【 忙碌的應屆畢業生 】 第五集
０６、模擬『開始繳學貸』的收支狀況。
在進入『模擬狀態』之前，
對『理財初心者』會建議，先完成下列幾項『任務』︰
□ (a). 緊急備用金，一個月份。( 活存 or 其它地方)。
□ (b). 備用金，兩個月以上 ( 建議為定存 )。
■ (c). 『檢查與確認』自己的保險保單。
□ (c～01). 汽機車強制險與第三人責任險。
□ (c～02). 實支實付的『醫療險、意外險』。
註︰可能是家長有幫您買，或者已買『人情保單』。
□ (c～03). 若沒有保險，那就去研究，
至少要替自己準備一份『做完功課的基本款』。
□ (c～04). 進行必要性的『保單調整』。
【 功用的說明 】
(Ａ)．緊急備用金︰
１．主要功能︰避免斷炊、失業、收入中斷的風險。
２．次要功能︰對您而言，什麼樣的工作，是夢幻逸品？
有的時候，等待一份薪資待遇不錯的工作機會，
可能會造成自己『短暫性的自願性失業』。
這時候就是要靠備用金來『維持基本的生活支出』。
註︰好好的活著，才有機會看見『幸福的可能』。
３．第三功能：應付緊急狀況的變現能力，臨時的支出。
(Ｂ)．保險保單︰
保險，其本質的功能，在於轉嫁風險，以及某部份的
『降低財損』，健康的失去，是一種不可逆。
心中要抱著『最好不要用到』的念頭，來以備不時之需。
但是，人生很難說，明天、意外，誰先到，沒有人知道。
有的時候，就算再小心，『意外』還是會找上門。
這部份算是『個人習慣』，把風險係數壓到最低。
以上兩樣是『人生中相當重要的財務後援工具』。
接下來就是要『降低財務危機爆發的可能性』，
【 模擬未來的財務狀況 】
這個『理財技巧』其實蠻重要的，現在是應付「學貸」。
在未來，可以應用在『存錢買房』與『退休規劃』。
說比較現實一點的，人生規劃或職涯規劃，
大概都跟錢是脫離不了關係，在現階段，
對應屆畢業生而言，要有餘力來做這些事情，
可能要一段時日，但是先知道這技巧，
也不是啥壞事。因為未來有一筆『確定的支出』，
在買東西的時候，有能會因此考量再三，才去消費。
目標︰存錢、繳學貸、投資，三個願望一次滿足。
步驟一︰到您當初辦理就學貸款的銀行『開台幣帳戶』。
步驟二︰開『外幣帳戶』，記得帶約當100美金的台幣。
以最誇張的匯率 1美金：40新台幣來算，就是帶4000元。
再加上，台幣帳戶的開戶金額，一共要準備5000元。
步驟三︰記得『申請VISA金融卡』，出國可提領外幣。
註︰就算裡面沒錢，出國也帶著。
若在國外有個什麼突發狀況，台灣這邊的親友，
也可以迅速的幫上您的忙。
像這種狀況，『信用卡』未必會比VISA金融卡好用了。
連犒賞自己的路都幫您先鋪好了。d^_^，good job！
這時候，請容許小弟問個問題，學點『基本的理財』，
是不是『絕對不虧錢的投資』呢？
另外，突發狀況下，手續費就別計較，人平安比較重要！
步驟四︰
□．設定『新增網銀約定轉帳帳號』。
□．辦理『就學貸款』期付金的自動扣繳。
在這邊需要注意一個地方是，最好把你所有的存摺都帶著，
然後，看要『連結』幾個帳戶。
並不是每張『提款卡』上面都會有該銀行的存摺帳號，
出門之前，最好先檢查一下，這個算銀行的內部缺點，
就不列出，卡片上沒有帳號的銀行，這點請大家見諒。
存摺帳號，請以『實體存摺』上面的為準。
另外，新興的VB(無實體存摺之網路銀行)，
會建議寫進去約定帳號的名細裡面，
做為『暫時的』資金轉運站(TB)。
=============================================
現任的VB王者：台新、華南。
卸任的VB王者：HSBC、渣打，誰會是下一位？
=============================================
線性連結的方式為：
薪轉戶 → VB → 就學貸款的扣款帳戶 → 外幣帳戶。
然後要自己多跑幾間銀行，要『可以互相轉帳』。
所以，要再去設定『新增約定轉帳帳戶』
薪轉戶 ← VB ← 就學貸款的扣款帳戶 ← 外幣帳戶。
至於理財系統要怎麼拼湊，再自己慢慢畫圖去思考。
步驟五︰等網路銀行開通後，就能看到自己
總共欠了多少學貸，打電話問銀行客服也是可以。
再來是『期付金』的問題，官網上面有試算網頁。
所以您要先拿紙筆抄下，欠款總金額、分期年限。
利率，目前是所有人都一樣，以2017年為例是1.15%。
未來利率若有升降，就自己改一下。
【 重點 】：找出『一年後的學貸期付金』的概略金額。
以上流程，有可能要30分鐘~90分鐘。
如果您的前面還有其它客人，可能會等更久。
若您已經滿20歲，有空時，
就可以先去『就學貸款銀行』把帳戶先開一開。
註：若未滿20歲，開戶時記得把網路銀行功能全部開啟。
三點一分配法的『萬用性』，滿足『三個願望』。
Ａ大的月收入︰25000。( 無年終，非工資收入不計算。)
先用標準式來舉例，收入 ＝ 儲蓄30% ＋ 支出70%
學貸在支出的時候，要用『儲蓄30%』這邊去支出。
因為他是屬於『消費性貸款』，花錢買知識，拿文憑。
另外，貸款，總會有繳完的一天。繳完貸款之後，
其額度要回歸儲蓄。例如︰Ａ大每個月要繳學貸5000元
現在已經繳清了，那這筆錢就是回到『儲蓄』。
【 有學貸(債務)、存錢、投資的『模擬配置法』 】
《儲蓄部位》理論：30%。
◆．學貸月繳︰ 5000元，佔20%
◆．儲 蓄︰ 2500元，佔10%
◆．投資外幣：投資零元，別著急，先學會看盤勢。
註：玩外匯，『經驗法則』是有用的，但需要時間磨練。
《居住支出》理論：30%。
◆．房租水電︰ 5000元，佔20%
◆．居住結餘︰ 2500元，佔10%，投資的本金就有囉！
《生活開銷》理論：30%。
◆．日常三餐︰ 6000元，對Ａ大而言是戒菸後的支出。
◆．通勤油錢︰ 500元。
◆．手機月租︰ 1500元。(手機費爆了，就吃泡麵吧！)
關於『老屁股』在碎唸22K拿三小哀鳳，
我有句話要他們說，『干你 P 事』，
個人的觀點是，只要負擔得起，要買什麼就買什麼。
再說，若沒有年輕人投入餐飲服務業，誰來端餐盤？
《稅金保險》理論：10%。
◆．稅金：僅需年繳機車的燃料稅450元，以現況而言。
◆．保險：2000元(年繳月均攤)，剩500元，配給雜項。
會列這張表當範例，有另外一個用意，
我曾被前輩問過一個問題
『如果只領22K的，你要怎麼生活』？
各位回到上表，在居住的地方有小結餘2500元。
萬一只領兩萬二，那理論上的預設比例就踢到旁邊去『納涼』。
儲蓄就少存個500元，這樣22000打死。
然後，真的要去找兼差，不然這樣很難『翻身』。
同樣是5000的居住品質(含水電)，
在南部還可以找到不錯的物件，
但是在大城市，5000元的居住品質，可能就不會太好。
你唯一的生存之道，真的就是想辦法讓自己加薪。
先把自己的生活品質拉到一個『可以正常呼吸』的程度。
如果你的薪水有增加，
再去考慮，要把緊急備用金撐大，或是挪去投資。
因為剛開始存備用金的時候，很難迅速的存到13個月的
實領月薪，若是剛畢業的前兩年，會建議準備個
『三個月實領』或是『六個月實領』，算暫時夠用。
若要投資，看是要分兩邊投，又或者是留作加碼用的資金。
又或者去買外幣賺匯差，這個要經過時間訓練，
會先推外幣，重點是要您自己『訓練』的判斷能力。
真要談『投資經』，我也只能跟你說『啥事不要做』。
第一、『不要借錢』玩投資。
第二、不要跟著書本上說的『依樣劃葫蘆』操作。
第三、不要搞錯『遊戲規則』。
【 開始進行壓力測試 】
在這邊的重點就是，每個月把錢放到『學貸』的帳戶，
一方面考驗自己的定力，另一方面是在測試自律的能力。
還沒真正開始扣款之前，先不要急著還學貸。
走到【這一步】的時候，您要自己衡量，
距離開始繳學貸，剩下多久的時間？
如果您的薪轉戶，其網路銀行，有指定到期日的功能，
就好好善用此功能。
假設您第一次繳『就學貸款』的日期是7月1日。
每個月存5000元，兩個月就能存一筆一萬元的定存。
Ａ大會建議您，把指定到期日，設定在隔年的6月20日，
再來有個重點，學貸扣款的第一期讓銀行賺一點點利息，
這樣你就會知道，學貸月繳的原始金額。
接下來，開始繳學貸之後，
先評估自己需要幾個月的實領月薪，來做為『緊急備用金』。
若您有多餘的資金要還學貸，也請您分批攤還。
這裡就會有個落差點，每個人調整財務狀況的進度，
其實是很難一模一樣。也就是說，就算領同樣的薪水，
一年後累積的存款金額也會不同。
列個指標給大家參考，如果真的是領基本工資在生活，
那您的備用金，個人會建議保留『六個月實領』。
又或者是，最低基本工資的六倍。
剩下的再慢慢分批攤還，把學貸的期付金，
壓制到你月收入的10%以下，甚至更低也可以。
如果你手上的備用金，已經有13~15個月的實領薪資。
那多餘的資金，就可以努力償還學貸了。
然而，那個存得很慢的【儲蓄】，若一個月僅能存2000元，
一年過後，也才24000元。這中間，你可能會換手機，
這個嘛，我自己也年輕過，就換你可以負擔得起的。
就算一個月存2500，一年也才30000元。
這筆錢可以放活存就好，最好是每個月都有增加一點點，
這邊算是在留『伏筆』，
因為您有極大的可能，還是需要申請一至兩張信用卡。
如果，你是需要『養信用』的人。
那您的薪轉戶，就不要全部領光，要把財力證明弄漂亮。
ameryu. 2017-10-03 #
盡人事，聽天命，天道酬勤！