，要不要賺，就看個人囉！
┌────────────────┐
｜【綜和貸款】（含親朋好友的借款）｜
├───────┬────────┤
｜□ 信用貸款 □│填入月繳金額 │
├───────┼────────┤
│□ 銀行名稱 □│ ＄ 金額？ │
├───────┼────────┤
｜□ 汽車貸款 □│ ＄ ________ │
├───────┼────────┤
│□ 房屋貸款 □│ ＄ ________ │
├───────┼────────┤
│□ 就學貸款 □│ ＄ ________ │
├───────┼────────┤
│□ 臺灣銀行 □│前框是用來打勾的│
├───────┼────────┤
│□ ________ □│若轉帳完成就打勾│
├───────┼────────┤
│後框是用來記錄│銀行何時會扣款。│
├───────┼────────┤
│□ 親友借貸 □│有的會收利息。 │
├───────┴────────┤
│ 小結(Ｅ)： ______________ │
└────────────────┘
有承辦『就學貸款』的銀行，目前就兩間，
暫以臺灣銀行來舉例。
如果您剛出社會，真的沒啥理財觀念，
還在那邊猶豫，到底是要先還學貸，
還是先存錢，再整筆還清學貸？
講老實話，這部份就因人而異啦！
如果你想提早無債一身輕，
我可以給你一點建議，
先存您實領薪資的三個月，
當做備用金。(列為理財的首要目標)
PS. 其實這樣還不太夠。
假設月領三萬，一個月可存一萬。
存到九萬，共需九個月，對不對？
如果你是在緩衝期，就是畢業後的第一年，
或是因其它因素，可以緩繳。
那在這緩衝期，就是努力存。
若真想去玩投資，一個月撥個2000~3000元去玩就好。
有負債的狀況下，本身就不太適合去投資。
你現在去玩投資，本金小，能賺的也不多啦！
但是，賺經驗，那就是另外一回事了。
如果可以把備用金額度，
衝到您六個月的實領薪資額度。
PS. 如果可以最好是存15個月的薪資啦！
但是，這就需要一些資產配置的技巧了。
接下來，就可以把原本的儲蓄額度，拆開。
如果你想加速把學貸清掉，
那就要建立一個小小的觀念，
當您第一次提前部份清償學貸後，
月繳金額會開始降低。
至於降多少，要看本金跟利率，再透過公式的計算才會曉得。
不過你理財的目標，就要改成，
努力還學貸這件事。
一樣，還是用月存一萬元來舉例，
在緩衝期不用繳學貸，你可以月存一萬元。
再假設學貸月繳為5000元，
但開始繳學貸之後，你只剩5000元可存。
這時你有兩種選擇，
一、先乖乖繳學貸月付金，5000元。
然後，剩下的5000元，繼續拿來存備用金。
二、學貸月付金為5000元，再透過網銀，額外還5000元。
當您有額外還款之後，次月的月付金就會降低。
假設月付金變成4900元，那是不是少繳100元。
這時候，您就透過網銀，進行額外還款5100元。
這個還款手法是這樣，你先確定你每個月都能擠出這個金額，
去償還學貸。
月付金少扣的部份，當自動扣款扣走之後，
您就透過額外還本金的方式，
把扣剩下的金額，全部進行額外還款。
這算折衷的方式，你提前償還越多的本金，
月付金，就會被您拉到越來越低。
那額外還款的部份，就會越來越多。
萬一中途有急用，也可以只還當期的月付金就好。
而且當您多還了很多次之後，
月付金被拉低了，也比較不會有壓力。
如果行有餘力，還款半路，遇到金融災難，
可以把錢留下來，等待機會，危機入市。
月付金一樣照付，等雨過天晴之後，
把您存了一段時間的股票全部賣掉，
然後再全部拿去還學貸。
如果您從緩衝期就開始準備，
若您的人生沒啥意外的財務災難，
大約只要貸款年限的一半多一點點，
就能全數清光學貸，
還可以保有一筆『緊急備用金』。
例如：還款年限為八年，大約只要四年多一點點，
就能全數還清。
實務上，若工作順利，其實只要三年多就能還清。
運用此法有幾項優點，
(1) 因為您都是還『固定金額』，
所以並不會擠壓到您，其它的生活支出。
除非您換工作，而且收入變少，
那就要調整。
(2) 在兩個極端之間，取得一個最大的彈性平衡。
(a).完全努力清學貸。
(b).乖乖繳完所有的期數。
以銀行端而言，不管您選擇什麼方式，對他們來說，
差沒多少。
但是對我們而言就有差，你努力清學貸，
卻沒有留些現金或備用金之類的在身邊，
改天你就會曉得，什麼叫做，『錢到用時方恨少』。
再者，部份提前清償的部份，您沒辦法要求銀行返還。
只能去辦信貸看看。
如果只是缺個一兩萬，就先找朋友週轉一下。
網路上有個『向朋友借錢的故事』，建議您別亂實驗。
實驗完了之後，如果很傷心，去別的地方討拍拍吧！
PS. 原始標題應該是，『你剩下幾個朋友？』
然後請各位記住一件事，除非都沒有辦法拿到現金了，
信用卡預借現金，是最後一招。而且手續費，非常的貴。
如果你用信用卡預借現金，以
10000來計，大約共需支付 100元 (手續費) + (10000 ×3.5％)
這樣一共合計是，450元。
以民間借貸放款來說，這樣叫4分半(台語)。
如果換算成單利年利率的話，這樣是 4.5% ×12 ＝ 54%。
這樣可以去告銀行涉嫌重利罪嗎？
不行喔！他會說，那100元是手續費，那個3.5%是作業處理費balabala之類的。
那我們來看看借20000，會變成怎樣？
以 20000來計，大約需支付， 100元(手續費)+(20000 ×3.5%)。
這樣合計是 800元，換算起來，俗稱 4分利。
年息就是48分 ＝ 48%。
你一樣拿他沒辦法。
因為都只有幾百塊，看似很不起眼，
這個區塊的收益，其實比信用卡循環利息還要肥。
如果人在國外，有需要用到，還是得用，
在國內，就免了。
銀行端的這種收費方式，可是讓地下錢莊，哈得要死。
所以那些地下投資，一年給你十幾趴報酬的，看看就好。
註：各家銀行以信用卡預借現金之收費方式略有不同，
請以該銀行之公告，為基準。以上是本人目前為止看到最貴的。
也許還有更貴的。
【如何在兩個極端之間，去取得一個平衡點？】
剛剛半路解說到『信用卡預借現金去了』，
現在拉回來解說，還學貸的最佳手法。
會這麼建議是有原因的，
第一、目前學貸利率蠻低的，
您總繳利息，可以上官網去試算一下，
用貸款總年限，去求平均，真的沒多少。
換句話說，你提前清償，真的沒啥太大的賺頭。
反倒是，當您剛好要用錢的時後，就得乖乖向銀行低頭。
借利率較高的信貸出來用，而且還不一定貸的出來，
因為負債比的關係(目前法令是22倍)
若再加上您有使用信用卡分期零利率購物。
那可能就要多問幾間看看。
第二、乖乖繳完所有的期數，本人也不建議。
如果你大學唸四年，畢業是22~23歲，
若研畢或晚讀，讓你24歲出社會。
唸四年，八個學期，就要分八年攤還。
我們用24+1+8來計算，這樣還完就33歲了。
這中間，
您不用談戀愛？
不考慮找個伴，結個婚？
或者是去做自己想做的事？
再多加一項機車一點的假設，
如果唸5年，以25歲畢業來計算。
25+1+10，還完學貸都36歲了。
這時候，才來考慮生孩子這件事，
風險會比你想像中高很多。
折衷的方式，就是看你每個月，在不影響日常生活的狀況下，
可以擠多少錢出來理財，
先算出可儲蓄金額有多少，才知道您有多少的能力，
可以進行部份提前清償。
如果您的學貸月付金，是3000元，但是您有5000元，
可以用來還債(已扣掉儲蓄額)，
那就是把5000元轉到臺灣銀行的扣款帳戶裡，
等到當月扣款完成之後，再把扣剩下的，
進行網路還款。
再來次月的學貸月付金，就會降到3000元以下，
然後反覆操做n次，把學貸月付金，壓制在月收入的5%以下。
當這個目標達成後，看您有沒有什麼想做的事，
例如：存錢，出國玩個幾天之類的。
那就可以稍微暫停一下，只繳月付金即可，
等您玩回來，應該就會有答案，
是要『加速還款』，還是繼續採用『每月固定金額還款』？
PS. 臺灣銀行的就學貸款，有1314減息專案，可以去辦。
2016-09-02 補充：
本行「就學貸款1314減息專案」自105年8月12日下午5:00起取消（下架）並終止受理。
資料來源：臺灣銀行官方網站
https://ebank.bot.com.tw/NetBank/NNBank/Default.aspx?Mode=ecounter
【綜和貸款】裡面的那些貸款的處理方式，
其實跟上面解說的學貸還法差不多，
不過因為金額可能都會有點大，
尤其是房貸，要能夠每個月都能還雙倍的月付金。
其實沒那麼容易。
個人覺得，學貸是一個『學習理債』的好教材。
我真的沒虎濫各位，
因為學貸計算月付金的方式，跟信貸、車貸、房貸，
都是一樣的。
差別就在於，年期與年利率，還有就是月付金。
如果您能處理好學貸，那就等同，
學到為數不少的『理債的技巧』。
日後，要去應付其它種類的貸款，
就比較不會抓不著頭緒了。
表上是列了一大堆，但在現實生活中，
很少有人會同時有那麼多種類的貸款。
如果您剛好是全滿。
那就請您多保重吧！
這個，除了想辦法開源之外，
沒有其它解法。
ameryu.